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2．评价风险 风险分析之后，要看这些风险所带来的破坏程度有多高，譬如火灾之险，可以将整个家园烧毁，风险甚大。一家之主，因意外而无收入，整个家庭生活便成问题，这些风险的破坏程度相当高。 3．避免风险 要尽量做一些措施去减少和降低风险发生的可能性。譬如住宅被盗窃的风险，就必须加强保安系统，将贵重物品存入银行保管箱。火灾风险，尽量加强防火或灭火措施设备，使风险出现的可能性降至最低限度。 人人都想避免风险的发生，但是经验告诉我们：人算不如天算。命该如此之时，人力和自由意志所能作出的努力相当有限。因此，就必须有把风险转嫁出去，才能平平安安地渡过风险。 第三十页，共五十四页。 4．转嫁风险 人们会努力去使自己趋利避害、趋吉避凶，这是生物生存的求生本能。不过，有很多风险和意外都是避无可避的。 譬如不准在办公室吸烟，但办公室也可以不知什么理由来一场小火灾。 又譬如一个60几岁的老人，百年归老之后，需要一笔丧葬费用。这些支出的风险是无法避免的。但承担这些费用或者其他类型的风险的金钱损失，却可以转嫁给保险公司。 如果一个50岁的人投保人寿保险，他活到了100岁，这几十年的保险金，就让保险公司白白赚了。但如果不幸，他55岁就上了天堂，保险公司就得一次性给付。这些给付就可以作丧葬费之用。被保险人缴纳了保险费之后，风险就转嫁给保险公司，当出现事故或意外，保险人就要承担。 第三十一页，共五十四页。 要完成上述4个步骤，才可以算是一个完备的风险管理。人生在世不过匆匆几十个春秋，人会有欢乐和胜利的时刻，也免不了会有意外、挫折和失败的时候。要勇于面对风险，不回避风险，有助于自己进行风险管理。事事想得太完美，一切只从好的方面着想的话，遇上突然事故反而就会手足无措。 三、在什么情况下需要购买保险 理论上任何风险都可以投保。但对于太过琐碎的东西通常都不会理会。通常为大家关注的保险，在理财方面占重要性的东西包括物业火灾保险，汽车保险，意外伤害保险，人寿保险，意外导致丧失工作能力保险，财物遭盗窃或抢劫保险等。 第三十二页，共五十四页。 至于哪一项应该去投保，哪些不须买入保险呢? 一个简单方法，去衡量 哪一些风险会导致个人或整个家庭陷入财政困难, 可以用以下计算公式： 是项价值 相对风险价值 = ------------------- x 100％ 相对风险价值 譬如一个家庭，其主要资产是一层楼，假设值95万元，另外其他资产只有5万元，那么： 95 这层楼的相对风险价值 = ------ = 95% 100 如果这层楼一旦火灾烧毁，这个家庭会损失百分之95％的资产值。这层楼实在太重要，一定要保住，因此火灾保险是必不可少的。 第三十三页，共五十四页。 另外一个例子，如果一个家庭无固定资产，只靠一个人的收入去应付所有支出。这个赚钱养家的人对这个家庭太重要，他发生意外所带来家庭财务上困境的风险就非常大。那么投保人寿保险、意外保险、甚至住院保险，都应是理财上第一项要做的大事。 比如说，一家三口人，只有一人有工作。并不要因为一个家庭无固定资产，就连这笔支出也去节省下来。其实一天少吃一包烟，或者少去作无谓应酬消费，也够缴纳保险费。 总而言之，相对价值越高的东西（包括个人与资产），就越要去投保。相反，对于琐碎的东西，风险就可以自行承担，就不会列入投保之列。 第三十四页，共五十四页。 四、在个人理财中可以选择的保险有哪些？ 1．人寿保险 人寿保险有很多类型，不同类型的保单其保费、性质等都有不同。 A：定期保险(Term Policy) ，其性质是： ★ 每年要交保费。 ★ 并无储蓄成分，如果受保人在年中没有任何事故，保费就成为保险公司的收入。如果在中间的任何时间出事，都可以获得赔付。 ★ 由于没有储蓄成分，保费较为相宜，可以用低廉的保费提供最大的保障额。 ★ 受保期间，保费和保额都固定。保险期限可以订立五年、十年，十五年，最长可以订立二十五年。 ★ 受保人年纪不能超越七十岁。