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商业银行创新个人理财论文2篇 第一篇 一、当前我国商业银行个人理财主要存有的问题 (一)我国商业银行个人理财业务种类单一近几年来我国多家商业银行 都创办了自己的理财品牌，简单列举几个如下图。除去上述几家银行 外，还有很多银行拥有自己的理财品牌，甚至多个品牌。但是将这些 不同品牌的理财产品拿出来实行对比后，不难发现这些银行的理财产 品虽然名称各不相同，但是主要都停留在咨询服务的水平上。例如： 业务代理、信息查询、服务咨询等方面，并非真正意义上的投资理财 服务。并且市场上主要面对中小投资者的产品简单，理财产品信息披 露不即时亦或是披露信息有误，收益及本金难以保障。并且在银行发 售时，银行会向客户做出诸如保本保收益等承诺。但是在与客户签订 的合约中并未标明，并且根据相关监管部门规定，银行不能做出保证 收益等承诺。现阶段我国金融行业的管理体质是导致上述状况产生的 主要原因。当前我国实行银行、证券、保险分业经营，同时分别由银 监会、证监会、保监会实行监督管理。从而极大地限制了银行通过综 合使用相关证券产品保险产品来实行业务创新，只能在自身业务上实 行改进，从而使得银行理财产品虽有创新，但归根结底仍为原有传统 业务的不同体现。业务过于单一的发展，以及分业监管带来的个人理 财业务无法横向发展，致使我国商业银行个人理财的价值和吸引力难 以体现。 (二)个人理财业务的层次较低转账、代付、通存通兑、代收代缴等日 常业务，几乎囊括了当前我国理财的主要品种。理财从业人员无法提 供客户包含证券投资、保险买卖在内的高层次的理财业务。从理财的 目的来区分，当前我国商业银行的个人理财能够划分为投资理财以及 生活理财。收入不同、需求不同的人，对于个人理财的理解必然不尽 相同。通过市场表现不难发现，现阶段的个人理财主要体现在对于储 蓄和国债等方面的静态理财建议。相较之下，更加动态的，对于客户 资产投资方面的理财建议，尚未被银行纳入经营范畴。 (三)个人理财服务的门槛较高无论是我国的商业银行亦或是外资银行， 都对自己推出的个人理财服务设置了较高的门槛。通过高门槛的设定 来区分贵宾客户，即一对一的理财服务对象。比如中国银行、交通银 行、招商银行的要求为个人存款余额超过ＲMB50 万元，否则将要收取 价格高昂的账户管理费用。花旗中国、渣打中国、汇丰中国的高端客 户门槛，动辄也在50 万元人民币以上，即便门槛较低的东亚中国，也 要 20 万元人民币。较高的门槛，使得个人理财服务的大众化水准不足。 但是根据国家统计局公布的城市居民人均收入来看，5000 元/月－8000 元/月的家庭占据绝绝大多数，这个门槛对于绝绝大多数的家庭来说， 达到个人理财服务的标准需要十几年的时间。并且这些中小收入群体， 绝绝大多数都为银行的忠实客户，对银行的信任水准很高。他们当前 的最大困扰就是手中的资金在市场利率较低、专业知识匮乏的情况下， 手中的资金没有增值的渠道。这无疑更加使得这些中小收入者期待通 过银行来实现资产的增值。所以说，过高的门槛设置严重制约了我国 商业银行的个人理财业务发展。 (四)个人理财产品缺乏创新现阶段，我国的商业银行的个人理财产品 无论是在品种上还是数量上，进入了一个飞速增长的阶段。但是这些 理财产品具有极大的相似性，每一种新型的理财产品推出，就会在商 业银行、理财机构之间相互模仿。因为绝绝大多数的商业银行不愿过 多地投入理财产品的开发，当有的商业银行推出新的个人理财产品后， 就会根据其产品的特点简单地复制一下，“借鉴”他行的劳动成果， 缺乏技术含量，由此来节约资金降低风险。这也就直接导致了商业银 行的创新积极性不够，制约了个人理财业务的发展。 (五)专业理财人员较为匮乏个人理财业务相较于其他银行服务来说， 是一个综合性十分强的业务。这项业务对于从事理财业务的人员来说， 需要在全面了解个人业务的基础上，掌握诸如证券、保险等其他方面 的业务知识，对于市场情况及走向有一定的预判水平。同时也需要从 业人员能与客户实行良好的沟通，这就要求个人理财业务从业人员要 具有较高的综合水平。但是当前来看，商业银行中，能够胜任此项工 作的理财经理严重匮乏，这也就制约了我国商业银行个人理财业务的 发展。 二、提升我国商业银行个人理财业务的对策与建议 (一)政策上对于业务的放宽与倾斜从世界经济的发展趋势来看，混业 经营是一个潮流与方向。当前我国金融业的政策也逐渐在倾斜，由最 初的混业经营再到分业经营，然后又由分业经营回到监管部门对于混 业经营的再一次注重与探讨。说明世界经济形势变化的同时，我国金 融业的政策也在做