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理财规划书 ——李先生家庭理财规划 投资理财班 罗燕妮 100800404427 理财规划方案 李先生今年 38 岁， 在金融部门任职，月收入 10000 元；其妻子 36 岁，公 务员，月收入 3000 元。他们有一个五岁的孩子，孩子平均每月花费 800 元。双 方父母独立生活，均有退休金，但家庭需付双方父母生活费每月 500 元，共计 1000 元。家庭每月的基本生活开销为 5000 元，朋友往来以及玩乐等每月花费 1000 元。此外，每年年终，李先生还会有一笔年终收入 2 万元。丈夫每年住房公积金 余额为 3 万元，妻子住房公积金为 1.8 万元。年底家庭开支主要为拜访双方亲戚 及外出旅游，约需 1 万元左右。另外，家庭有 3 万元定期存款（还有 3 年到期） 2000 元活期储蓄。宋先生一家居住一套四室两厅房子，市值 100 万元，已付全款。另购两室一厅房子一套，未交房，市值 50 万，已付全款。夫妻二人都参加了社会养老、医疗、事业保险，但未购买任何商业保险。 请对李先生的家庭财务状况进行理财分析并为其家庭设计理财规划综合方 案 1、客户财务状况分析： （1）编制客户资产负债表 资产负债表 日期： 2012 年 姓名：李先生家庭 资产 金额负债 金额 现金 住房贷款 - 活期存款 2，000其他负债 - 定期存款 30，000负债总计 - 现金与现金等价物小计 32，000 其他金融资产 48，000 个人资产 1500，000净资产 1580，000 资产总计 1580，000负债与净资产总计 1580，000 （2）编制客户现金流量表 现金流量表 日期：2012 年 姓名：李先生家庭 收入 金额 百分比 支出 金额 百分比 工资＋奖金 176，000 100% 按揭还贷 - - 投资收入 —— —— 日常支出 60，000 57.92% 收入总计（+） 176，000 100% 其他支出 43，600 42.08% 支出总计（-） 103，600 58.86% 支出总计 103，600 100% 结余 72，400 41.14% （3）客户财务状况的比率分析 ①客户财务比率表 结余比率 0.41 投资与净资产比率 0 清偿比率 1 负债比率 0 即付比率 0 负债收入比率 — 流动性比率 0 固定资产比率 0.95 ②客户财务比率分析： 从以上的比率分析中，我们可以看出： 结余比率是 0.41，说明李先生剩余可支配收入并不是很多，但是比率还是挺高的，说明剩余可支配金额也还是充裕的。 投资与净资产比率一般在 0.5 左右，李先生完全没有投资，这是非常不合理的，李先生应该将一部分结余金额用于投资。 清偿比率为 1，负债比率、即付比率、负债收入比率、流动性比率均为 0，说明李先生不存在负债，生活比较轻松无压力。 固定资产比例高为 0.95，说明李先生家庭资产主要是固定资产，比例非常失调。 （4）客户财务状况预测 李先生现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，收入结余宽裕，可以适当增加一些投资。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。另外，李先生无任何负债，可以考虑购买代步工具汽车，购车后每年都会有一大笔支出，还有其孩子上学费用，要做好规划。 （5）客户财务状况总体评价 总体看来，李先生没有任何负债，结余比例较高，经济状况较好。但是活期存款和定期存款结构不太合适，日常支出比例稍微有些高，固定资产占总资产的比例过高，并且无任何投资。所以李先生的资产投资和消费结构可进一步提高。 2、确定客户理财目标 （1）现金规划：保持家庭资产适当的流动性和适当的存款比例。 （2）保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期） （3）消费支出规划——购车：结合李先生家庭财务状况，近期内购买一辆 总价考虑在 10 万的车。（短期） （4）子女教育规划：孩子即将上学，六年小学上学费用 3000 元每年，三年 初中上学费用 5000 元每年，三年高中上学费用 1 万元每年，四年国内大学费用 3 万元每年，三年国外研究生费用 10 万元每年，共需 44.3 万元。（长期） （5）马先生和董女士夫妇的退休养老规划。（长期） 3、制定理财规划方案 （1）现金规划 客户现有资产配置中，现金/活期存款额度相对还是有些低，但是固定资产/ 总资产比例很高，对于马先生董女士夫妇这样收入比较稳定又无压力的家庭来 说，要保留足够三个月的日常生活支出，建议留存 2 万活期存款，可以慢慢积累 活期存款，以保障家庭资产适当的流动性。这 2 万元的家庭备用金从结余中慢慢 积累，其中 1 万元可续存活期，另外，可从每年的结余中逐渐挪动一部分购买基 金进行投资。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息 税，是理想的现金