中国银行业的发展与中国银行的改革实践.docxVIP

大陆银行业的发展与中国银行的改革实践 大陆银行业的发展与改革是大陆经济发展和经济改革的重要内 容，它既受制于经济发展，也对经济发展产生了重大的影响。今天， 我将简要介绍大陆银行业的发展格局、改革历程，最后，简要分析大 陆银行的改革实践。 一、大陆银行业的格局 大陆现代银行业的改革、发展始于上世纪 80 年代初，与大陆经 济改革发展的大背景分不开。在 20 多年的历程中，大陆的 GDP 保持 了年均 9%以上的高增长率，到 2004 年底，总量达 13.65 万亿元，居 世界第七位。而银行业金融资产保持了更高的增长速度，到 2005 年 月末，大陆大陆银行业金融机构本外币资产总额达到 34.56 万亿元, 比上年同期增长 16.2%。2005 年 8 月末金融机构存款余额 28.81 万亿 元，贷款余额 20 万亿元，银行业金融机构资产总额占中国大陆全部 金融机构资产总额的 90%以上。银行业间接融资仍然是大陆金融业的 主体，在社会经济发展中发挥着十分重要的作用。 与此同时，银行业机构体系也经历了从简单到复杂，从单一到多 元的发展历程。目前，已形成了以国有商业银行为主体，其他银行业 金融机构并存，功能齐全、形式多样、分工协作、互为补充的多层次 机构体系。截至 2004 年 8 月末，大陆共有各类银行业法人机构 35002 家，其中包括 4 家国有（或国有控股）商业银行、3 家政策性银行、 12 家股份制商业银行、4 家资产管理公司、112 家城市商业银行、709 家城市信用社、33586 家农村信用社、4 家农村商业银行、4 家农村 1 合作银行、59 家信托投资公司、74 家财务公司、12 家金融租赁公司、 家汽车金融公司，另外，还有 199 家外资银行营业机构、216 家外资银行代表处和遍布城乡的邮政储蓄机构。 大陆银行业在多元化发展过程中，工、农、中、建四家国有商业银行在整个银行业中的比重虽有所下降，但一直是大陆银行业的主体。截至 2004 年底，四家国有商业银行资产总额为 17 万亿元，占银行业总资产的 53.7%，存贷款的市场份额分别占 58.3％和 53.7％，并承担着全社会 80%左右的支付结算量，仍然是大陆经济建设资金的主要筹集者和供应者。股份制商业银行是大陆商业银行体系中一支富有活力的生力军，截至 2004 年底，总资产达 4.83 万亿元人民币，占到全部银行业资产总额的 15.2%。至今已有 5 家股份制商业银行上市，通过上市，建立了正常的资本金补充机制，为建立现代银行制度作了有益的探索。 从银行资产质量来看，随着风险管理和内控机制的强化，自 2000 4 季度以来，四家国有商业银行连续实现了不良贷款余额和不良贷款比例“双下降”，到 2004 年底不良贷款余额为 1.6 万亿，3 年累计下降 3402 亿元，不良贷款比率由 2000 年底的 33%下降到 2004 年底的 15.57%，4 年下降近 18 个百分点。股份制银行及其他商业银行的安全性水平相对较高，2004 年底不良资产余额 1448 亿元，平均不良贷款比率为 4.94%，最低的还不到 1%。外资银行的资产质量一直较好，截至 2004 年底，不良资产率只有 1.5%，不良贷款率仅有 1.59%。 由于受较高不良资产的拖累，2004 年国有商业银行平均资本收益率较低，股份制银行的资本收益率较高，一般在 10％以上。 从资本充足率来看，大陆内资银行总体水平普遍较低，如 2003 2 年底，在国家完成对中行和建行的注资前，工行、中行、建行的资本 充足率分别为 5.52%、6.98%、6.51%（英国《银行家杂志》数据）。 2004 年以来，通过国家注资、发行次级债等方式，国有商业银行的 资本充足率有了大幅提高。 总之，经过 20 多年的发展，大陆银行业仍然在国民经济发展中 起到非常重要的作用，虽然国有银行仍然占主体，但竞争格局已经形 成。国有银行虽然已经迈向商业化运作的轨道，但是，仍然存在严重 的不良资产负担，资产财务状况与股份制银行相比、与国际银行业相 比，仍然存在较大的差距。这是促成大陆银行业，特别是国有银行改 革的重要因素之一。 二、大陆银行业的发展改革历程 1979 年至今 20 多年的银行业发展改革历程，大致可以分为三个 阶段，即现代银行业体系的形成，从专业银行到商业银行的改革，及 现在正在推进的国有独资商业银行的股份制改革。 第一阶段，大陆现代银行业体系形成（1979-1993） 1978 年 12 月，大陆确定了改革开放的总路线，经济体制改革的 序幕由此拉开，“把银行办成真正的银行”成为银行改革的指针。大 陆开始设立新的国有专业银行或从原中国人民银行分离出来，到 1985 年形成了工农中建四大专业银行；原来的中国人民银行专门行使中央 银