小额贷款公司管理制度.docx

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小额贷款公司管理制度 一、贷款政策界定 (一)资金主要投放于中小型企业、民营私营经济、微型企业和“三农”经济。 (二)同一借款人贷款最高额度为不超过资本金的5%。 (三) 本公司股东不得借款。 (四)贷款利率 1、最高利率月息不超过人民银行规定的基准利率的四倍; 2、最低利率月息不低于人民银行规定的基准利率的0.9倍。 二、贷款对象和基本条件 (一)对象:企事业法人(尤其是中小、民营、微小企业)、“三农”经济(尤其是种植业、养殖业和专业户)、个私经济、具有完全民事行为的自然人。 (二)基本条件:借款人应当具备依法生产经营、产品有市场、生产经营有效益、品质优良,恪守信用等基本条件,并且符合以下要求(农户和自然人贷款除外): l、上年度经工商局年检的营业执照(必备资料); 2、上年度经技监局年检的组织机构代码证; 3、上年度经税务部门年检的税务登记证; 4、法定代表人身份证明及签字样本或印鉴(必备)。; 5、企业章程和验资报告; 6、上年度及当期财务报表; 7、股东会同意借款、用本公司财产办理抵押担保决议;股东会同意为借款人提供保证担保决议; 8、有必要提供的其他材料。 三、贷款“三查” (一)贷前调查 1、贷前调查的基本内容 (1)基本情况。主要是借款人的贷款主体资格,基本条件是否符合要求。 (2)经营状况。主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。 (3)财务状况。主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。 (4)信誉状况。主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。 (5)经营者素质。主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。 (6)担保情况。主要是抵(质)押物的权属,价值和变现难易程度,保证人的保证资格和保证能力。 2、贷前调查的程序和方法 一般采用查阅有关资料与实地调查相结合,定性分析和定量分析相结合的方法。贷前调查工作要求由双人(主办信贷员与信贷主管等)共同完成。 3、调查结论 经深入细致的调查,将资料和信息进行分析和研究,提出是否贷款意见,连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。 (二)贷中审查 l、审查的主要内容 (1)借款人的主体资格是否合法,有无承担民事责任能力。 (2)借款人是否符合贷款基本条件。 (3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。 (4)借款用途是否合规,金额、期限、利率是否合规。 (5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字的真伪。 (6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。 2、贷款审批 在贷款调查、审查意见的基础上,按授权权限进行审批,决定贷与不贷,贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。 (三)贷后检查 1、建立贷款台帐和贷款业务管理档案。 2、贷后检查的主要内容: (1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。贷后10-15天内电话或走访客户贷款资金使用情况,了解相关信息;对期限在二个月以上一年以内的贷款,每两个月内至少走访客户一次,实地察看借款人资金使用及生产经营情况,重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况,实时进行贷后风险预测,做到风险可控。 (2)对提供保证担保的贷款,对保证人定期检查的期限、内容同借款人。 (3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。 3、贷后管理 (1)贷款到期前一个星期,要向借款人发出提示还贷的通知(电话提示)。 (2)贷款逾期要向借款人、担保人每月发书面催款通知,并取得回执。 (3)贷款逾期三个月以上,采取向借款人、担保人依法收贷。 四、信贷资产分类与拨备 (一)信贷资产分类方法 参照银行业评估信贷资产质量的分类方法,在以风险为基础的前提下,将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类,前两类为正常信贷资产,后三类为不良信贷资产。 (二)五级分类的定义 1、正常。债务人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息和其他债务不能按时足额偿还。 2、关注。尽管债务人目前有能力偿还贷款本息和其他债务,但存在一些可能对偿还债务产生不利影响的因素。 3、次级。债务人的偿债能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息和其他债务,即使执行担保,也可能会造成一定损失。 4、可疑。债务人无法足额偿还本息和其他债务,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。 5、损失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,贷款本息和其他债务仍然无法收回,或只能收回极少部分。 (三)五级分类的目标意义 1、揭示信贷资产的实际价值和风险程度,真实、全面且动态地反映信贷资产质量。 2、及时发现贷款发放、管理、监控、催收以及在不良贷款管理中存在的问题,从而加强

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吴燕

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