担保机构的风险管理教材.pptVIP

§8 化解担保项目风险的其他措施 一、控制企业账户 二、行使代位权 代位权就是发生代偿后取得担保债权的担保机构，通过代替行使债务人原有的债权，以达到间接回收代偿款、保全担保机构资产的目的。 三、债务重组（注意使用的条件） 以资抵债 债转股 债务展期或借新还旧 四、债权证券化 五、打包出售 广东金融学院 * * 第七章 担保机构的风险管理 §1 风险管理的概述 §2 担保风险产生的原因和类型 §3 担保能力和担保放大比例 §4 化解担保项目风险的其他措施 §5 担保机构资产损失的处理 【风险管理】(P.142) 分类——认定——代偿——追偿——报损 广东金融学院 担保机构不可或缺的三大核心能力： §1 担保风险管理概述（1） 一、担保风险（P.144） 二、担保风险的特点（结合P.144-146) 风险很大程度上来自债务人信用方面的风险 担保业务具有很大的风险和不确定性 面临较大的可持续发展风险 §1 担保风险管理概述（2）P.143-144 风险管理：人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。 一、风险管理的基本程序 风险识别 风险测算 风险评价 风险控制 效果评价 二、风险管理理念和风险处理方法 风险管理理念：看待风险、管理风险的基本态度 方法：(P.151-153） 回避风险 自留风险 预防风险 分化风险 转嫁风险 广东金融学院 §2担保项目的风险分类管理 一、项目风险分类标准（P.156-158) 担保项目风险分类的标准： 正常：担保机构不会发生代偿 关注：可能担保机构发生部分代偿，但损失较小 次级：给担保机构带来损失的概率在30％～50％ 可疑：即使执行反担保也会造成损失。 损失：代偿资金无法收回或只能收回极小部分 区别于前面的课件链接 二、信用担保风险的分类（P.149-151) 广东金融学院 §3担保风险来源(1)——P.146 来自中小企业的风险 企业经营者素质和竞争力风险 市场风险 技术风险 财务风险 关联风险 信用风险 逆向选择与道德风险 来自政府部门的风险 政府部门不适当干预的风险 政府政策部稳定性的风险 §3 担保风险的来源（2） 来自担保企业自身的风险 业务操作风险 决策风险 内控风险 道德风险 来自银行的风险 来自银行贷款操作的风险 来自银保关系权利和义务不对等的风险 来自担保体系的风险 担保法律体系不健全的风险 社会中介服务体系缺失的风险 广东金融学院 §4风险的成因 担保项目一般涉及三方关系：担保公司、银行、企业。 担保项目风险来源于 —担保公司 —银行 —企业 §4风险的成因—来自担保公司、银行 担保公司、银行未能对担保项目可能存在的风险进行识别、控制，同意实施担保、贷款。 —内控制度不完善 —内控制度未能得到有力执行 —操作者的业务素质未能达到对风险识别、控 制的高度 -----政府行政干预 —操作者个人执业道德问题“人情担保”、“关系担保” §4风险的成因—来自企业 被担保企业的特点:大多是中小企业，整体规模较小，处于成长时期，抗风险能力较弱；尚无足够抵押资产；管理不太规范；有的尚无信用记录。 —管理者信用风险 ：主观还款意愿、客观还款能力（不讲信用，说假话，做假帐，赖帐逃债） —企业经营风险： 盈利模式、经营策略 —所属行业风险：经营环境、国家宏观政策（这些变化往往具有突然性、事先难以预料） —控制风险：大多数被担保企业不存在内控制度 §4风险成因的总结 债务人还款能力不足 债务人的道德水准低下 债权人对债务人的监管不力 担保机构自身经营管理不善 风险管理的流程 全面风险管理：风险理念贯穿业务流程始终 风险预防 风险识别 风险分散 风险转移 风险补偿 担保机构内部控制机制建设 ===建章立制 ===A、B角制度 ===审、保、偿分离制度 ===分级授权制度 ===保后跟踪制度 ===债务追偿制度 ===风险分类评价制度 风险预防 凡事预则立，不预则废 良好的组织机构 有行业特色的风险管理文化 风险发生前，运用各种方法系统地对所面临的风险及风险发生的潜在原因进行分析研究。 风险识别 客户的 担保机构自身的 合作银行的 （最主要的） §6 担保风险项目的认定（1） 一、风险项目的提出 由担保业务部门提出； 由风险管理部门提出。 【问题】 1、在发现企业经营状况出现下滑信号时，担保公司如何进行业务决策？ 2、企业的资产负债不合理，担保公司如何采取措施促进企业发展并化解自身风险？