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论保险的社会作用 关键字：经济学、风险管理、社会保障、财产、人身、责任、信用 （一）保险业是现代经济的重要产业 从微观经济学角度分析，保险保障了企业和家庭的财务稳定，有效地控制了风险，维护了人们内心的稳定。 从宏观经济学角度分析，保险是政府履行社会保障职能的重要手段；可以促进资本的有效配置和金融体系的繁荣和稳定；有助于活跃经济，促进贸易；稳定居民未来预期，拉动内需，从而促进经济整体发展。 过去20年来，世界保险业发展迅速，1990年全球保费收入为1.4万亿美元，到2009年达到4.06万亿美元，20年间增长了近3倍，年均增长6%左右，接近同期全球GDP增长速度的两倍。目前，全球保费收入占全球GDP的比重达到8%左右，发达国家保费收入占GDP的比重一般在10%以上，保险业在现代产业布局中的地位和作用十分突出。 （二）保险业是现代金融业的重要支柱 保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。根据美国纽约证券交易所的统计资料，保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额 30%。 根据《财富》杂志的统计，2009年世界500强企业中，共有金融企业117家，其中银行集团57家、保险公司55家、多元化金融公司5家。这55家保险公司营业收入占金融业总营业收入的45%，利润占金融业总利润的34.7%。 （三）保险是社会风险管理的重要手段 从世界范围看，保险是灾难救助体系的重要组成部分。近 40年来，商业保 险在应对灾害风险方面的作用不断增强。比如，美国“ 9?11”事件导致直接损 失450亿美元，保险业赔款就达到220亿美元。2008年，全球因为地震、海啸、洪水、飓风等遭受的损失就高达2690亿美元，其中保险赔偿525亿美元，占比20%。 从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。当前，环境污染、全球气候变化、恐怖主义袭击、人口老龄化等新型风险不断涌现。在这种大背景下，保险业也在不断取得新的进步，管理的风险种类越来越多，在维护社会安全稳定方面发挥着新的作用。 （四）保险业是社会保障体系的重要组成部分 当前，世界各国特别是部分高福利国家，发现单纯依靠政府的力量，很难维持高水平的社会保障，都在进行社会保障制度改革，很多国家通过发展商业保险，以提高社会保障体系的运行效率和保障水平。 一来将市场机制引入社会保险，提高社会保障的运行效率。在美国，许多著名的保险公司都是公立养老保险计划的主要管理人。南美和欧洲一些国家，由于社会保障体系难以为继，都进行了养老制度改革，保险公司在管理和运营养老保险基金方面发挥着重要作用。 二来发挥商业保险在补充养老方面的作用，提高社会保障的整体水平。在很多发达国家，很多企业的补充养老保险都交给商业保险公司负责管理。比如，在美国，由人寿保险公司管理的职业养老保险计划，占美国职业养老计划资产的四分之一。日本保险业在企业补充养老保险中的作用也与美国基本相似。 （五）保险是提高社会创造活力的重要制度保障 创新活动始终伴随着风险，如果不能有效地分散创新风险，解决创新者的后顾之忧，人们的创造动力将会受到很大抑制。特别是在美国等一些民事法律责任比较严格甚至苛刻的国家，如果没有保险，可能就没有人敢发明创造，许多新产品根本无法推出。此外，保险在促进创新方面还有很多突出的例子，比如，汽车的安全气囊、安全带和防盗锁，都是由保险公司下属的研究机构率先推出的。 财产保险是以各种物质财产为保险标的的保险，保险人对物质财产或者物质财产利益的损失负赔偿责任。其主要包括：火灾保险、海上保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等。 首先，财产保险本身就是一种无形的贸易，作为第三产业的一种，它除了传统的经营风险、投资风险、系统风险、结构风险外，还有创新风险、监管风险、虚拟风险和网络风险等，如此丰富的种类，使其本身的发展就可以促进经济的增长。 其次，财产保险可以通过对遭受损失的被保险人进行经济补偿， 提高保障机 制，维持社会再生产的顺利进行。由于财产保险公司会对经济损失进行部分分摊，遭受损失的企业便不会因为资金短缺而不能继续生产，进而导致企业亏损、倒闭。并且，随着社会的进步和文明的提升，保险行业对客户的服务更加人性化，它已经不仅仅局限于防范和控制贸易的风险，同时还起到了调查、监督、预警和管理人的作用。在投保前，保险机构要对贸易双方进行详细的自信调查，充分了解债权、债务双方的支付能力，为评估出口业务是否具有风险以及风险程度如何提供充足的证据。投保后，保险机构还能即使跟踪债务方的经营状况，一旦出现支付风险或者信用风险，保险机构都能够及时向出口企业提出建议，如设定出口限额、改变结算方式、增加保值条款，甚至中断后续交易合同等，将风险控制在一定范围之内。保险业务完成后，保险机构可以帮助企业建立较完备的客户档案， 为企。 业总结经验提供资料，有助于