05-增额终身寿的五大应用场景之财富传承.doc

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伙伴们,大家好。欢迎收听我的多维角度看增额终身寿。今天我们来聊聊最后一个应用场景,资产传承。其实资产传承不是高净值客户的专利,任何人只要有资产,在他迈入人生终点开始,都会面临资产传承。无非是两者传承资产的多少而已,复杂程度深浅而已。一个人如果考虑资产传承,那么他的年龄相对会成熟一些,一般有这种想法的客户都是在50-65岁左右,年龄再大才考虑传承,一个是成本较高、一个是不可控风险太多,当然他也会面临保险配置资格的丧失。因为自己的拖延而丧失一个很好的金融工具的配置资格,其实增加的是自己传承的风险和传承的成本而已。传承要考虑三个问题: 1、传给谁、2、传什么、3、怎么传 传给谁是继承人的指定问题,有几个继承人?比例怎么分配? 传什么是有什么可以传承资产,传承成本高不高,比例怎么分配,会不会有争论? 怎么传是用什么方式传比较平稳,比较隐蔽、成本较低,能快速落地? 原来中国的传承就是家长指定制,因为也没什么财富,法律也没什么规定,所以传承也不是一个太大的问题,但随着我们国人财富的积累,法律的规范,意识的提升,我们发现传承的问题越来越大,越来越多,尤其是法定继承,往往会发生一继承资产不清楚,二继承人找不到,三继承流程复杂,继承需要的资料繁复,甚至会发生需要证明你妈是你妈的合法但不合理合请的事情发生,还会造成分配不公,亲人反目对簿公堂的现象。所以如何不让财富考验人性,如何让事前的人心温暖代替事后的法律冰冷,就是资产传承这需要智慧考虑的问题。法定继承以外,我们有三种传承方式,一种是遗嘱,一种是保险、一种是信托。信托这里我们不展开,我们看看遗嘱和保险的区别 这两者各有特点: 一、从可安排处理的财产类型看 遗嘱可以对全部类型的财产都进行安排。保险则只能通过现金的方式来安排。你在购买保险时,只能用现金来支付,保险在兑付时也只有现金这种方式,所以通过保险来做传承安排,你只有现金这种方式。 二、从可被安排的继承人或受益人看 遗嘱的继承人可以是本人以外的任何个人或机构。 保险的收益人则只能限于本人、父母、配偶、子女、孙子女、外孙子女等近亲属。 三、从财产的增值保值功效看 通过遗嘱的方式来进行传承,财产的形态基本不会发生变化,但是像不动产物业由于需要更名过户,可能会产生一点费用。未来还有遗产税的风险。选择保险的方式来传承,一般这类保单都是大额的人寿保单,是以被保险人的死亡为给付条件的人身保险,具有一定的杠杆功能。所以从保值增值的角度看,通过保险的方式来传承可以实现财产保值甚至增值的效果。这就符合增额终身寿的特点 通过遗嘱可以传递财富,但是不能避免后辈在拿到财产后胡乱挥霍的情况发生,万一出现这种情形,则传承的财富很容易就会被挥霍一空,后辈反而有可能过得更为糟糕。 保险则可以通过选择分期给付受益人的方式,避免财富继承人挥霍,在一定程度上达到传承财富的功效。 五、从风险隔离功能看 遗嘱中,继承人、受赠人在取得遗产后就转为了个人财产或夫妻共同财产,如果发生了债务风险或婚姻问题,这些财产将会面临被追索或分割的风险。遗嘱设立人如果生前负有债务,则遗嘱内的财产也会面临被追索的风险。 保险中,投保人可以通过保单架构的设置来达到一定的债务隔离功能。此外,法律也规定了人寿保险金归受益人所有,不属于被保险人的遗产,受益人也无须清偿被保险人生前所欠的税款和债务。 六、从税收成本看 通过遗嘱来安排财产的传承,如果财产与继承人都在国内,由于目前没有开征遗产税,继承房产免征营业税、所得税、土地增值税和契税,但遗赠要交所得税和契税。如果财产在国外或者继承人是国外居民,则要根据该所在国的规定看是否需要缴纳税费。 保险里的保险赔付款无须纳税 七、从保密性看 遗嘱一般可以保密,但在办理继承时就需要公开。 保险,保险公司对保险合同内容保密,受益人在领取保险金时也无须告知其他人。 通过以上七方面的对比,保险在对被保险人的保护和现金管理上能起到不可替代的作用,而遗嘱就显得不确定性的风险会更高。 传承的原则是:生前传承防意外,身后传承防纠纷 可以让传承资产者做投被保险人,用增额终身寿为工具,受益人是孩子,这样规划有这样的好处: 1、绕过继承权公证,避免了法定继承的复杂繁琐,凭借保单、死亡证明、身份证就可以 2、避免纠纷,因为保险金继承,隐蔽性比较强,只有保险公司、受益人和监护人知道 3、传承速度最快,保险理赔金只要符合流程,申请速度和赔付速度都会很快,比起遗嘱继承要高效很多 4、资产流动性强,因为保险理赔金是现金资产,所以具有很强的流动性,比起其他房产或股权资产的流动性要高很多 5、增额终身寿作为工具,没有什么门槛,比起信托要低很多 6.遗嘱不能让资产增值,但增额终身寿可以让资产翻倍。 7、目前有些公司的产品设计有第二投保人和保险金分批领取,这就具备了类信托功效 8.投保人是资产所有者,投保人生前

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134****2150
该用户很懒,什么也没介绍

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