重疾险的在我国的发展情况、重疾险的行业竞争格局分析及行业发展前景预测.docxVIP

重疾险的在我国的发展情况、重疾险的行业竞争格局分析及行业发展前景预测 ? ? 一、重疾险在我国的发展历程 ? ? 我国健康保险出现于1982年，经历了萌芽（1994年前）、发展（1994-2002年）、专业发展（2003年至今）三个阶段。萌芽阶段健康险业务保险责任单一、保障范围有限，多作为附加险经营销售。1994年后，社会医疗保险领域新旧交替，实行城市职工保险后商业健康险逐渐起步，并于1995年引入重疾险。2003年后社会医疗保险制度开始重构，发展至今。 ? ? 健康险由重疾险、医疗险、长期护理险和失能险四大险种构成，这四个险种承担了健康各个阶段的不同功能，互为补充。中国健康险当前以重疾险为主，保单费收入占比约为56.8%，其次为医疗险，保单费收入占比为32.3%。与此同时，目前我国寿险公司与专业健康险公司业务并没有实质区别，中国健康市场仍处于初期发展阶段。 ? ? 中国健康保险行业具体险种按保费收入占比情况 ? ? 重大疾病保险指在保险合同期间，被保险人罹患保险合同约定的重大疾病，达到约定的疾病状态或者实施了约定的手术时，即可得到保险金赔付的保险产品。 ? ? 海外发展：起源于南非，86年以后逐步被引入英国、加拿大、澳大利亚及亚洲等国家和地区。 ? ? 初步引入：1995年进入大陆地区，但没有标准定义，产生较多理赔纠纷。 ? ? 规范发展：2007年保险协会与医师协会联合推出行业规范《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一最常见25中疾病定义，且新产品必须包括发生率最高的6种重症（即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病）。2013年原保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，作为重疾险法定准备金评估参考依据（下限）。 ? ? 爆发增长：2017年随着134号文以及行业及社会经济环境的变化，年金险发展受到明显影响，以重疾险为主体的健康险呈现爆发增长，同时当前对重疾的修订也在持续推进。行业数据显示截至19H我国重疾险保单数量已超过3亿张，平均每年新增3000万张新单，新单保费千亿以上。 ? ? 行业人身险公司重疾产品备案情况 ? ? 随着重疾险的深入，为了解决保额低、保费高的问题，各大保险公司在产品设计方面进展较快。例如中国太平洋保险设计了“金诺人生”重疾险，使重疾险“薄利多销”。 ? ? 中国太保“金诺人生”产品介绍 ? ? 二、重疾险的主要差异点与选择建议 ? ? 重疾险主要差异点与选择 ? ? 关注点一：是否需要购买重疾险？定期or终身？购买重疾险的主要目的在于：1）解决医疗及康复费用：2）弥补收入损失的影响。测算1：人一生中患重疾是大概率事件。以13年重疾经验发生率表测算，如生命周期足够长（趋向105岁），男性或者女性一生中患25种规定重疾的概率分别为99.04%、96.10%，而随着环境、饮食、生活习惯、工作压力等的影响，以及人们对健康的重视和体检频率的增加，大多数重疾的发病率呈现持续上升趋势。测算2：重疾险的杠杆率具备一定优势，保障属性很高。以昆仑健康保重大疾病保险（2.0版）测算，前提为30岁男性保障至70周岁、20年缴费的50万保额的重疾险（不含任何附加），每年保费为4081元，杠杆率具备优势；如果每年以保费进行复利计算终值，至70周岁时如果想达到50万元，40年的年化收益率大约为5.94%，长期实现难度较大，同时并没有考虑1）、70岁前发病提前给付；2）中症、轻症发病以及25种重疾以外的其他重疾的发病。测算3：中老年重疾发病率将显著增长：一般选择保障到80周岁重疾大概比70周岁的贵30-40%，终身保障的大概比保障至70周岁的贵50-60%。从25种重疾的发病率角度看，30岁男性在30-70岁、71-80岁及81-105岁区间内发病概率分别为38.4%、26.6%、34.0%（不考虑死亡），在70岁以后仍然有较高的发病率，如果预算有限，可以先购买定期重疾，满足高杠杆保障。 ? ? 重疾累计发生率情况 ? ? 重疾当期发生率情况（按年测算） ? ? 关注点二：是否需要带返还？当前不少重疾产品都有带保额/已交保费/现金价值返还，我国以国华人寿在支付宝渠道销售的健康福终身寿险简单测算消费型/返还型所隐含的大概收益率情况。思路：以20年缴费期每年缴费的差值（无返还条件与返还条件下）作为现金流入，以缴费期结束以后考虑未发生重疾情况下身故分布的概率区间及获取的年化收益率加总，测算隐含的大概收益率。前提：假设26岁男性，20年缴、50万保额的终身重疾险，无返还情况年缴保费7482元；返保费则最多返还170,070元，年缴保费8504元；返保额50万元则年缴保费9902元。假设：假设缴费期20年内未出现身故情况，46岁后每五