电子商务与电子支付教辅及习题第7章.docxVIP

第7章 第三方平台支付服务 主要内容与重点 本章主要讲述以下4部分的内容： 第三方平台支付服务的发展。详细介绍了第三方平台支付服务的历史沿革和第 三方平台支付服务发展现状； 第三方平台支付服务概述。阐述了第三方支付平台的定义及特点，介绍了第三 方支付平台存在的意义； 第三方平台的支付流程与分类。详细介绍了第三方支付平台的支付流程，第三 方支付的分类，讨论了第三方支付平台模式运行面临的风险。 第三方平台支付服务中的管理规范。通过《关于促进互联网金融健康发展的指 导意见》、《电子支付指引(第一号)》、《非金融机构支付服务管理办法》、《非银行支付机构 网络支付业务管理办法》、《条码支付业务规范(试行)》等法律法规对第三方平台支付服务 中的管理规范进行了归纳总结。 通过本章的学习，学生应理解非金融机构、第三方平台、支付服务、支付网关、账户支 付的概念。了解第三方平台支付服务的发展背景。掌握第三方平台支付服务的基本概念和特 点。掌握第三方平台支付服务模式的分类和流程。了解如何从管理和法律角度规范第三方平 台支付服务。 学习流程 图7-1第七章学习流程 考核要点提示 第三方平台支付服务的历史沿革 （1） 第三方支付平台是在2000年前后开始出现，2001年前后第三方支付平台开始正 式运行。随着2003年电子商务的复苏，电子商务交易额成倍增长，第三方支付平台获得了 快速增长的机会。到2005年，第三方平台网络支付交易额已经占当年网络支付总额的34. 2%,终于成为互联网支付产业中重要的组成部分。 （2） 2004年支付宝成立，虽然成立时间较晚，但依托于阿里巴巴和淘宝网原本的用户 资源，支付宝一经成立就表现出强大的潜力。2005年第三方支付平台在迎来了蓬勃的发展 期。 （3） 2006年以后，第三方支付平台进入到激烈的竞争阶段，逐渐形成了三个梯队。一 是以支付宝和财付通为代表的第一梯队，它们分别依托其购物平台淘宝和拍拍，在市场中继 续保持领先地位，二者市场份额之和超过60%；二是包括汇付天下、上海银联、快钱、易宝 支付、广州银联、环迅支付等第三方支付平台的第二梯队，市场份额约占25%；其他的第三 方支付平台属于第三梯队，它们结合自身优势，采取差异化的发展策略，逐步逐渐深入到生 活缴费、信用卡还款等与日常生活密切相关的各个领域。 第三方支付平台的定义及特点 （1） 定义：第三方支付平台是利用互联网络在收付款人之间提供货币资金转移服务的 中介机构。它主要是面向开展电子商务业务的企业提供与电子商务支付活动有关的基础支撑 与应用支撑的服务，属于第三方的非金融机构。 （2） 第三方支付平台的主要特点包括： ?支付中介； ?中立、公正； ?技术中间件； 3.第三方支付平台的支付流程 ?: 1 ) （1） 付款人将实体资金转移到第三方支付平台的支付账户中； （2） 付款人购买商品（或服务）； （3） 付款人发出支付授权，第三方支付平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的 账户中保管； （4） 第三方支付平台告诉收款人己经收到货款，可以发货； （5） 收款人完成发货许诺（或完成服务）； （6） 付款人确认可以付款； （7） 第三方支付平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。 （8） 收款人可以将账户中的款项通过第三方支付平台和实际支付层的支付平台兑换成 实体货币，也可以用于购买商品。 第三方支付的分类 （1） 银行网关代理支付 第三方支付平台与各大银行签订代理网关的合同，通过银行提供的接口与本平台的系统 进行无缝联接，然后将集合了众多银行支付网关的支付系统平台提供给商户使用。支付网关 （PaymentGateway）是连接银行网络与互联网的一组服务器，主要作用是完成两者之间的通信、 协议转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部的安全。 （2） 账户支付 账户支付通常有两种，一种是E-mail账户支付，一种是ID（IDentity）账户支付，其中，E- mail账户的支付较为常见。使用E-mail账户支付的产品很多，比如Paypal、支付宝、快钱等都 是基于用户E?mail进行支付的方式。E-mail支付特点是不需要频繁输入银行卡的密码和账号， 因此比较安全，但是抵抗“冒牌”网站和邮件欺诈的能力比较低，存在一定安全隐患。 第三方支付平台模式运行面临的风险 ?客户信息存在泄漏风险 ?资金流动转移过程存在漏洞 ?沉淀资金的监管问题 ?相关制度的滞后 ?针对第三方支付行业的赔付机制和信用评价缺乏统一的标准 第三方平台支付服务中的管理规范 (1)《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》：第七条涉及到第三方支付机构业务 开展的基本要求；第二条涉及到第三方支付机构的资金存管和支付清算问题；第十条涉及到 互联网基金销售问题。 《电子支付指引(第一号)》 《非金融机构支付服务