04-增额终身寿的五大应用场景之资产保全.docVIP

沃晟学苑的伙伴们，大家好。我是郑力强老师。欢迎收听我的多维角度看增额终身寿。上两节我们学习了，养老和子女教育场景的规划，这两个场景会比较普遍。接下来我们来谈谈资产保全，他的客户群体就会缩小一些。讲资产保全就离不开法商思维。法商思维是一次保险行业的整体升级和迭代，帮助我们和客户打开了财富管理和风险规划的新大门。但是很多学员学了很多法商课程、学了很多法商知识，但在客户面前却很难落地？原因是什么？因为我们帮客户分析了它的法律风险，却发现有些和保险根本没关系啊，你生搬硬套保险客户也不是特别认同，所以保险不能解决客户所有的问题，他只能帮助客户的现金资产做到相应的风险管理规划，其他的方面还需要客户用法律工具或税收筹划来补充。那哪些人需要做资产保全呢？肯定是有资产的人，这批人就是我们所说的高净值人士，高净值人士中他们的职业分类，企业主占比在60%，企业高管大概20%，炒房者10%。这部分人持有较多的资产，那么谈论资产保全就了解这些人。 爱因斯坦曾如此描绘有知与无知的关系：划一个圈，一个人所知道的东西是圈子的里面，无知的东西是圈子的外面；知道的东西越多，圈子越大，圈子的外沿也就越长，也就是说，一个人知道得越多，他所知道的无知也就越多。其实财富管理风险也是如此，一个穷人只有没钱的风险，但对于高净值人士，他拥有的资产越多，那么他接触的风险也越多，所以需要对这些资产面临的风险来做相应的梳理和规划。这里我们会更多的去探讨企业主的资产保全问题，企业主能有资产保全的需求，那么他的年龄大致会在45-60左右，事业有成，财富有一定的积累，家庭也可能处于成熟阶段，资产以股权、房产、金融资产、实物资产为主。这样的客户会有什么样的风险呢？企业主最大的风险就是现金流损耗或断裂的风险，企业主最大的创收工具是企业，企业能够创造财富，但企业不能保有财富，企业的财富想流向家庭和个人必须完税、必须合规合法，但现在我们很多企业是没有这样的意识的，个人账户收受企业账款，随意从企业转移资金，家庭用品公司报销，到期不还从公司的借款，没有交过个人所得税，个人资产来源不明，公司是夫妻店等，这样的做法很容易造成企业资产和家庭资产混同，容易刺穿法人面纱，因为企业主的这些行为，公司的债务会变成老板的债务，老板的债务会变成老板娘的债务，公司的债务牵涉到家庭资产，一旦被人起诉保全，那么不仅企业资产会冻结、家庭资产也会冻结，不仅企业现金流断裂、个人、子女的现金流也会断裂，个人生活、父母赡养、子女求学的品质都会迅速下降造成重大影响。我有次碰到一个客户就是这样，孩子在新加坡读大学，一年学费和其他费用300万，原来企业经营好，没这么问题，但企业经营环境变差后，企业现金流立刻枯萎，银行断贷、供货商催款起诉保全，法院冻结，因为平时家企不分，所以家庭资产也受牵连，女儿的学费和生活费用就变成了一笔巨大的负担，当你破落时候，连借钱都是一种奢望，所以女儿最终也是黯然错学回家，因为落差太大，原来的人脉圈层也隐隐排斥，女孩为此还得了抑郁症。所以一次经营风险、一时家企混同，会让一个原来幸福的家庭、一个红火的企业瞬间跌入深渊。其实所有的个人和企业出事，最大的原因就是现金流断裂，富贵鸟是这样、乐视贾跃亭也是这样，因为欠上海招行8000万利息延迟支付，被银行起诉资产冻结，上海招行起诉带动所有银行起诉轮候冻结，一下子贾跃亭就没有了现金流，但他没资产吗？但凡给贾跃亭3个月时间，他还是有融资能力的，就是因为反应时间太短，其他资产不能变现，贾跃亭最后是被宣布破产，连老婆甘薇买给她老妈居住的房子也被拍卖。甘薇因此还上了限高名单，不能住高档宾馆、不能做高铁，卡里每月仅有1000现金，多了都留不住，银行直接划走。既然企业主的风险是现金流管理的风险哪些会影响到现金流呢，企业主人身风险、婚姻风险、税务风险、代持风险、投资风险当然还有传承，传承我们另外来讲。我有次在金华上课，当地农行的一位个金总告诉我，他们有位客户是东阳红木家具最大的厂家，因为这个客户心肌梗塞突发死亡，整个企业在三个月中就陷入无人管理，银行催贷，股东争权，供货商催款，三个月后这个企业就倒闭了，建成这样的企业花了30年时间，倒下仅仅就3个月。还背负一系列借贷纠纷和股权分割诉讼，家庭资产和家人生活也受很大影响。婚姻风险聚焦在一代婚姻和二代婚姻，婚姻风险是最现实的风险，一次离婚可能就造就一个亿万富豪，近有比尔盖茨的百亿分手费，远有王宝强的狗血离婚闹剧，其实都是婚姻风险牵涉资产流失的一个真实写照，二代婚姻也是如此。企业客户还非常喜欢隐藏资产躲避检查，所以经常用朋友、员工做资产代持，殊不知代持人的道德风险、代持人的婚姻风险、意外风险、债务风险都会对客户的财富造成巨大的损害。有一个女性客户，将1000万现金给母亲代持，母亲80多岁了，还有两个妹妹和弟弟，关系不好。但目前也是心肌梗塞死亡，这10