中国农业银行吉林省分行信贷业务流程再造研究.pdf

内容提要 本文在对农业银行现行信贷业务流程分析的基础上。对信贷业务经营 思维范式，基于农业银行对员工采取的人性假设，对如何建立有效激励方 式等进行了系统、深入的研究，并构建了新型的农业银行信贷业务流程。 农业银行现行信贷业务流程虽然从表现看，调查、审查、审议、审批，评 级、授信、用信，环环相扣，制约作用明显，似乎可以达到有效控制信贷 风险的目的。但这种以“前后台横向制衡，上下级纵向制约”机理建立的 流程，只是就流程谈流程，没有真正从内外环境出发设计流程。在现实执 行过程中，由于流程链条过长，新的目标客户开发无力，一些存量优良客 户流失。由于流程过度细分，贷款发放前后台人员不允许与客户见面，审 查人员只能是对上报材料进行审查，对客户的情况知之甚少。长此下去， 从前台到后台都将注意力集中到定量数据，对定性分析严重不足，即使非 目标客户只要定量材料过关，也可取得贷款，造成大量非目标客户贷款形 成不良。最初以降低不良贷款为目标的流程再造基本失败。由于未妥善处 理好责权利三者之间的关系，有权人滥用权，基层行员工积极性被打消， 不满情绪滋长，对农业银行的发展造成了长远的不可估量的影响。 作者从重新审视银行业务经营思维范式入手，倡导建立柔性选项指标 体系。一反农业银行经济人假设，承认信贷队伍中存在各类人，并采取对 客户经理定级、授权的方式，通过构建内部市场，对各类人进行激励。采 取激励与培训相结合的方式，促使员工与农业银行共同发展，增强员工归 属感。以期达到建立学习型银行的目标。 再造后的信贷业务流程与现行流程相比较，管理层与员工的对立、制 约关系，变为通过建立内部市场、引入激励机制，协调员工个人目标与组 织目标一致性，增强员工履行职责、实现农业银行经营目标的自觉性。力 图使管理达到“无为而治”的理想境界。 关键词：农业银行 信贷业务 流程再造 评价 目 录 前 言 1 第一章 农业银行信贷业务流程现状 5 1.1 农业银行信贷业务流程的发展历史 5 1.2 现行农业银行信贷业务流程 6 1.3 贷款发放后的管理工作 13 1.4 现行信贷业务流程的制度基础 14 第二章 农业银行信贷业务流程中存在的突出问题及其根源 18 2.1 农业银行现行信贷业务流程存在的突出问题 18 2.2 问题产生的根源分析 22 第三章 农业银行信贷业务流程再造 27 3.1 农业银行信贷业务经营的基础条件 27 3.2 农业银行信贷业务流程再造依据的原则 31 3.3 农业银行信贷业务流程重新设计 32 3.4 重新设计的信贷业务流程特点 38 第四章 再造后信贷业务流程的评价 40 4.1 评价指标体系 40 4.2 再造后信贷业务流程的评价 43 第五章 与农业银行信贷业务流程再造相应的配套措施 50 5.1 配套的信贷制度 50 5.2 组织结构调整 52 5.3 其他配套制度 55 结 束 语 61 注 释 63 参考文献 64 中文摘要I Abstract I 致 谢 吉林大学工商管理硕士学位论文 前 言 1979 年，中国农业银行（the Agricultural Bank of China-ABC）从 原人民银行分立出来，成为国有专业银行。随着中国改革开放的深入开展， 1994 年中央对原专业银行的管理体制进行改革，按照现代企业运作模式， 农业银行转型为“自主经营、自担风险，自负盈亏，自我约束”的国有独 资商业银行。 成立26 年来，农业银行很好地完成了支持国民经济，特别是农村经济 发展的任务。但与此同时农业银行自身经营也出现相当大的风险，其中不 良贷款过多是突出问题，截至2004 年末农业银行账面不良贷款余额 6900 亿元，占全部贷款总量的26.8%。不良贷款居高不下，已经严重影响了农业 银行的正常经营，2004 年实现账面利润 85 亿元，资本回报率 2.2%，而同 期花旗集团（Citigroup）38.8%，汇丰控股（