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------------- 理财规划书 理财顾问：Kyle 2009年7月26日 ------------- ------------- 目录 第一部分客户情况和客户理财目标 一、基本情况 二、财务情况与诊断 三、理财目标 四、客户风险议论 第二部分详尽理财规划建议 一、四阶段投资理财方案 （一）第一阶段：39岁至44岁 （二）第二阶段：45岁至52岁 （三）第三阶段：53岁至65岁 （四）第四阶段：65岁此后 二、其他需求方案解析 （一）购房 （二）保险规划 第三部分风险见告事项及如期检查 一、风险见告事项 二、如期检查安排 第四部分规划结论 ------------- ------------- 第一部分：客户基本情况情况及理财目标 一、基本情况 客户：李氏夫妇 李先生现年39岁，在新界的一间进出口公司工作，月薪 30000元，公 司为李先生个人供应医疗保险，但是只限于一般门诊。李太太是一位家庭主 妇，现年35岁，他们的女儿今年10岁，于一所国际学校就读四年级。 二、财务情况与诊断 依照我们的要求，客户供应了他们整个家庭的整体经济资料及相关情 况，整理为财富负债表、现金流量表两张表格，详尽情况以下: 财富负债表 财富负债  单位HK＄ 流动财富 自用性负债 960,000 现金 自用房贷 96,000 存储存款 400,000 投资 强积金 427,814 保单现金价值 140,000 自用财富 3,000,000 总负债 960,000 住所 3,000,000 净财富 3,007,814 总财富 3,967,814 总负债 3,967,814 损益表单位HK＄ 支出 298,000 收入 440,000 生活费 女儿学费 65,000 薪水 360,000 强积金供款 12,000 年关特别酬金 80,000 保费支出 5,000 其他 120,000 偿还负债 ------------- ------------- 房贷摊还 96,000 收入盈余 142,000 注：1.假设收入每年增加10%，其他支出包括平常生活支出与购置保险支出，女儿学费五年内保持不变；2.强积金供款有着5%的保证回报率 财务诊断 财务比率 名称 公式 数值 偿付比率 净财富/总财富 75.8% 负债收入比率 负债/收入 2.18 流动性比率 流动性财富/每个月支出 16 投资与净财富比率 投资/净财富 0 财富偿债诊断 从家庭的财富负债表中看出，李先生家庭总财富共计3,967,814元，其中住处固定财富所占比率高达75.6%。家庭负债比率反响出，贷款偿还占到月支出的37%，贷款偿还较重。 进出盈余诊断 李先生每年进出盈余为14.2万，面对将来资本需求的不确定性，特别是女儿即 将出国所需巨额资本，以及自己养老的基本生活保障，李先生应该开源节流，增 加可用资本量，积累财富。 投资诊断 在李先生的投资组合中，没有能带来增值空间的投财富品。家庭年总收入为 44 万元港币，总支出为17.8万元，占总收入的40%。考虑到一般家庭存储存款应 保持在3到6个月的支出水平为宜，李先生家庭总存储存款为 400000元，相当 于16个月的支出额度，远远高出上限，盈余资本很多。应该合适减少存储存款，增加投资组合的比重，合适增加收益。 保险诊断 李先生夫妇均未办理商业一般保险，同时又育有10岁女儿，一旦有突发情况可 能无法保证应急。别的，就李先生自己而讲，同样存在失业、危疾等可能，基本的保险保障没有获取悉足。 ------------- ------------- 房贷摊还 96,000 收入盈余 142,000 注：1.假设收入每年增加10%，其他支出包括平常生活支出与购置保险支出，女儿学费五年内保持不变；2.强积金供款有着5%的保证回报率 财务诊断 财务比率 名称 公式 数值 偿付比率 净财富/总财富 75.8% 负债收入比率 负债/收入 2.18 流动性比率 流动性财富/每个月支出 16 投资与净财富比率 投资/净财富 0 财富偿债诊断 从家庭的财富负债表中看出，李先生家庭总财富共计3,967,814元，其中住处固定财富所占比率高达75.6%。家庭负债比率反响出，贷款偿还占到月支出的37%，贷款偿还较重。 进出盈余诊断 李先生每年进出盈余为14.2万，面对将来资本需求的不确定性，特别是女儿即 将出国所需巨额资本，以及自己养老的基本生活保障，李先生应该开源节流，增 加可用资本量，积累财富。 投资诊断 在李先生的投资组合中，没有能带来增值空间的投财富品。家庭年总收入为 44 万元港币，总支出为17.8万元，占总收入的40%。考虑到一般家庭存储存款应 保持在3到6个月的支出水平为宜，李先生家庭总存储存款为 400000元，相当 于16个月的支出额度，远远高出上限，盈