财险理赔实务-机损险理赔常见问题及处理方法.ppt

机器运行记录：可以从中发现该设备在出险前运转是否出现异常，例如供水供油是否出现问题等，也可以发现被保险人的工人或技术人员在操作过程中是否出现操作失误或未按照操作规程操作或违反其他安全规章制度等，以便于判断事故原因。 维保记录：为了确定被保险人是否尽到对机器设备维修保养的职责，因为“按照机器的规范要求，对被保险机器定期做好维修和保养工作，使之处于良好的技术状态”是被保险人在机器损坏保险项下应承担的职责与义务，若被保险人未维修保养或保养不善，所引起的损失应由被保险人自行承担。 大中修资料：可以判断某些零部件是否已达它的寿命终止日，若是则属于正常更换范围，而不属于此次事故中受损零部件的范畴，应从损失清单中予以剔除。 * 三、机损险的现场查勘 (三) 收集资料 根据现场查勘情况、事故证明及索赔资料，全面客观地分析发生事故的原因，按照保险条款中的约定，并考虑被保险人义务履行情况等因素，综合判断是否属于保险责任。 通常采用排除法来确定责任，即先用责任免除条款来对照事故原因和分析事故原因，如无法适用除外责任，则属于保险责任。 由于机损险与企财险的责任相互补充，机损险的责任免除往往是企财险的保险责任，因此，如果被保险人投保了两个险种，则需核实是否两个险种都属于除外。 * 四、机损险的责任分析 * 四、机损险的责任分析 事故原因分析 核实保单地址 核实保险标的 确认出险时间 比照责任条款 其他除外适用 责任分析结论 （一）“事故原因分析”是关键也是考验 在机损险赔案处理过程中，事故原因分析是最关键的一环，它对事故是否属于保险责任，是否有第三者责任，是否能向供应商、制造方、安装人或修理人等追偿等均有重要意义。 机损险涉及行业和设备范围比较广，专业性较强，进行事故原因分析需具备较全面的机械、电气知识和技能。 应对事故发生的原因进行由表及里、深入细致的分析，对于有争议的、原因复杂的或损失较大的事故，特别要注意借助行业专家、检测鉴定机构等第三方专业力量，运用技术手段对受损原因进行鉴定并固定所取得的证据，由此得出客观公正的结论。 * 四、机损险的责任分析 1、如何理解”机器设备运行必然引起的后果“ 如事故确实是运转必然引起的后果，则不在理赔范围内，为了做到这点我们必须了解该套设备的寿命 (及MTBF，即平均无故障工作时间)大致是多少？出险前已运行了多少时间？运行时间长短对机器各部件的影响是什么？ 达到使用寿命：到达或即将到达使用寿命是一种确定”必然后果“较易证明的方式。根据铭牌和资产卡片，来查证出厂日期及开始使用日期，并结合设备的维护保养状况，来判断其是否达到报废程度。 热疲劳等疲劳失效：热疲劳通常情况下属于设备使用的必然结果，属于除外责任。但零件的疲劳断裂，也有原材料缺陷等因素，故要视具体情况具体分析。 * 四、机损险的责任分析 1、如何理解”机器设备运行必然引起的后果“ * 四、机损险的责任分析 自然磨损：接触表面、配合面、啮合面及断面分析。注意：表面部位光滑与粗糙所占比例、按磨损部位的几何尺寸变化程度进行分析，尤其要注意运动部件的受力位置和方向等； 氧化：掌握材料的物理及化学性能，对受损情况正确判断，注意颜色、氧化物和氧化层厚度的对比分析，有些工作环境必然会产生氧化，有此机器设备使用时间太长也会产生氧化。 腐蚀：了解产生腐蚀的原因，是何种腐蚀。 锈蚀：主要指黑色金属材料，分清锈蚀产生的原因和锈蚀的颜色（白色、黄色、红色），轻锈、中锈、重锈。 孔蚀：又称点蚀，是指腐蚀集中于金属表面的很小范围内，并深入到金属内部的孔状腐蚀形态，注意区分原材料缺陷与孔蚀。 锅垢：容器或管道内的附着物，主要是由水或其他液体中的钙、镁、铁等离子析出而生成的沉积物。尤其要注意锅炉的爆管，相当多的情况下是由于锅垢堵塞供水管道而引起损坏。 1、如何理解”机器设备运行必然引起的后果“ 日常磨损同意外事故的界限： 意外事故必然有一个触发条件，也即有一个意外的非常规的事件。如电气系统的过电压、短路，机械系统的异物进入等；而日常磨损没有特别的事件。 意外事故引起机损性能的变化是突变、质变的；而日常磨损引起机器性能的变化是缓变或量变的。为了获取这方面信息可查取机器设备的日常维修记录。 对于日常磨损部件都有一个计划更换期或定期替换计划，而对意外事故引发的换件其间隔通常明显短于计划更换期。 * 四、机损险的责任分析 2、要注意中修、大修与意外事故的界限 常规的中修、大修是人们预先安排的，而意外事故是突然的。 中修、大修前不一定有事故，当然也可以在发生一次小事故后进行中修、大修。我们应搞清这类机器通常运行多少时间后需进行中修、大修，应搞清进行中修、大修约需停产多少时间？大致需花费多少费用？将这些搞清后即使有意外事故，在赔偿时也可扣回应进行中修、大修应付的费用和停产时间。 应特别关注由于