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商业银行房地产贷款风险管理 指引 中国银行业监督管理委员会关于 印发?商业银行房地产贷款风险管理指引?的通知 〔银监发[2022]57 号 2004 年 8 月 30 日〕 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股分 制商业银行： 现将?商业银行房地产贷款风险管理指引? 印发给你们，请遵照执行。 请各银监局将本通知转发至辖内各城市商 业银行、城市信用社，农村商业银行、农村合作 银行、农村信用社县级联社，外资银行。 附件： 商业银行房地产贷款风险管理指引 第一章 总那末 为提高商业银行房地产贷款的风险管理 第一条 能力，根据有关银行监管法律法规和银行审慎监 管要求，制定本指引。 本指引所称房地产贷款是指与房产或者地 第二条 产的开辟、经营、消费活动有关的贷款。主要包 括土地储藏贷款、 房地产开辟贷款、 个人住房贷 款、商业用房贷款等。 本指引所称土地储藏贷款是指向借款人发 放的用于土地收购及土地前期开辟、整理的贷 款。土地储藏贷款的借款人仅限于负责土地一级 开辟的机构。 房地产开辟贷款是指向借款人发放的用于 开辟、 建造向市场销售、 出租等用途的房地产工 程的贷款。 个人住房贷款是指向借款人发放的用于购 置、建造和大修理各类型住房的贷款。 商业用房贷款是指向借款人发放的用于购 置、建造和大修理以商业为用途的各类型房产的 贷款。 第二章 风险控制 商业银行应建立房地产贷款的风险政策 第三条 及其不同类型贷款的操作审核标准， 明确不同类 型贷款的审批标准、操作程序、风险控制、贷后 管理以及中介机构的选择等内容。 商业银行办理房地产业务， 要对房地产贷款 市场风险、法律风险、操作风险等予以关注，建 立相应的风险管理及内控制度。 商业银行应建立相应的监控流程， 确保工 第四条 作人员遵守上述风险政策及不同类型贷款的操 作审核标准。 商业银行应根据房地产贷款的专业化分 第五条 工，按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等 环节分别制定各自的职业道德标准和行为标准， 明确相应的权责和考核标准。 商业银行应对内部职能部门和分支机构 第六条 房地产贷款进行年度专项稽核，并形成稽核报 告。稽核报告应包括以下内容： 〔一〕 内部职能部门和分支机构上年度发放 贷款的整体情况； 〔二〕稽核中发现的主要问题及处理意见； 〔三〕 内部职能部门和分支机构对上次稽核 报告中所提建议的整改情况。 商业银行对于介入房地产贷款的中介机 第七条 构的选择， 应着重于其企业资质、 业内声誉和业 务操作程序等方面的考核， 择优选用， 并签订责 任条款， 对于因中介机构的原因造成的银行业务 损失应有明确的赔偿措施。 商业银行应建立房地产行业风险预警和 第八条 评估体系，对房地产行业市场风险予以关注。 商业银行应建立完善的房地产贷款统计 第九条 分析平台，对所发放贷款的情况进行详细记录， 并及时对相关信息进行整理分析， 保证贷款信息 的准确性、真实性、完整性，以有效监控整体贷 款状况。 商业银行应逐笔登记房地产贷款详细情 第十条 况，以确保该信息可以准确录入银行监管部门及 其他相关部门的统计或者信贷登记咨询系统， 以利 于各商业银行之间、 商业银行与社会征信机构之 间的信息沟通， 使各行充分了解借款人的整体情 况。 第三章 土地储藏贷款的风险管理 商业银行对资本金没有到位或者资本金严 第十一条 重缺乏、 经营管理不标准的借款人不得发放土地 储藏贷款。 商业银行发放土地储藏贷款时，应对土 第十二条 地的整体情况调查分析， 包括该土地的性质、 权 属关系、测绘情况、土地契约限制、在城市整体 综合规划中的用途与估计开辟方案是否相符等。 商业银行应密切关注政府有关部门及相 第十三条 关机构对土地经济环境、 土地市场发育状况、 土 地的未来用途及有关规划、 方案等方面的政策和 研究， 实时掌握土地价值状况， 防止由于土地价 值虚增或者其他情况而导致的贷款风险。 商业银行应对发放的土地储藏贷款设立 第十四条 土地储藏机构资金专户， 加强对土地经营收益的 监控。 第四章 房地产开辟贷款的风险管理 商业银行对未取得国有土地使用证、建 第十五条 设用地规划许可证、 建设工程规划许可证、 建造 工程施工许可证的工程不得发放任何形式的贷 款。 商业银行对申请贷款的房地产开辟企 第十六条 业， 应要求其开辟工程资本金比例不低于 35％。 商业银行在办理房地产开辟贷款时，应 第十七条 建立严格的贷款工程审批机制， 对该贷款工程进 行尽职调查， 以确保该工程符合国家房地产开展 总体方向， 有效满足当地城市规划和房地产市场 的需求， 确认该工程的合法性、 合规性、 可行性。 商业银行应对申请贷款的房地产开辟企 第十八条 业进行深入调查审核： 包括企业的性质、 股东构 成、 资质信用等级等根本背景， 近三