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案例四 保险公司免责条款未明示 上海一市民理获赔偿 案情介绍：??? 去年3月，上海市居民梁某将自己的一辆凌志轿车向华泰公司投保，险别为车辆损失险、第三者责任险等。保单背面规定了驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证，保险公司均不负责赔偿的免责条款。 第九十三页，编辑于星期二：八点 二十分。 时隔一月，梁某的同事开着这辆轿车在沪宁高速公路上行驶，因为操作不当，车辆撞到路中央的隔离护栏，车辆和路面都受到了损坏。当梁某按保险条款向华泰公司提出4万9千余元的索赔要求后，华泰公司却拒绝理赔。理由是保监发（1999）51号文曾规定“持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车”属“无有效驾驶证”的情形之一，而梁某的同事正是这种情况，所以保险公司不该赔偿。 第九十四页，编辑于星期二：八点 二十分。 分析结论： 法院认为，根据《保险法》的相关规定，保险合同中规定免责条款的，保险人应当在订立合同时向投保人明确说明，没有明确说明的，该条款不产生效力。 华泰公司与梁某签合同时，没有将“持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车”列入免责条款，也没有解释“无有效驾驶证”的含义，更没有将保监发（1999）51号文作为附件交给梁某。梁某作为投保人难以明了其真实含义及法律后果。法院认为保险公司违反了诚实信用原则，理应赔偿。? 第九十五页，编辑于星期二：八点 二十分。 保险合同是牵涉到被保险人人身和财产的切身利益的格式合同。出于保护处于弱者地位的被保险人的立法考虑，我国《保险法》要求保险人在订立合同时须尽告知义务，特别对于免责条款等重要事项更要作明确说明，否则保险人就要承担由此造成的不利的法律后果。  第九十六页，编辑于星期二：八点 二十分。 我国《保险法》第四十一条第二款规定：“重复保险的保险金额和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。” 第六十一页，编辑于星期二：八点 二十分。 因此，本案中，张某可以从两家保险公司获得比例赔偿。如果按比例责任分摊方式， 则A公司应负赔偿金额为：9000*（100000/（100000+50000））=6000（元）； B公司应负赔偿金额为：9000*（50000/（100000+50000））=3000（元） 第六十二页，编辑于星期二：八点 二十分。 　2、根据《家庭财产保险条款》的规定，金银、首饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景等无法鉴定价值的财产，是不保财产，不在保险财产范围以内，因此李某的有效索赔金额为9000元。 　 第六十三页，编辑于星期二：八点 二十分。 3、实际上，张某家庭财产仅在2001年4月19日至2002年2月30日期间为重复保险。2001年2月31日至2001年4月18日，只有A公司的保险，2002年2月31日至2002年4月87日，只有B公司的保险。所以，在这两个期间，不能算是重复保险。如果在这两个期间发生保险事故，则分别由A、B两家保险公司负责，不发生分摊问题。根据上面的分析来看本案，B保险公司不负责任的做法是不对的，A保险公司也不应赔偿9000元就了事，而应主动与B保险公司协商，确定两家公司的赔偿方式，妥善处理该家财险损失案。 第六十四页，编辑于星期二：八点 二十分。 结论 A、B保险公司分别承担保险责任。剔除现金存折、金银首饰、字画等不保财产外，A、B保险公司向张某赔偿9000元损失金额。 　 第六十五页，编辑于星期二：八点 二十分。 本案启示 　　本案中张某没有重复投保，但其所有的财产却因投保人不同而产生了重复保险。如果张某将自己已购买家庭财产保险的事实告知单位，一方面可以避免发生保险事故索赔时可能产生的纠纷，另一方面，可以减少单位的保险费支出。 第六十六页，编辑于星期二：八点 二十分。 案例四 家财险赔款计算 案情介绍 张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则：（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？ 第六十七页，编辑于星期二：八点 二十分。 案情分析与结论 （1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为10万元，所以保险公司应当赔偿1