第4章保险合同.pptVIP

案例： 某酒店投保火灾保险，保险金额1000万元，保险期间为1年，根据投保时的危险程度（该酒店电路老化消防设施比较简陋），确定较高保险费率为5‰，保险人收取保险费5万元。该酒店投保后更新了全部电路，安装了火灾自动报警装置，检修并配齐了消防器材，建立了兼职消防队伍并经常训练、演习。 第六十二页，共八十九页。 这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明显减少，即使发生火灾也可及时采取补救措施，经投保人请求，保险人鉴于保险标的的危险程度明显减少，决定在保险期间经过120天以后适用保险费率为3‰。 第六十三页，共八十九页。 。 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。 ３、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限 第三十页，共八十九页。 （三）损失补偿原则的例外 1、人身保险 2、定值保险：不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付（常见于古董、珍贵艺术品和货物运输保险）。计算公式为： （1）损失程度=（保险财产的完好价值-残值）/保险财产的完好价值×100% （2）保险赔款=保险金额×损失程度 第三十一页，共八十九页。 3、重置价值保险 （1）含义：指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险（不扣除折旧） （2）原因：因通货膨胀、物价上涨等因素，有些财产即便按实际价值足额投保。赔款也不足于重置或重建。通常用于住宅、建筑物等。 第三十二页，共八十九页。 五、代位追偿（求偿）原则 （一）代位求偿原则的含义： 是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 第三十三页，共八十九页。 合同责任 法律责任 致害人 保险人 偿 追 投保人（受害人） 第三十四页，共八十九页。 （二）代位求偿的法律依据 1.财产保险的补偿原则，即被保险人通过保险获得的经济补偿，不应超过保险财产的实际损失。 2.民法的公平原则。保险人的赔偿不能成为违法行为人逃避民事法律追究的借口。 第三十五页，共八十九页。 （三）代位求偿的构成条件 保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。 被保险人不得放弃对第三者享有赔偿请求的权利 保险人须已先行赔付保险金 第三十六页，共八十九页。 （四）代位追偿权限 保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额，全归保险人；若追回金额大于赔付金额，则超出部分应偿还给被保险人。 第三十七页，共八十九页。 注意： 1.保险人可以放弃代位追偿权 2.代位追偿权不适用于人寿保险和大多数个人健康保险 3.保险人不能对自己的被保险人行使代位追偿权。 第三十八页，共八十九页。 案例：代位追偿权 甲公司以FOB贸易价格条件进口一批玉米，与承运人A船运公司签订运输合同，甲为保障该批货物的安全，又与保险公司B签订了海上货物运输保险，投保险种为一切险，双方约定保险金额为102万美元。后货物在海上运输途中遭遇意外，货物遭到海水湿损，货损比例为40％，损失十分惨重。 经各方的联合勘察，货物遭遇海水湿损的近因是由于船舶仓盖严重腐炉，稍遇一般大浪就导致海水的大量涌入，属于船舶不适航，承运人不能享受运输合同所规定的免责条款，必须承担违反运输合同的赔偿责任。 第三十九页，共八十九页。 由于甲已就该批货物向B投保了一切险，海水湿损属于保单承保的范围。所以甲根据保险合同向保险人索赔，求得利益的补偿。保险人根据保险合同的规定，在扣除0.5％的正常途耗后，向甲赔偿(40％一0.5％)×102＝40.29万美元。然后必须根据代位求偿原则的规定，B取得向违反运输合同的入的追偿权，形式是由甲签署一份B开出的代位书(又称为权益转让书)，代位书的取得标志着保险人已取得代位求偿权，可以正式向A就保险人承担赔偿责任的范围内进行造偿。 第四十页，共八十九页。 案情 被保险人甲于保险期间内，约朋友到某蛇馆就餐。蛇馆老板乙为取信顾客就让甲自行挑蛇。甲在桃蛇过程中，被一条意外爬出的蛇咬伤。经送医院治疗，甲共花去医疗费3500元。发生事故后，甲及时通知了保险公司A并要求赔偿。A按照人身保险合同约定向甲给付了保险金。但在A公司内部却产生了是否应向蛇馆经营者乙追偿保险金的问题，有的人认为，根据我国《民法通则》第127条规定：“非因第三者或受害人的过错致使被饲养的动物致人伤害的，应由饲养人承担民事责任。”乙应承担民事损害赔偿责任。人身保险中医疗费用具有补偿的性