我国微小企业贷款的现状及对策.docxVIP

PGE \* MERGEFORMT PGE \* MERGEFORMT 1 我国微小企业贷款的现状及对策 20XX年10 月 12 日，国务院研究加强支持小型和微型企业进展的金融财税政策，这是GJ首次将支持重心下移到微小企业， 表明GJ对占我国企业总数 98%以上的微小企业在促进就业、 稳定社会、产业升级等方面的重要作用和贡献予以了充分肯定。  一、关注微小企业贷款的必要性  （一）微小企业进展的必要性  通常来说，微小企业包括小型企业以及微型企业。微小企业是指除GJ确认为大型中型企业之外的所有企业，具体地说，微型企业是指产权和经营权实现高度统一、规模组织非常小、市场占有率很低或者只是在小范围内有着较高的市场份额、产品或服务种类单一的企业组织。微小企业的进展对社会经济进展有着重要的作用，具体可有如下表现：  1.微小企业的进展为促进一个地区形成特色产业做出了重要贡献。  微小企业对形成地方特色产业提供了有利条件，由于其具有产权清楚、市场活力强等特点，可将自身的资本优势与当地优势资源紧密结合，加速特色产业的形成。  2． 微小企业的进展为完善我国经济产业结构、提高RM生活水平做出了重要贡献。  随着社会经济水平和社会分工水平的不断提高，经济结构转变势在必行，而微小企业由于其灵活多样的特点，可以在如小商品生产、多渠道销售、特色服务等领域发挥出巨大的优势，使其在经济结构转变中起到至关重要的作用。此外，微小企业的大力进展对于推动经济进展等方面也发挥着积极作用，而所有这些微小企业带来的贡献都将切切实实的提高RM的生活水平。  （二）对微小企业贷款的意义  微小型企业对于社会经济的进展有着非常重要的作用，但任何企业的进展都离不开资金支持，如果没有相应的资金支持，微小企业也就变成了无水之鱼。而贷款作为市场经济下企业进展最重要的融资手段之一，微小企业自然对其也趋之若鹜。  因此对微小型企业贷款是一个可以达到金融机构、微小型企业甚至整个社会经济多方共赢的行为，它有理由得到各方足够的重视。  二、 微小企业贷款存在的问题  在我国, 微小企业的贷款难问题也很难说得到了很好的解决。微小企业一直有资金缺乏, 直接融资渠道窄, 信贷支持等问题。  （一）贷款规模小，承担风险大。  微小企业的进展对于社会经济的进展至关重要，由于其分散在各个行业，所以通常不受金融风险的影响。但是，许多GJ都面临着微小企业贷款难的问题。由于微小企业贷款的规模太小，成本与收益不匹配，因此，微小企业贷款难的问题一直没有得到很好的解决。对此稍稍有一点突破的是孟加拉国尤努斯教授搞的小额贷款。但是小额贷款的成功也仅仅局限于对小农户的贷款，真正大规模地做微小企业贷款，效果也并不理想。  （二）民间借贷组织的抵制。  目前，由于微小企业贷款不仅存在着手续简便，交易成本廉价等极为有利的竞争条件，而且，利率水平低于民间借贷利率。所以，在一定程度上损害了民间借贷组织的收益。因此在市场推广过程中受到了一些民间借贷组织的抵制。  （三）微贷业务人员的培训机制不健全。  由于我国微贷业务刚起步不久，微贷业务人员的培训工作尚不到位，在进行业务往来时难免遇到很多问题。例如：英语水平差，业务员素养低等。因此健立健全培训机制是眼下亟待解决的问题之一。  三、 应对微小企业贷款难的策略  对于应对微小企业贷款难的问题可以从以下几个方面来着手：  （一） 加强信用担保体系建设。  国务院“金九条”要求提出“要对中小企业提供融资担保以及贴息等扶持政策。”注重增加对信用担保公司的扶持力度，采取资本注入及风险补偿等多种方式。良好的信用环境不仅能够增强这个地方的软实力，还能够为当地带来经济效益。  （二） 加强银行自身的合理分工。  银行可根据贷款业务及数额的不同对自身的业务模式进行合理规划。银行并不能将全部的精力都放在小额信贷上，在小额贷款方面可以提供批发资金选择合作伙伴。这样，不仅能在零售层面上做好小额信贷业务，同时还能加大银行的业务量，增加收益。  （三）与电子商务平台相连接制造微小企业贷款新模式。  在信息社会中，电子商务成为现代企业进展不可或缺的一部分，而电子商务平台也能为微小企业贷款带来新的路径。“敦煌XX” 是一个专门为微小企业穿针引线， 帮助他们把产品出口到国外的XX站,再由XX站去转贷给各个微小企业。 这种模式操作简单， 银行有订单款项作抵押， 风险较小。 而敦煌XX有对客户的长期服务的纪录以及其他的操纵手段， 风险也不大，同时也扩大了他的成交额。可谓一举三得。