02-增额终身寿的五大应用场景之养老规划.docVIP

伙伴们，大家好。欢迎收听我的多维角度看增额终身寿。上节课我们学习了增额终身寿落地场景的资产配置这块，今天我们来探讨学习第二个模块，养老规划。在我帮很多保险公司培训的过程中，发现一个很有意思的现象，很多公司的业务人员对健康险的推动非常得心应手，对年金或增额终身寿就觉得很难落地，觉得养老话题客户也没那么迫切，不知道怎么聊？为什么健康险大家都觉得容易，养老却难呢？我认为和客户认知有关系，也和健康风险和养老风险的特性有关系。我把它称之为健康黑天鹅、养老灰犀牛。黑天鹅和灰犀牛是指风险的两种不同形态，“黑天鹅”一般是指那些出乎意料发生的小概率高风险事件，一旦发生影响足以颠覆以往任何经验，具有不可预测性。健康风险的发生是有概率性的，但一旦发生，短期就会对客户的经济收入造成重大影响，而且像病痛客户也是会有所体验感知的，再加上目前我们业务人员对健康险的密集式宣传、客户自己周边案例的影响都会让客户的健康风险意识提升，最重要的是客户认识到自己的健康是最大的收入和生活保障，所以在这样的情况下健康险就更加深入人心。“灰犀牛”比喻大概率且影响巨大的潜在危机，这个危机有发生变化或改变的可能，是可预测的。你看人的衰老是确定的过程，但很多人觉得离自己很远就觉得还不用这么早操心，也不放在心上，因为衰老是无法现在体验的，人的行为是靠感知推动，因为养老风险的无法当下体验，客户就没有行为的推动，准备也就不足。这是健康风险和养老风险的不同之处。但黑天鹅风险和灰犀牛风险哪个危害更大！公认的就是灰犀牛。当下中国有两个灰犀牛式的风险，一个在金融领域、一个在社会领域。金融领域的是房地产金融。社会领域的是老龄化。现在整个国家对于老龄化的重视程度非常高，已经上升到国家安全战略这一关，也出台了非常多的政策来应对我们的老龄化危机，所以我们可以说养老是迫在眉睫的危机。对于个人来讲养老就是人生最大的负债。谈养老一定要结合我们第七次人口普查来讲，第七次人口普查和以前的人口普查都不一样，是即查人又查房，即弄清了你的家庭人口结构，也弄清了你的不动产配置情况，为什么要查房呢？因为2016年我们的不动产登记平台已经联网，2018年房产税的立法在稳步推进，2021年上海、浙江、山东、河北、内蒙、云南、青岛、安徽等几个省份土地出让金移交给税务征收，再加上房地产三条红线、房贷两条红线，房住不炒的国策下，房子的投资空间就越来越小，税负和持有成本就会越来越高！这只是人口普查的插曲，人口普查的主旋律这次不容乐观，我国人口总数14.178亿，低速增长，劳动力人口下降、也意味着用功成本服务成本的上升，还有就是老龄化和少子化问题严重。我们60以上的老人占比在18.7%,国际标准是一个国家60岁以上的老人占人口数的比例为10%或65岁人口占比在7%就是进入老龄化。到20%或14%就是中度老龄化，到30%就是深度老龄化了。那么我们离20%的指标也就几年时间而已。从这次人口普查看我们的家庭结构有这三个方面的变化：家庭小型化、空巢化、少子化。 根据国家统计局的数据，中国家庭规模在过去几十年间迅速小型化。 2020年，中国家庭人均仅为2.62人。超过60%的中国家庭为2至3人。这样的家庭规模，加上独生子女政策导致的421家庭结构，两个年轻人在抚育子女的同时再承担四个老年人的家庭养老明显力不从心，自然带来了家庭养老功能弱化。一旦老人中出现失能者，很可能成为压垮整个家庭的“最后一根稻草”。 所谓“空巢”，是指子女长大成人后从父母家庭中相继分离出去，只剩下老年一代人独自生活的家庭。空巢家庭一般是指家庭中因子女外出工作学习老人独居的一种现象。目前,我国空巢和独居老年人已经接近1亿人, 预计到2022年，独居和空巢老年人将增加到1.38亿人左右。我国老年空巢家庭率已达50%以上，大中城市高达70%。空巢家庭的增加对传统的家庭养老产生强烈的冲击，给老人的照护带来巨大压力。还有一个问题就是少子化，现在很多年轻人养猫养狗也不养孩子，宁愿躺平也不结婚更要说生孩子了 1975年，每6名中国儿童对应2名中国老人，预计2035年，情况居然会变成每1名儿童对2名老人。2025年中国人口将占全球人口的五分之一，但65岁以上人口全球占比将达四分之一。 这是家庭结构的变化，那么个人养老的变化就是长寿化、老龄化。2018年有本书《百岁人生》很热门，其中的观点认为2007年以后出生的孩子有极大的概率活过100岁。我们以前考虑20年养老就够，现在估计要考虑30年或更长时间，那么多出来的是10年20年你的费用从哪里来。一般发达国家养老金的准备都是三架马车，社会养老金、企业年金、个人养老储备。但我们国家目前是社保养老金占大头，个人储备极少。其他国家进入老龄化社会都有70-120年时间，如英法美日，但我们仅用了29年，我们是未富先老、慢备快老。所以未来老人越来越大，年轻