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自考保险法 案例分析 案例：张某有配偶李某和儿子张甲， 2004 年 1 月，张甲经与张某协商取得其书面同意，为 张某办理了人寿保险， 期限为三年， 张某指定受益人为其妻李某。 保险合同约定张某死亡后 保险公司一次性向李某支付保险金 2 万元。 2004 年 4 月，张某突感身体不适，经查为肝癌 晚期， 6 月 5 日，张某死亡。李某根据张某的临终交代，向其子张甲索要保险单，张甲此时 才告诉李某： 他向同事许某借款 1 万元，将保险单质押给了许某。 李某遂找许某索要保险单， 许某则以保险单是质押物为由拒绝返还。 李某诉至法院请求许某归还保险单。 许某则称， 只 有李某还他 1 万元，才能将保险单交出。法院受理后，通知张甲参加诉讼，张甲提出，是他 为张某投的人寿保险，保险费也是他交的， 2 万元的保险金应属张某的遗产，他有权继承其 中的 1 万元用于还债。 问： (1) 张甲与保险公司所订立的保险合同效力如何，为什么 ?(4 分) (2) 李某能否要回保险单，为什么 ?(4 分 ) (3) 张甲的主张是否成立，为什么 ?(5 分 ) 1、该保险合同有效：首先，张甲与张某系父子关系，有可保利益，因此张甲可以做为投保 人为张某投保人寿保险； 其次， 以死亡为给付条件的保险公司已经经过作为被保险人的张某 的书面同意。以上两点均符合保险法以及其他有关法律的规定，该保险合同有效； 2、 a 李某可以要回保险单： 作为该保险合同指定身故受益人， 在被保险人身故前拥有的是期待 权，在被保险人身故符合保险合同给付条件后， 已经转化为可以实现的权利， 李某按保险法 和保险合同的规定可以享受身故保险金，不受他人干涉； b 在张某身故前，张甲作为投保人， 有交纳保险费的义务，同时也有退保的权利， 是该保单 的所有人，有处方保单的权利（例如可以选择继续交费，也可以选择退保以取得现金价值， 也可以抵押保单， 当然了， 抵押保单也要符合保险合同条款的约定， 有的条款是约定可以抵 押的， 有的条款没有约定是否可以抵押） ，但是在张某身故后，李某作为指定的身故受益人 应享有权利，这时张甲已不能随意处分该保单； c 在实际操作中， 在张某身故后， 如果只是缺少一张保单， 而其他一切手续均符合保险法和 保险条款的规定的情况下， 李某其实也是可以获得理赔的， 当然了， 要和保险公司妥善沟通， 比如说以交费发票或其他可以证明保险关系存在的保险凭证均可以， 如实在不能提供有关保 险凭证的情况下， 由保险公司查实确实存在保险关系的情况下， 其实大部分保险公司都是可 以通融处理的，比如说以受益人声明来代替，我就见过不止一例这种情况理赔的。 3、张某的主张不成立：李某作为张某指定的身故受益人，在张某身故后，已经符合保险合 同的给付条件， 应当享有身故保险金， 指定受益人的身故保险金不是遗产， 张甲无权要求继 承。 4、顺便说一下，未经过保险公司同意的保单抵押的行为往往得不到保障，比如说本例中， 其实张甲在抵押该保单后， 随时可以带上身份证到保险公司申请补发保单并同时宣布原保单 作废的，其成本是很低的，比如说只要 10 元钱左右就可以补发保单了。 张某有配偶李某和儿子张甲， 2004 年 1 月，张甲经与张某协商取得其书面同意，为张某办 理了人寿保险， 期限为三年， 张某指定受益人为其妻李某。 保险合同约定张某死亡后保险公 司一次性向李某支付保险金