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银行卡申请市场发展的问题及对策 中国银行在20年的基础上培养了肥沃的土壤，并于2005年开始了明亮的播种季节。“银行卡之春”系列活动的开展无疑为银行卡的发展提供了一个巨大的舞台。截至2005年3月, 中国邮政绿卡以7909万张卡, 近10%的市场占有率, 成为银行卡之春活动的重要一员。 1 银行卡交易现状 银行卡已经越来越多地走进现代人的生活。绿卡的广告词“一卡在手走遍神州”贴切地表现了中国银行卡产业势不可挡的发展势头:连续两年来发卡量年增1亿, 2004年全国共发生银行卡交易57.49亿笔, 总交易金额26.45万亿元, 银行卡跨行交易笔数为18.3亿笔, 占比31.83%, 交易金额6 858亿元, 占比2.59% 。 中国邮政1995年发行了第一张银行卡, 10年来, 绿卡的持卡人数超过了7 900万, 继农行、建行、工行、中行之后名列第5, 可以在全国31个省 (区、市) 、所有地市、2 500个县市 (占全国县市数量的98%) 的近3万个邮储联网网点以及国内外有银联标识的终端上使用。 2 银行卡市场份额的限制 从卡支付比重看, 2004年我国持卡消费额占社会商品零售总额的5%左右, 虽然在北京、上海、广州、深圳几个城市这一比例超过了20%, 但与这一支付比例最高的法国的55%相比, 差距显而易见;从发卡量与交易量来看, 中国紧随美国, 是全球第二大发卡大国, 但在全球银行卡交易额中, 中国只占1%, 与美国相差近40倍;中国虽是借记卡的王国, 但受理市场发展缓慢, 发达国家无论是笔数还是交易额都是POS比ATM大得多, 而我国却相反, 银行卡交易主要还是取现再消费。以云南绿卡为例, 截至2005年3月, 云南邮储有120万个卡户, 但3月份用卡次数仅为24.2万笔, 其中刷卡消费2.6万笔, 占2.2%。 3 市场上银行接收市场延迟的原因 3.1 卡的安全性分析 大多国人消费付现的习惯还未被刷卡所替代, 觉得还是支付现金实在。以云南为例:全省各金融机构至2005年3月末累计发卡1 800万张, 3月份POS刷卡仅仅29.2万笔, 即便刷卡人次不重复, 刷卡率也仅为1.6%。还有大部分持卡人怀疑卡的安全性。此外, 中国的近8亿张卡大多是工资卡, 绿卡也不例外, 老百姓主动为消费办卡的意识还很淡薄。以云南省为例 (见表1) : 从表1可以看出, 从交易量看, 一般商户类型和超市类占了88.73%的比重;而从消费额看, 车房类、学校及医院类和一般商户占到了86.41%, 尤其是车房类, 仅仅1.15%的量比却占了40.37%的消费额比, 更加凸显出刷卡消费的不均衡性。 3.2 接受环境中没有环境湿度 3.2.1 其他行业材料未来较浅 发达国家的银行卡受理范围涉及到日常消费的方方面面。但我国的受理终端除了商场、超市、宾馆等, 其他行业涉足较浅。而且目前全国可以刷卡的商户只有30.6万户, 占总商户的3%左右。对绿卡而言, 由于先天不足, 能与大客户互利互惠的机会不多, 所以无法与向大商家开出优惠条件的商业银行相比, 主要商户只是小的服装专卖店, 收益率小。 3.2.2 从方面来看,争议对象主要集中在银行卡受理场景上,生产的符合市场需求的物 由于目前中国的银行卡市场还处在初级阶段, 这一产业还处在微利甚至亏损状态, 使得金融机构机具的布放十分缓慢。 以云南省为例, 2005年6月刷卡达10笔以上或累计刷卡额达到1 000元以上的POS机具仅有3 709台, 还存在很多睡眠机具。不仅不能产生效益, 而且在付出近万元的固定成本后, 还要承担每月的维护费和分摊费用。云南邮储POS商户2003年占到了全省POS商户的5%, 但两年之后, 由于POS效益差, 一直投入不足, 这一占比都不能保证。虽然银联已经出台了一些促进刷卡达标的措施, 但由于POS机具布放场所不合理, 收效甚微。我国承办的大型国际活动、国际会议不断增加, 对我国银行卡受理环境提出更高要求的同时, 也带来了巨大的收单风险, 可见POS受理市场亟需大力建设。在这一新的发展形势下, 应该加快绿卡发展, 不能裹足不前。 3.3 各方利益、提高积极性的矛盾有待解决 银行卡产业是由发卡机构、收单机构、银联中心、相关产品和技术供应商、商户、持卡人等多个主体组成的产业链。如何协调各方利益、提高各方积极性尤为不易。目前, 银商之间、银联与入网机构之间、持卡人与银行之间还存在因银行卡的使用而支出的费用分摊和收益分成机制不合理而凸现出的矛盾。商家认为回佣率太高;银行认为银联的网络服务费偏高, 使得入网机构收不抵支, 亏损严重;持卡人认为跨行手续费收取过高。这些都使得各方积极性不高, 从主观上阻碍了这一产业的发展。 3.3.1 交易笔数和代理笔数比,以保护发卡行市场机制 ATM从1987年