第二章保险的性质与功能.pptVIP

第三节 保险的作用 小结：保险在宏观和微观经济活动中的作用 发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安定； 发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。 第三十页，共四十九页。 第四节 商业保险 一、保险的商品属性 （一）保险的商品形态 保险之所以能成为买卖对象，取得商品形态，是因为它具有经济损失补偿的功能或者说能提供经济保障，从而满足人们转嫁危险损失的需要。在商业保险的形态下，保险是一种纯粹独立形态的保障性商品，它的体化物即为保险单。 保险之所以取得商品形态，其终极原因还在于在市场经济条件下保险基金的筹集和保险补偿一般不可能采取直接的摊派方式，而只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买卖方式得以实现。 保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，亦即保险分配关系的商品化；所谓的保险商品论，亦即保险分配关系商品化的理论。 第三十一页，共四十九页。 第四节 商业保险 一、保险的商品属性 （二）保险商品的价值和使用价值 1、保险商品价值的质和量 （1）质的规定性——物化劳动 （2）量的规定性——净保费率 第三十二页，共四十九页。 第四节 商业保险 一、保险的商品属性 （二）保险商品的价值和使用价值 2、保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性——提供经济保障 ①免除恐惧——观念上的消费； ②补偿损失——实质上的消费。 （2）量的规定性——保险金额 第三十三页，共四十九页。 第四节 商业保险 一、保险的商品属性 （三）保险商品等价交换原理 保险费是单个保险的市场价格，投保人支付这个价格取得保险保障，他们之所以愿意购买保单，是因为他们在比较危险处理（比如自保还是转嫁）财务的机会成本上，认为保险公司提供的这个保障值这个价，两厢情愿就是等价交换。 第三十四页，共四十九页。 第四节 商业保险 二、商业保险的概念 （一）商业保险的定义 定义：商业保险，又称合同保险或自愿保险。所谓商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 我国的《保险法》是一部“商业保险法”。 第三十五页，共四十九页。 Trieschmann, Hoyt Sommer 第二章 保险的性质与功能 第一节　保险的性质 第二节　保险的功能 第三节　保险的作用 第四节　商业保险 第五节　保险公司 第一页，共四十九页。 本章教学目的 在评介不同保险性质说和不同保险功能说的基础上，要求学生明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。 ? 第二页，共四十九页。 第一节 保险的性质 一、保险性质说的评介 （一）损失说 1、损失赔偿说 该说认为保险是一种损失赔偿合同。 代表人物有英国的马歇尔（M.Marshall）和德国的马修斯（E.A.Masius）。 评介 该学说是从合同的角度给保险下定义的，把保险合同等同于保险是错误的。 该学说即使从合同角度来解释保险的概念，也仅局限于合同保险，即私法上的合同概念，而不能解释公法上强制成立的保险关系，如社会保险、存款保险等。 第三页，共四十九页。 第一节 保险的性质 2、损失分担说 该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把损失分担这一概念视为保险的性质。 倡导者是德国的华格纳（A.Wager）。 评介 该学说抛开了对保险概念的法律上的解释，而从经济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿，实际上已经阐明了保险的本质，这是一大进步。 但华格纳把“自保”也纳入保险范畴，显然是错误的。 第四页，共四十九页。 第一节 保险的性质 3、危险转嫁说 该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。 最早提出该说的是美国学者魏兰脱（A.H.Willet），其他代表人物还有美国的另一位学者克劳斯塔（B.Krosta）。 评介 “危险转嫁说”的观点至今仍广泛运用于危险管理和保险领域。 但该说还是隐含了商业保险的合同概念。 第五页，共四十九页。 第一节 保险的性质 “损失说”小结：相较之下，损失分担说是比较严谨的经济学上的保险定义。 第六页，共四十九页。 第一节 保险的性