P2P小额（2022年-2023年）信贷.docxVIP

2022年-2023年 2022年-2023年 P2P 信贷—汇通易贷 P2P 小额信贷 中国有 5000 万微小企业主，2 亿贫困农户，把他们的个人信用价值释放出来，形成的将是万亿的规模。”这是宜信集团 CEO 唐宁选择P2P 服务平台时的冲动。 不仅仅唐宁看到了这份“钱”，一批 P2P 信贷服务机构、民间个人贷款公司相继浮出水面，都想分享这盘“大菜”。然而，机会背后，防范风险难、监管条例不明确等，也成为民间 P2P 环境里频闪的“红灯。” 民间借贷业的“繁荣” 天津国投滨海小额贷款有限公司经理张署说：“银行多轮加息后，小贷业务非常红火，我们去年和今年的资金全都贷出去了。不止我们一家，小贷公司普遍都已经把钱贷光了。” 银行的钱难拿，小额贷款公司审查又严格，典当行、担保公司又要求固定资产的抵押——对 于因为资金链断裂而备受煎熬的中小企业来说，钱仿佛被牢牢锁在各个金融机构门内。由此， 民间借贷、个人对个人的贷款模式开始升温，P2P 的个人对个人贷款模式更是越来越普遍， 很多企业经营者看到从事贷款业务要比实业好干得多，相继用厂房抵押、住宅抵押等从银行贷款，拿到资金后再二次放贷而从中获利的人越来越多。江苏泗洪县“宝马乡”，包商金利斌因民间高额利息融资欠下 14 亿债务而自焚的事件，说明了民间资金暗流的汹涌以及中小企业资金需求缺口的巨大。 个人贷款信誉评定是关键 中央财经大学金融学教授李宪铎告诉记者，银行的征信系统是每个民间贷款公司望尘莫及 的。对于P2P 金融服务机构来说，他们都有自己的信用评定系统，除了对借款人个人情况、公司经营状况评估外，还要从家庭情况、社交情况等多方面去评定。随着银行的多轮加息、提高存款准备金率，使得从银行拿到钱难上加难。中小企业、微企业、个人只能寻求其他融 资途径，包括小贷公司、担保公司、典当行以及 P2P 的金融服务机构。有了市场，民间贷 款环境必然红火，但在光环的背后也隐藏着不少滥竽充数的资质达不到的贷款公司，这样的 公司对借款人的评估能力很弱。 在欧美等国，做P2P 信贷机构很普遍，因为其个人信用体系透明度高。在美国，借款人在网站注册时，提供美国合法公民身份证明，超过 520 分的个人信用评分记录，并填写个人情况，系统根据这些材料就可以对借款人进行信用评级。而目前国内的信用体系尚处于初建阶 段，P2P 机构不是银行，其只扮演桥梁的角色，如何在信用评级的审核上把关成了难题。每一个 P2P 小额贷款公司拥有的只是小额信贷联盟会员单位内部的黑名单共享，还没有足够的约束体制。 资金链断裂成隐患 天津财经大学金融系教授杜金说：“单从小额贷款行业说，如何控制风险是小额贷款公司生存的根本，如果出现资金链断裂，后果不堪设想。” 几乎所有P2P 小贷公司都有自己独特的信用审查和风险控制流程，每一个 P2P 小贷公司也都会向客户承诺一旦借款出问题，公司会协助追回，还有的公司设有专门保险金账户，不少 投资者也就是冲着 P2P 理财平台这种类似保证的方式而来。但事实上，这些保证金与银行存款储蓄保证并非一个概念，由于 P2P 小贷机构的资金量有限且借贷量不定，借款人多为个人、微型企业以及大学生，这样的人群信誉度虽然高，但还款能力弱，一旦出借资金出现大面积无法偿还，很有可能导致出借人的资金无法被归还。中介机构资金实力各有不同，有 限的保证金将很难保证每个出借人的利益。 “目前，针对小额贷款公司的管理办法还是不够细，对于P2P 这种新型模式的管理办法就 更少了。”杜金说。网站和咨询业务不属于金融机构，国家对于民间借贷中介还没有一个明确的界定，所以并没有将其纳入监管范围。因为无法确定监管，所以目前 P2P 小额信贷领域亦是良莠不齐。如果资金链断了，或者借款人违约，出借人也是维权无门。 按照我国法律规定，不经国家主管部门批准，任何自然人和法人均不能吸收存款。P2P 小贷公司算不算吸收存款？如何面对非法集资的质疑以及如何防止洗钱？借出人资金是否会在 其银行账号预存期内被截留？面对这些疑问，P2P 小贷企业都表示有自己的方法，速贷邦负责人告诉记者，“我们公司是‘钱不经手’的，我们直接进行借款人和出资人的信息登记、资金匹配或者直接安排双方见面。”宜信有关人士也表示，将利用第三方代管的方式，比如存入银行托管账号、支付宝、财付通等方式依法办事。 但疑问从没间断。“只有相关的管理办法出台，才可以真正实现正规、合法的经营，国家一直也在完善管理办法，关于放贷人的管理办法一直在酝酿之中。” 文章来源： /