第4章商业银行法.ppt

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直属单位 据2003年12月22日《21世纪经济报道》一篇题为《浙江某县人民银行发行基金违规出库》披露:2003年11月,人民银行舟山市中心支行在进行例行检查时,发现所辖的嵊泗县支行发行库2500万元发行基金被神秘蒸发。 初步查明,这2500万元发行基金的去向是支行行长严访宇私自调账用以归还其在信用社的贷款,而此前的2002年1月,严访宇从信用社贷款2500万元炒股,几经沉浮,原有的2500万元到案发时只值1400多万元,迫于信用社的催还贷款压力,犯罪嫌疑人违反有关的规章制度,把黑手伸向了人民银行的发行库,私自动用国家的发行基金,自编自导了一起共和国金融史上绝无仅有的挪用发行基金金融腐败大案。 LOGO 第4章 商业银行法律制度 本章引例 王某是某企业会计,张某是某银行营业部储蓄专柜负责人,两人关系较密。张某因吸收存款任务尚未完成,请王某帮忙,王某满口应承。一日,王某从单位账户中取出公款10万元,以个人名义存在张某的储蓄专柜。张某为感激王某,给王某按正常利率5%开具存单一份,另按7.1%的利率开具了一张差额利息单,金额为9 000多元,1年以后即可归王某个人所有。 事隔1年后,王某所在的企业破产,在财务审计中,王某因涉嫌其他经济问题被人举报,其公款私存一事也被查出。 问题:王某的行为是否违法? 引例分析 王某的行为已构成违法。 对于公司、企业或其他单位的工作人员,利用职务上的便利将公款私存,个人从中取息,就是一种挪用公款归个人进行营利活动的犯罪行为,如果是非国家工作人员所为,构成挪用资金罪;如果是国家工作人员则构成挪用公款罪,依据《刑法》第272条、第384条的规定,追究刑事责任。因此,本案中王某应被依法定罪,某银行营业部被人民银行处以罚款 4.1 商业银行法概述 4.1.1 商业银行的性质与职能 1. 商业银行的性质 我国《商业银行法》第2条规定,“本法所称的商业银行是指依照本法和《公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人”。 商业银行的法律性质和法律地位: 商业银行是企业 2) 商业银行是金融企业 3) 商业银行的法律形式是企业法人 2. 商业银行的职能 1) 信用中介--吸收存款、放款和投资等 2) 支付中介职能 --货币保管者、出纳者和收付代理人 3) 信用创造职能--贷款又转化为存款、货币供给量扩张 4) 金融服务职能 如现金管理、提供保管箱、代发工资、代理融资等。 4.2.1 商业银行的一般原则 1. 商业银行的经营原则 我国商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则(《商业银行法》第4条)。 2. 商业银行“企业化经营”的原则 商业银行是企业法人 3. 商业银行业务交易原则 坚持平等、自愿、公平和诚实信用的原则(《商业银行法》第5条)。 4. 商业银行业务规则原则 保持保护存款人合法权益的原则(《商业银行法》第6条), 坚持自主放贷和依法放贷的原则(《商业银行法》第7条) 5. 商业银行竞争原则 必须坚持公平竞争的原则 6. 接受监管机构监督管理的原则 1. 商业银行法的概念 商业银行法:是调整商业银行的组织及业务经营的法律规范的总称。 狭义的即指《商业银行法》,1995年制定,2003年修订 2. 我国商业银行法的调整对象范围 包括全国性和区域性商业银行、城市商业银行、农村商业银行、外资商业银行、中外合资商业银行、外国商业银行分行、城市和农村信用合作社、邮政储蓄等。 4.1.3 商业银行法的概念及其调整对象范围 4.2 商业银行的经营范围 4. 2 .1 商业银行的一般业务范围 世界各国的金融体制可大体划分为分业经营体制(英美日)和混业经营体制(德瑞)。 在分业经营体制下,银行业与证券业、保险业、信托业分离,商业银行与投资银行分离,法律禁止或限制各类金融机构之间的业务交叉。 究其原因,一是防止商业银行将所吸收的存款用于长期投资或证券投机,以维护其稳健,保护存款人的利益;二是在各类金融机构之间达成利益的平衡,避免过度的金融竞争 在混业经营的体制下,商业银行不仅可以经营一般意义上的商业银行业务,而且可以经营投资银行业务、信托业务、证券业务甚至保险业务。这种银行被称为全能银行。 1. 商业银行可以经营的业务 T3 1) 吸收公众存款 2) 发放短期、中期、长期贷款 3) 办理国内外结算 4) 办理票据贴现 5) 发行金融债券 6) 代理发行、代理兑付、承销 7) 买卖政府债券 4.2.2 中国商业银行的业务范围 8) 从事同业拆借 9) 买卖、代理买卖外汇 10) 从事银行卡业务 11) 提供信用

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