宜人贷：科技驱动金融创新.docx

? ? ? ? ? 宜人贷 科技驱动金融创新 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 一 平台简介 曾去孟加拉国学习格莱珉机构小额信贷模式的唐宁，一直想着如何才能有服务国内众多小微企业及城市白领、学生、农民的信用贷款。这些群体的金融需求旺盛，但国有银行很少能够满足。 2012年，唐宁创建宜信宜人贷，试图通过P2P模式，在给个人带来一些收益的同时，解决小微企业的小额贷款问题。他相信，在信用时代，每一个个体的信用都有价值，而金融创新才能激发这些价值。经过3年的实践，2015年12月18日，宜人贷（NYSE：YRD）在美国纽约证券交易所成功上市，成为中国金融科技第一股。唐宁的P2P模式得到验证，得到资本市场的认可。 在这一过程中，P2P更是掀起了中国金融技术创新的高潮。互联网基金、互联网保险等业务模式兴起；金融的风控、营销乃至终端服务都引入了前沿科技。科技作为金融创新的支柱，尤其是以大数据、云计算、人工智能为代表的技术创新核心目标聚焦于信用、风控、投资等多个领域，为传统金融业带来新的生命力和增长动力，驱动金融变革。 之后，在P2P基础之上，宜人贷又推出了面向大众富裕人群的在线财富管理平台——宜人财富，进入在线财富管理领域。这不仅是技术的提升，也是业务模式的又一创新。在财富科技方面，宜人财富提供在线财富管理和资产配置服务；在平台业务方面，宜人贷通过金融科技能力共享平台YEP向合作伙伴输出数据，风险控制、精准获客等能力，帮助行业伙伴提高风险控制效率，降低成本，实现共赢。 从宜人贷的身上，我们可以看出，近几年金融创新在中国的发展路径——从P2P到财富管理，从金融模式创新到金融技术创新，从个体创新到生态变革等。宜人贷成为中国互联网金融发展进程的一个缩影。 二 平台业务 （一）财富管理——宜人财富 宜人财富的战略定位紧跟中国金融发展趋势，即个人理财需求随着中产阶层的壮大，迎来了快速成长期。 贝恩咨询数据显示，自2006年起，全国个人持有的可投资资产规模约为26万亿元，直到2017年增长到188万亿元。也就是说，在过去10年里，中国财富管理市场复合增长率超过20%，其增长率和体量非常巨大。 具体分析来看，在2017年中国财富管理市场总体规模的188万亿元中，财富管理市场预期类现金及存款和银行理财产品的市场规模达到约100万亿元，占比53.2%。其余还包括投资性的不动产、资本市场、股权、债权、保险（寿险）等。 在这样的背景下，财富管理行业三大趋势凸显：一是从以固定收益和单一产品为主向多产品、综合财富管理模式转变，二是从以产品为中心向以财富顾问为中心转变，三是从物理网点传统沟通向移动互联和智能科技转变。 那么，如何为不同的投资者提供综合财富管理；如何更好地识别投资者风险偏好；如何通过组合管理的方式为投资者的风险偏好和投资的品格这种风险特征相对应；这些问题是中国金融市场亟待拆解的重点。互联网金融的兴起，从某方面看，也是为解决这些痛点而生。分析深耕这一领域的宜人贷，可以找到一系列的答案。 宜人贷搭建智能化分析平台，旗下在线财富管理平台——宜人财富的智能客户洞察大数据引擎，以大数据积累为始，分析金融产品数据、用户交易数据、使用行为数据后，帮助用户实现战略资产配置，最后通过互联网落地。从这里，我们也可以看到，宜人贷最大的优势在于，它从早期的P2P业务中积累了大量的金融数据，并积累了技术创新的经验。 具体来看，宜人财富利用智能客户洞察大数据引擎，智能评分系统和生命周期价值评分标签做出用户详细画像。比如根据用户A曾经投资过什么、投资金额是多少、投资的偏好、理财时长的偏好、风险的偏好、推荐好友投资金额、登录App次数等数据，得出A用户的身份特质、购买力、活跃度、忠诚度和影响力的价值评分。把所有数据进行匹配后标签化，比如特征类的标签——客户的性别、年龄、可投资产，每一个都是不同字段的标签。 动态、实时而又准确的数据能够极大提高财富管理机构对客户准确的认识。依靠KYC（Know Your Customer），对平台用户和产品分别按照风险偏好进行分级并进行“适当性匹配”，即将固收类产品、基金产品、保险产品、投资组合、智能投顾等适配金融服务选择性地推荐给匹配用户。最终，在客户移动终端，实现千人千面的内容呈现，精准满足各层人群财富管理要求。 （二）风控创新——YEP共享平台 中国互联网金融发展正进入十字路口，行业需要一个权威平台引导金融科技行业向新台阶迈进。 基于在风控领域的创新实践，宜人贷发布科技能力共享平台（Yirendai Enabling Platform，YEP共享平台），旨在以强大的金融数据能力、反欺诈智能和线上客户获取服务能力，为金融科技企业提供更强大的信用评估、风险控制和精准获客的金融科技共享平台。 YEP共享平台是一款集数