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车险骗赔分析及对策 车险骗赔分析及对策 PAGE 车险骗赔分析及对策 车险骗赔分析及对策 日期:11-08-31 　? 随着社会经济的不断发展，人民生活水平的不断提高,私家车数量已占到汽车销售量的大半以上，私家车已经成为车险市场的主导力量。但是由于存在道德风险，加之不正当利益的驱使，保险骗赔现象层出不穷，增加了保险公司的经营风险。要想防范骗赔案件的发生，保险公司必须强化承保理赔机制，并且在防止“病从口入”的同时，完善各项理赔管理环节，把被动“亡羊补牢”转变为主动“未雨绸缪”。提高理赔员工的个人素质，加大理赔案件的甄别力度,有效调动起职能部门、保险公司和广大社会群众反欺诈的积极性，从而达到打击假骗赔案的目的。 　　一、车险“假骗赔”案件的主要特点 　　手法之一：外地出险、本地报案 　　事故车辆在外地发生了碰撞，造成车辆受损。由于对外地情况陌生、对修理厂不信任等因素，导致保户出险后并不及时报案。将车辆开回本地后制造假现场进行理赔，或者发生双方事故后已经向对方索要了修车费用，再次报案谋取不正当利益。在伪造现场的过程中极易造成车辆损失扩大，从而损害保险公司利益。 　　手法之二：小事故扩大损失，修车偷梁换柱、以次充好 　　车主与修理厂相互勾结，制造车险事故，致使车辆损失加大，在保险公司对车辆查勘定损后，用较低档的材料为客户修理，以高档材料的价格向保险公司索赔。维修费用与修车费用的“差价”，被车主与修理厂联合“吃掉”。更为严重的后果是，虽然修好了车辆，但却给今后的行车留下了安全隐患。 　　手法之三：无中生有、旧件装车制造事故 　　修理厂将同类型的车辆损坏旧件装到保险标的上，在易于造假的地段，制造保险事故，向保险公司索要高额赔偿金。 　　手法之四：一次事故，多次理赔 　　发生一次保险事故后，寻找不同的地点，反复向保险公司索赔。同一辆保险标的，不同的驾驶员、不同的出险地点，但是损坏位置相同。例如，汽车玻璃损坏，汽车玻璃经常在行驶过程中被前方车辆带起的石子打坏，但是受损面积不大，以前并未采取相关措施的情况下，只是简单地进行拍照定损，造成车主下次将玻璃彻底打坏再次报案。 　　手法之五：编造属于保险责任范围内的保险事故向保险公司索赔 　　事故性质本来不属于保险责任范围，骗赔者谎报案情欺骗保险人。如车辆出险时存在酒后驾驶、无证驾驶等问题，但车主当时不报案，次日再索赔或者偷换驾驶员，使保险人无法掌握出险时的真实情况。 　　手法之六：提供虚假证明向保险人索赔 　　车主或其代理人（修理厂）以技术手段伪造交警事故处理证明，或疏通有关部门伪造证明。在已查处的假骗赔案中，一些责任认定书、赔偿调解书、简易程序处理书、消防火灾证明、公安派出所证明存在问题，这些主管部门出具的伪证使得保险公司的查处难度加大。 　　与机动车辆相关的保险欺诈骗赔手法可谓五花八门。面对这些机动车辆保险欺诈疑案，保险公司虽然有时掌握一些外围线索和情况，但由于走访调查不及时、采痕取证不到位、反欺诈体制不健全及相关法律不完善等，在假象面前往往力不从心、束手无策，难以收集到确实充分的欺诈骗赔证据，致使一些理应拒赔的除外责任案件和蓄意欺诈案件骗赔得逞。 　　二、机动车辆保险骗赔的风险防范 　　车险骗赔行为屡禁不止，如何打掉这个影响公司发展的“恶疾”呢？笔者认为，在公司内部，相关职能部门严把各个关口，不为骗赔者提供便利。一是加强承保时的风险管控，严密防范风险，提升管理水平；二是理赔人员要善于从案情的点滴中发现蛛丝马迹，通过严谨的工作作风，使骗赔者无机可乘。在外部，一方面协同有关部门、同业主体共同营造大的舆论格局，大力宣传保险法规，增强保险法律意识；另一方面联合职能部门充分运用法律手段维护公司利益，防范和打击机动车骗赔案件。 　　（一）加强风险评估，提高承保质量 　　加强风险评估，提高承保质量，是防止保险欺诈发生的第一道防线，也是保险公司分辩良莠的最有利机会。因此，当投保人提出投保申请后，保险人应严格审查申请书中所填写的各项内容和与保险标的有关的各种证明材料。必要时，应对保险标的进行详细的调查，以避免保险欺诈的发生。 　　（二）通过保监会或者行业协会联系、沟通，联合市场上各家保险主体，共同营造打击假骗赔案的氛围 　　打破以前各家公司各自为战的局面，相互配合、紧密联系，通过信息共享、开展联合打击假骗赔案、疑难案件通报等手段，建立一个反欺诈平台，实现资源共享。 　　（三）建立制度，完善机制，提高抵御和识别保险诈骗犯罪的能力 　　机动车辆承保风险的控制与管理是防止车险骗赔最直接、最重要的手段,各保险公司应坚持验车承保工作,并切实加强保险单证的管理,加快微机签单的步伐,有条件的地区应采用防伪保单。理赔是保险赔款的重要环节,具体包括查勘、定责、定损、缮制赔案、支付赔款等。加强理赔管理,尤其要落实以下措施:一是提