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理财支招儿买车险如何少花钱”？ 今年，不少家庭购置了新车，同时，岁末年初， 一般也是车辆保险续保的高峰期；但面对十几个车险附加险种，不少车主不知如何选择。保险业内人士提醒，在车险续保时，车主应根据自己的实际需要搭配险种。而在购买车险时，也有许多省钱的窍门。 ◎黄金车险组合：车辆损失险+第三者责任险+不 计免赔特约险+全车盗抢险 ■尽量不买不必要的险种 从事保险中介多年的任程向记者介绍说，目前， 机动车保险包括 2 个基本险和 9 个附加险。在这 11 个险种中，除交强险和第三者责任险必不可少外，其它的险种都以自愿为原则。车主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。 对于大多数私家车主来说，比较合适的车险组合是车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险，这一组合的优点在于保险性价比最高，人们最关心的丢失和 100%赔付等大风险都有保障，保费虽不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。如果以一辆 8 万元的新车为例，第一年的保费大约在 4000 元左右。 据任程介绍，其实保险公司还有许多附加险种如玻璃险、自燃险、划痕险等，但实际上对车主来说， 用到最多的险种就是车损险和第三者责任险，而一些如划痕险这样风险大赔付率高的品种目前在石家庄许多保险公司已经停售。 ◎对上年未出险的车辆实行 7 折优惠，而出险车 辆最低不能低于 8.5 折 ■续保可享优惠 在车险续保时也会有一些优惠，对上年未出险的车辆实行 7 折优惠，而出险车辆最低不能低于 8.5 折。 据介绍，上一年度未出险的车主在续保时可享受一定程度的保费优惠，而对出险次数多或赔付金额高的车主，保费将根据实际情况进行不同程度的上调。一般情况下，车辆一年未出险，第二年续保时即可享受 10% 左右的保费优惠；如果连续几年没有出险记录，那么保费优惠最高能达到 30%左右。 据记者了解，一辆 10 万元左右的新车，第一年投保全险在 4000 元左右。如果出现 3 次以上的刮蹭，每次出险都报案理赔，这样在保险公司就有了多次出险的记录，第二年续保时，不仅有被拒保的危险，而且费率要被提高 30%左右，保费就可能变成 5000 元以 上。但如果出险少，费率就会有最多 7 折的优惠，保 费只需 3000 元左右。 除此之外，车辆每年的折旧还可省去不少保费， 以车损险为例，每年保费还可比上年省 7.2%。目前， 非营业用 9 座以下客车每月折旧率为 0.6%，1 年折旧率为 7.2%(折旧率均以购车价为基数)。但值得注意的是，车险新政为车损险保额设置了一最低值，即最低不得低于新车购置价的 20%。 ◎不足额投保会吃亏 ■同样投保项目不能重复赔付 有车主认为自己难得出几次事故，因此在投保时为省保费，选择不足额投保。20 万的车，只保 10 万元保额，虽然省了保费，但发生事故造成车辆损毁就得不到足额赔付。保险公司相关人士告诉记者，不足额保险不会省心。 除此之外，一些车主被黑心保险中介的报价吸引，也会不小心上当，进而被中介暗中用较低的车价来投保。譬如一辆 15 万元的车，一般保额是 15 万元， 但中介如果只按10 万元进行投保来造成低保费的现象，实际上属于不足额投保，同样无法获得保险公司的足额赔付。 除此之外，有人误以为汽车保险如同人寿(601628, 股吧)保险一样多保几份能多得到赔款，这种观念是错误的。车辆都有最高赔付额，即使拥有多张保单，同样的投保项目也无法实现重复赔付。 ◎保险公司定损时的配件报价是按市场价格而不一定是 4S 店的原厂配件价格来计算 ■车辆出险后维修要留神 保险公司定损时的配件报价是按照市场价格而 不一定是 4S 店的原厂配件价格来计算。保险专家告诉记者，比如，同一保险杠在外面修的报价可能要800 元，4S 店修可能需要 1200 元。不通过 4S 店购买车险的消费者，保险公司定损时的价格肯定会比较低， 如果消费者再将车拿回来 4S 店维修，差价就要自己掏钱支付。 在这种情况下，消费者如不想额外掏钱的办法是去保险公司指定的维修厂维修，但这也有风险。汽车的电子产品和电脑软件很多，与保险公司签订协议的维修厂技术有限，未必能修好，出于质量保证，消费者只能拿回 4S 店修。额外多出来的那部分维修费， 消费者只能自己解决。 ◎车主在不知情的情况下，车子被撞，而且又找不到撞车的人，不计免赔不起作用 不计免赔也有拒赔情况 不计免赔险是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的 5%到 20% 的赔偿责任再转嫁给保险公司。 但车险专家告诉记者，不少车主都以为在购买此险种后，只要发生车损保险公司都会赔，事实上这是不对的，比如在车损险条款中就规定应当由第三方负责赔偿，而确实无法找到第三方的，实行 30%的绝对免赔率。如车主在不知情的情况下，车子被撞，而且又找不到撞车的人，那