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商业银行小微企业融资面临的困境及对策探讨论文 商业银行小微企业融资面临的困境及对策探讨全文如下： 【摘要】小微企业发展的重要推动力是充足有效的资金供应，因此解决小微企业的融资问题能促进我国经济更好更快的发展。文章首先从商业银行的角度分析了小微金融业务面临的困境，然后针对最后对商业银行如何发展小微金融业务提出了对策建议。 【关键词】小微企业 融资问题 商业银行 博弈分析 一、商业银行小微金融服务的现状 一小微金融服务开展情况评价 小微企业融资问题是小微企业发展中一个最突出的焦点，我国也存在着小微企业融资困境。由于小微企业融资渠道有限，银行贷款对于小微企业来说仍然占融资主导。在争取外部融资时寻找资金来源的优先顺序方面，有66.7%的小微企业主将向银行贷款排在了第一位，显示银行在当前融资市场占据绝对主导地位。 图1 小微企业在争取外部融资时寻找资金来源的第一优先选择 二小微企业的特点 相比大型企业而言，小微企业自身先天具有高风险的特征： 1经营规模小。与大中型企业相比，小微企业的规模很小。小微企业销售收入普遍较低，从业人数普遍较少。经营规模小注定小微企业抗风险能力相对较弱。 2生命周期短。据业内分析，小微企业生命周期一般只有2-3年，即使在一些特殊的行业如汽车行业的小微企业寿命也很短。 3经营波动性大。由于规模小，抗风险能力弱，小微企业的经营波动比大企业大的多。而且由于信息不对称的原因，小微企业被迫更多地使用抵押进行融资，融资的价值受抵押的价值影响较大。 4信用意识和自我约束相对不强。不少小微企业经营者的社会信用缺失，信用观念淡薄，甚至有些小微企业通过不规范的资产评估、资产剥离或切块改制等方式变相逃废债务，通过多头开户、多头贷款等方法套取银行信贷资金，致商业银行对其缺乏信心，不愿发放贷款。 二、商业银行小微金融业务而临的主要问题 一存款资金不足 现阶段，商业银行存款一部分来源于居民个人储蓄，一部分来源于财政、事业单位等机构，即纯负债客户，但大部分均来源于信贷客户在银行日常支付结算所沉淀的存款及派生存款。在商业银行将业务战略重点转向小微企业金融领域时，由于小微企业受自身企业规模、资金总量、盈利能力、融资成木等因素影响，在获得商业银行信贷资金后，很难有富裕资金留存银行，因此，综合派生率较低。 二客户来发力度不够 现阶段，商业银行为积极抢占小微金融业务这一片蓝海，纷纷加大市场拓展力度，更有甚者采取了“跑马圈地”的开发模式，以求在最知的时间内争取更多的客户。但此种模式也因客户开发力度的不足而带来一些问题： 1有效客户不足，表现为许多小微企业客户仅仅是存在于账面上非有效客户。 2客户粘度不足。所谓的客户粘度是指当客户接受某家银行贷款之后，下次如果仍有贷款需求，他们仍然会中请该家银行的贷款。目前商业银行特别是中小股份制商业银行在开展小微金融业务时，由于受人力、物理网点、IT信息等限制，使得客户在粘度上严重不足，表现为客户的“回头率”较低，客户流失比较严重。 3客户的开发和维护方式过于粗放。为积极抢占小微业务市场，商业银行往往在前期的客户开发中，急于求成，片面的追求客户的开发，但是对于客户开发后的维护和综合营销工作不够重视。 三同业竞争不断加剧 目前我国商业银行小微金融业务发展基木处于起步阶段，产品种类较为单一，担保方式主要以抵押、质押等强担保方式为主，贷款周期以一年到二年为主。各家商业银行虽然各自均推出了针对小微企业的金融产品，但由于缺乏特色化、个性化的服务模式和手段，具体的内容和实质无本质性差异。最终，同业间为抢占市场份额，往往以优惠的贷款利率为切入点，市场竞争异常激烈。 图2 各家商业银行小微企业贷款占贷款总规模的比重 截止到2021年6月 四贷款定价能力不足 目前，商业银行小微企业贷款定价能力不足主要表现在以下几个方面： 1信用风险的评估能力有待加强。一方面，受传统思维方式影响，商业银行往往过于偏爱那些目前经营业绩更为良好的企业，而对那些当前业务不突出但有较高成长性的企业关注较少。另一方面，在传统的信用评价体系下，商业银行只能从比较规范的财务报表中来对企业的状沉进行评估，但是大部分小微企业并不具备提供规范账表的能力，这种情沉人为地将许多优质企业挡在了门外。 图3 2021―2021年金融机构信贷资产结构示意图 2贷款定价模型有待改进。目前，大多数商业银行针对小微企业的贷款定价都基于基准利率简单上浮儿个点或者乘以某个系数来操作，甚至是依靠小微业务部门的卞观判断来进行定价，并不能准确的反映小微企业的实际情沉