电子商务与电子支付教辅及习题第5章.docxVIP

第五章电子支付系统 主要内容与重点 本章主要讲述以下3部分的内容： （1） 电子支付系统：重点介绍电子支付系统的构成和功能，并介绍了传统电子支付 系统（ATM系统、POS系统、电话银行系统、电子汇兑系统，此外简要介绍了互联网支付系 统。 （2） 国内电子支付系统：重点阐述我国支付清算系统，如中国国家金融网络、电子 资金划拨系统、中国银联银行卡跨行交易清算系统，全面增加对我国电子支付系统的认识。 （3） 国际电子支付体系：详细介绍国际电子汇兑系统、卡基支付网络。 通过本章的学习，学生应系统掌握电子支付系统的构成和功能，了解ATM和POS的支 付流程，掌握我国银行系统的主要支付结算工具和支付体系。 学习流程 本章学习流程见图3.1。 电子支付系统构成 电子支付系统的功能 电子支付系统概述 传统电子支付系统 互联网支付系统 我国支付清算系统概述 我国支付清算网络体系 —国内电子支付体系 中国国家金融网络 电子资金划拨系统 中国银联银行卡跨行交易清算系统 国际电子汇兑系统 国际电子支付体系 卡基支付网络 图3-1学习流程 考核要点提示 电子支付系统的构成 电子支付系统是能够提供一种或者几种支付功能的若干软件按照一定的排列次序组合 在一起的计算机结构。电子支付系统是电子商务的重要组成部分，消费者、商家和金融机构 之间使用安全电子支付手段交换商品或服务。这里的安全电子支付手段包括电子现金 （E—CASH）、信用卡（CREDIT CARD）＞ 借记卡（DEBIT CARD）＞ 智能卡（SMART CARD）等, 支付信息通过安全网络和安全电子支付手段传送到银行或相应的处理机构，以此来实现电子 支付。电子支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的 金融体系为一体的综合大系统。 图5-1是电子支付系统的基本构成。 图5-1电子支付系统的基本构成 电子支付系统包括以下组成要素： （1） 客户：客户是指与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系（一般是债务） 的一方。客户用自己拥有的支付工具（如信用卡、电子钱包等）发起支付，是支付体系运作的 原因和起点。 （2） 商家：商家是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向 金融体系请求获取货币给付。商家一般准备了优良的服务器来处理这一过程，包括认证以及 不同支付工具的处理。 （3） 支付网关：支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付 网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。支付网关的建设关系着支付结算 的安今以及银行自身的安全，关系着电子商务支付结算的安排以及金融系统的风险，必须十 分谨慎。因为电子事务交易中同时传输了两种信息：交易信息与支付信息，必须保证这两种 倍息在传输过程中不能被无关的第三者阅读，包括商家不能看到其中的支付信息（如信息卡 号、授权密码等），银行不能看到其中的交易信息（如商品种类、商品总价等）。 （4） 客户开户行：客户开户行是指客户在其中拥有账户的银行，客户所拥有的支付工 具就是由开户行提供的。客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即 保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中，客户开户行义被称为发卡行。 （5） 商家开户行：商家开户行是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程 中资金流向的地方。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由开户行进行支付授权的 请求以及行与行间的清算等工作。商家的开户行是依据商家提供肋合法账单(客户的支付指 令)来工作的，因此又称为收单行。 CA中心(Certificate Autority)： CA中心即认证机构，负责为参与商务活动的各方(包 括客户、商家与支付网关)发放数字证书，以确认各方的身份，保证电子商务支付的安全性。 认证机构必须确认参与者的资信状况(如通过在银行的账户状况，与银行交往的信用历史记 录等)。因此认证过程也离不开银行的参与。 金融专网：金融专网是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性， 包括中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授 权系统等。中国银行的金融专用网发展很迅速，为逐步开展电子商务提供了必要的条件。 我国支付清算系统的体系机构 经过多年的建设，我国支付清算网络体系已经基本形成。这一网络体系包括四个主要部 分：中央银行支付清算系统、金融市场支付清算系统、银行业金融机构支付清算系统、第三 方服务组织支付清算系统(参见图5-7)。 中央银行支付清算系统。包括大额支付系统、小额支付系统、全国支票影响交换 系统、境内外币支付系统、中央银行会计集中核算系统、同城票据交换系统。 金融市场支付清算系统。包括中央债券综合业务系统、全国银行间拆借交易系统、 中国证券登记结算公司生产系统。