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第 第 PAGE 1 页 共 NUMPAGES 1 页 零售信贷业务风险管理对策 因零售信贷业务具有天然的小额分散特性，大力发展零售业务、做大零售信贷业务规模成为银行业的重点任务，本文对零售信贷业务风险防范要点进行归纳，分别从个人经营性贷款、个人消费贷款、按揭贷款等不同业务品种，分析个人贷款风险识别的经验和方法，在准入环节把控风险，贷后加强监管，切实增强风险防控能力。  一、个人经营性贷款  个人经营性贷款额度大、期限长，审批相对简单，是解决中小企业贷款难的一个有效突破口，但也因此导致贷款准入简单，成为风险系数较高的贷款业务。下面分析一则案例：  王某个人经营性贷款2000万元，贷款资金用于实体企业经营周转，实体企业**空调有限责任公司主营业务是空调的批发销售。  经检查发现以下问题：  (1)根据企业提供的报表发现2021年销售收入及净利润与同期比较大幅下滑，并且借款人不能提供纳税申报资料，无法验证收入的真实性。  (2)企业提供了电费缴纳单，但经了解，借款人经营场所已对外出租，电费缴纳单主要为承租人经营产生的电费，不足以作为该空调有限责任公司正常经营的佐证。  (3)对于经营场所对外出租，企业解释目前只有空调安装业务不在批发销售空调。据此判断，借款人财务数据存疑，主营业务已严重下滑。  (4)现场检查，经营场所存货有大量地板并且货品陈旧质量一般，企业解释实际控制人控制多家企业，在异地经营主要以矿山开采为主，主要为瓷砖生产厂家提供原材料，大量地板存货是下游客户瓷砖产品销售不畅、存在大量应收账款，因此以瓷砖来顶账。  (5)借助第三方查询工具，借款人担任法人或高管的关联企业众多，存在多笔法律诉讼，关联企业的部分股权、动产等已抵押。  综上，检查人员认为借款人主营业务已转型，关联企业未提供担保，还款来源不确定，存在较大的偿债风险。立即对该笔业务下发风险提示要求纳入预警，加强与借款人沟通，多方了解涉及的关联企业及其经营情况、负债情况，追加王某投资的其他有经营的关联企业提供担保，持续跟踪监管落实还款来源。该案例较全面地反映出个人经营性贷款用途未认真核实、关联企业的了解程度不深、现场检查对风险信息未引起重视及后续落实不到位等系列问题引发的风险。  其实很多问题的根源不在于不会调查，而是未注重真实性调查，出风险都是真实性被隐藏，贷前调查不到位、贷后检查流于形式。那么，个人经营性贷款有哪些防范措施呢?  首先，核实贷款资金的真实用途，辩证地看待资金用途问题是否风险可控、管理到位。用途核实不仅仅要根据借款人提供的购销合同来确定，而是现场核实其目前的真实经营情况、所属行业前景、经营周期、上下游客户，切实将贷前调查贷后检查落到实处。实际工作中个人贷款发生 风险的原因很多都是资金挪用，挪用于关联企业开发房地产、或进行多元化投资，小企业管理不规范，存在拿到贷款资金后乱投资现象，一定要做好用途审查。  二是落实还款来源。个人经营性贷款的第一还款来源一般是经营收入，贷前调查需要了解企业的经营周期，便于企业既能用好资金，又能安排好还款资金。  三是综合考察借款人的资质及个人素质。通过借款人及配偶的年龄、学历、工作年限等信息判断借款人收入水平、财务情况、资产情况、负债情况，判断其贷款偿付能力。小企业的命运基本上都掌握在企业主手中，企业主的性格、能力、资源等个人因素直接决定企业的成败，要考察借款人是否是做实业的人，踏实做实业还是好高骛远，人品因素等。然后通过征信系统查询其历史信用记录、经验证明，多次违约的人再次违约的概率很大。  四是如果借款人实际控制着多家公司，需要摸清有资产的关联公司情况，关联公司实际经营及资金有时是相互串通的。现实中遇到的小企业主，同时担任其他公司合伙人或实际控制人，导致贷款资金真实用途不明、还款来源不确定的情况也较多。  五是落实担保抵押内容。抵押担保不是简单的面签一份担保承诺书和担保合同，更重要的是落实担保人的担保意愿和担保能力，建议经营机构一定当面落实担保人的意愿：这笔贷款还不上，做为担保人有义务有法律责任代替借款人偿还，提醒其严肃性。另外，抵押物评估，不能仅依靠外部中介，要现场考察抵押物形态、参考周边同类型价格、考虑变现及处置的相关费用，避免评估价值虚高。  二、个人消费贷款  随着国家积极发展消费金融市场，增强消费对经济的拉动作用，消费信贷业务快速发展;同时在国企等大企业贷款利率低、中小企业风险高、地产类贷款受到政策限制后，消费类贷款受到银行等传统金融机构青睐，成为银行重要的业务发展方向。  但是消费贷款也并非低风险贷款。消费能力的提高特别是消费意