保险论述分析和总结.docx

— 社会保险与商业保险的区别与联系 — 社会保险与商业保险的区别与联系 （一）区别 目的不同：社会保险的目的是为了保障公民的基本生活需求，维护公民应有的合法权益，促进社会安定，不以营利为目的；而商业保险是以追求利益最大化为目标的。 实施方式不同：社会保险由国家通过立法，强制公民参加；而商业保险遵循平等互利自愿原则 保障范围和内容不同：社会保险保障范围是劳动者，只要是法律规定范围内的公民必须参加，内容相对较窄，主要是保险劳动者在职、失业、退休期间的基本生活需要；商业保险不具有普遍性，但内容广泛，涉及人的身体和寿命，又涉及物质财产及相关利益。 保险水平不同：社会保险水平是以满足公民的基本生活需求为准；而商业保险则以投保人的购买能力和风险保障需求而定，商业保险水平高于社会保险。 保险费计算与来源不同：社会保险的保险费来源于个人、雇主和政府，计算常 有以收定支的性质；商业保险的保险费是使用科学的精算方法计算的。 权利和义务关系不同：社会保险是劳动者应享受的基本权利，是社会公平；而商业保险贯彻的是等价交换原则，是个人公平。 管理机制不同：社会保险实行的是政府事业事业管理机制，商业保险实行的是企业经营管理体制。 （二）联系 在保障项目和水平上相互补充 在保障范围上相互补充 商业保险公司可接受政府委托办理社会保险 二 影响保险市场供求的因素有哪些 二 影响保险市场供求的因素有哪些 (一)供给 保险费率：保险供给与保险费率成正相关关系，费率上升会刺激保险供给增加， 反之则减少。 偿付能力：由于保险经营的特殊性，各国法律对保险企业都有最低偿付能力标准的规定，因而保险供给会受到偿付能力的制约。 互补品、替代品价格：互补品价格与保险供给成正相关，替代品则相反 保险技术：保险的专业性、技术性很强，有些险种很难设计，因而即使有市场需求也难以供给。 市场的规范程度：竞争无序的市场会抑制保险需求，从而减少保险供给；竞争有序的市场则相反。 政府的监管：保险业是一个极为特殊的行业，各国都对其有相对于其他行业更为严格的监管,因而即使保险费率上升,由于政府监管严格,保险供给也难以扩大 (二)需求 风险因素： 风险程度越大，风险所制的损失就越大，以至消费者无法承担保险需求越强烈 经济发展水平因素：经济发展水平快，则社会总产值增长，即国民收入增加， 保险需求就越大 价格因素（保险费率）：保险费率与保险市场的需求成反方向变化，费率上升 时，支付的保费就会增加，人们的需求就会相对减少。 文化传统因素： 保险需求在一定意义上受人们风险意识影响，而人们的风险意识与保险意识，又是受特定的文化环境影响与控制的。 经济制度因素： 市场经济条件下，个人与企业面临更多的风险，这一切不再由国家包揽解决，保险成为最佳解决途径。 三 保险资金运用的原则 三 保险资金运用的原则 (一)一般性原则 安全性原则：避免在投资上出现损失或危险，保证资金返还 收益性原则：资金运用应以能获得较多利益为条件 流动性原则：根据保险资金的不同来源，将其合理的投入到变现能力强但收益较低和变现能力弱但收益较高的项目上 上述原则相互联系、相互制约，收益是保险金运用的目标，但又往往与安全性和流动性发生矛盾。保险公司的特殊性决定了资金运用首先要保证安全性和流动性，在此基础上追求收益以增加利润。 (二)特殊性原则 对称原则：保险资金的来源与运用要相互对称 替代性原则：“三性”的替代 分散原则：资产形式、投资多样化、规模化分散 转移原则：转让、担保、保险、套期保值 平衡原则：保险资金的来源与运用规模平衡 四 保险营销的特点 四 保险营销的特点 保险营销并非等于保险推销 保险营销特别注重推销 保险营销更适应于非价格竞争的原则 保险营销的对象是无形商品 保险公司的经营对象是看不见、摸不到的风险，保险产品设计重点是“承诺”，保险营销在很大程度上是理念上的沟通。 保险消费群体的不确定性 保险产品的实质利益只能在未来发生事故时显现，不能直接感受到效果，因此保单的购买与否，很大程度取决于消费者的风险意识，所以消费群体不确定。 6 保险代理人、经纪人的作用突出 他们是联系保险公司与保户的中介和纽带随着市场的发展，其作用越发重要 7 保险乃黑箱行业 保险公司与保户间信息不对称。保户对自己是否被公平合理对待、保险公司经营情况等信息处于劣势；保险经营中存在道德风险和逆向选择。