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电子商务与信用机制 作为信息社会的重要交易模式，电子商务在不断扩大交易活动的范围内，显著提高了交易活动的灵活性和时间性，真正实现了全球市场的融合。电子商务日益受到消费者、企业和管理者的极力追捧。但在线交易的匿名性、信息不对称性和网上身份的易变性等特征所导致的信用风险也一直困扰着电子商务, 并成为电子商务进一步发展的主要障碍之一。按照互联网欺诈观察网站的调查和研究, 即使在电子商务比较发达的美国, 消费者损失于互联网欺诈的金钱数量也正在上升。以典型的在线拍卖市场为例, 平均每人的损失从1999年的310美元上升到2001年的518美元, 2002年略有下降, 为468美元, 但到2005年又创新高, 达2033美元。 一、 电子商务信用组织的作用 1. 电子商务信用及其特点 由于电子商务的虚拟性, 信用因素对其发展显得尤为重要。 2. 产品属性难以描述所带来的质量问题 国外一些学者很早就对中介组织展开了研究, 不过重点主要集中在中介组织的角色定位上。莉 (Lee) 和瑜 (Yoo) 对在线“柠檬”问题进行了研究, 认为运用第三方信用的中间人角色能够有效解决网上交易过程中由于产品属性难以描述所带来的质量问题。 可见中介组织具有信用信息收集和提供的双重功能。一方面, 第三方信用对各主体的交易行为进行监督并将监督记录整理成有用的信息储存在数据库中, 作为评价交易者信用等级的依据;另一方面, 第三方信用接受交易者的申请, 向其提供交易对手信用状况的信息, 减少信用信息不对称。本文则从更高的视角和更深的层次来探讨, 认为中介组织的角色和作用远远超过相关学者的研究, 中介组织参与电子商务以后, 将重新配置电子商务的信用风险, 改变在线交易者的期望收益, 进而影响在线交易者的决策和行为取向, 由此提升电子商务信用, 形成电子商务信用建立的新机制。 二、 中介机制的操作原则 1. 中介组织系统的基本框架 根据电子商务信用的特点和中介组织 (Intermediaries, IM) 的角色, 可首先设计电子商务信用建立中介机制的基本架构。其基本的设计思想是利用系统论的有关原理, 将中介组织及其相关实体看作一个相对独立的系统, 系统所具有的基本组成部分及其相互关系与相应的基本功能一起构成了中介组织系统 (Intermediaries System, IMS) , 同时也包括在线交易者进入系统的认证、身份鉴定等管理环节和系统。现对其基本框架进行简单说明。 (1) 电子商务市场。这是中介组织系统的重要组成部分, 是中介组织系统和在线交易者活动的场所, 也是在线交易者展开在线交易的场所, 是中介组织活动的一个重要平台。它是基于互联网等网络形成的与传统的网下实体市场相对应的市场, 这是一种典型的“陌生人”社会, 其远程性、记录可更改性、主体复杂性和虚拟性使其信用问题比实体市场更加突出, 交易时一方更容易欺骗另一方。这是国民经济信息化的基础和保证, 其技术支撑是网络 (主要是互联网) 和电子技术, 业务基础是电子商务, 活动主体是电子商务的相关利益主体。 (2) 中介组织系统。中介组织系统是由众多业务不同、产权性质各异、规模大小不一的中介组织构成的一个相对独立的系统, 系统内部信息共享。对于在线交易者而言, 其作用等效于一个中介组织。 (3) 在线交易活动。在线交易活动是中介组织系统架构及其运作唯一的活动载体, 也是电子商务信用建立中介机制和其他机制设计的目的和归宿, 电子商务信用建立机制设计的主要目的就是为了确保在线交易活动能够持续进行下去。本研究中在线交易活动主要包括在线交易者行为模式的选择:失信或守信。 (4) 数字身份证 (DID) 。数字身份证是中介组织系统运作最基本的工具。在线交易者要进入中介组织系统必须首先购买数字身份证, 可以说数字身份证是在线交易者在中介组织系统中活动的通行证。 2. 中介组织对会员进行信用管理 中介组织建立电子商务信用机理, 实际上是利用了信誉作为网上交易者的身份证的作用, 因为好的信誉会赢得更多交易伙伴的青睐, 而信誉度不高的交易者将面临无人问津的尴尬。因此, 信誉成为激励交易者诚实的内动力。但这种机制的实现不仅依赖于中介组织的制度安排, 也需要一些严格的前提条件, 这些前提条件也是中介机制设计的原则, 其中包含中介机制工作的一些基本原理。 (1) 监督制及其工作原理。中介机制必须实行严格的监督机制。网上交易者是否加入中介组织系统完全是自愿的 (加入后可称为中介组织系统的会员) 。但是一旦他们选择加入这一信用体系, 中介组织有权利也必须对其进行严格的信用状况调查, 以此作为信用的原始资料和中介组织授予会员信用等级的依据。这些资料都保存在中介组织强大的互联网数据库中, 并根据交易者后来的实际表现不断进行补充和完善