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互联网金融与银行业的关系研究 一、 互联网金融定义 2013年被称为互联网金融元年，互联网金融领域的发展日益激烈。目前, 对互联网金融的定义尚未达成共识。一种声音认为, 互联网金融特指互联网企业介入金融行业所开展的那些业务, 将其作为“传统金融的对立面”。我认为这种看法有些狭隘有失偏颇。作为信息革命时代的最重要成就之一, 从上世纪90年代开始, 互联网技术就为银行业金融机构所运用, 而且一直被作为业务发展转型的重要保障和着眼点。实际上, 招商银行早在1999年就推出了网上银行业务。现在民生银行和招商银行的电子银行交易替代率超过90%。因此, 我更认同“互联网金融是运用互联网技术、移动通信技术提供金融服务的一种新型金融形式”的提法, 既包括电商等互联网企业利用电子商务、社交网络、移动支付、大数据、云计算、搜素引擎等为代表的互联网技术、移动通信技术开展金融业务, 也包括传统金融机构利用互联网技术、移动通信技术开展金融业务。这种定义更能凸显互联网技术对金融业的巨大促进作用, 也更接近互联网技术本身作为一项信息科学技术的本质。这样, 人们日常津津乐道的BAT, 更应该从百度、阿里和腾讯等互联网企业利用互联网技术从事部分金融业务的角度去理解。同时, 我们还要认识到, 互联网企业从事金融业务还不能完全脱离商业银行, 需要得到商业银行基础服务的支持。如第三方支付企业需要使用银行的客户信息来进行客户身份认证, 也需要通过银行来进行资金划拨和清算。因此, 我不建议把互联网金融简单定义为互联网企业介入的金融业务, 并将其与传统金融体系简单对立起来, 进而“扬其抑彼”, 实际上, 两者的快速发展并行不悖, 并相互支持, 相互补充。 互联网金融作为一种新型金融形式, 主要具有以下特点一是普惠性。部分传统金融机构囿于网点、人员的不足, 往往着力于发展“20%”的高价值客户, 互联网金融则更注重发展“80%”的草根客户。现在的微借贷、微理财、微保险微投资等, 客户门槛较传统金融产品要低很多 ;余额宝和百度理财的最低认购额仅为一元。二是数字化。互联网金融企业往往具有强大的数据挖掘能力, 他们通过社交网络、电子商务、第三方支付和搜索引擎形成庞大的数据仓库, 运用云计算和行为分析理论等进行数据挖掘, 大幅提高了信息使用效率。三是便利化。“客户体验至上”被誉为互联网精神的精髓。互联网时代不仅带来了全新的商业渠道革命, 也带来了全新的服务理念, “不是客户来找你, 而是你去找客户”。如“余额宝”产品把服务送到客户手边, 客户只要轻点鼠标, 后续服务都由“余额宝”来完成。 互联网金融作为一种新型金融形式很好地补充了传统金融模式的不足, 对服务实体经济有积极的促进意义。一是满足了实体经济网络化、信息化发展趋势下的新需求。截至2013年6月底, 中国网民人数已达5.9亿。面对如此庞大的互联网使用群体, 互联网金融满足了这部分新兴群体的新需求。二是提升了金融服务效率, 增加基础金融服务覆盖。互联网金融的生长点普遍集中在“小微”层面, 往往具有“海量交易笔数、小微单笔金额”的特征, 这恰恰是传统金融行业难以覆盖, 或者提供的金融产品和服务不够丰富的客户群体。三是增强了金融业务竞争和创新活力, 改善了金融服务质量。互联网金融以其强大的金融创新能力, 作为新的金融服务提供者, 将在很大程度上促进金融机构提高竞争和创新活力, 显著改善金融服务质量。 二、 互联网金融是业务成本优势。据测算,直接 互联网金融与传统银行业之间存在相互促进、相互补充又相互竞争的关系。从正面积极的因素来看 : 一是互联网金融的兴起打破了传统银行服务时间和空间限制的局限性。有报告显示, 我国电子银行发展已进入成熟期, 多数银行的电子银行替代率已在80%左右, 能熟练使用网银的人群已从年轻人扩展至中老年人。2013年第三季度, 我国网上银行市场交易额达到317.2万亿元, 环比增长5.9%, 同比增长27.1%。 二是互联网金融大幅降低业务成本, 改善传统银行内部运营效率。有测算显示, 通过营业网点进行交易的单笔成本为3.06元, 而ATM的单笔交易成本为0.83元, 网上银行的单笔交易成本仅为0.49元, 互联网金融具有显著的业务成本优势。 三是互联网技术有助于提升传统银行的风险管理和经营管理水平。大数据和云计算等信息集散处理, 对提升银行业服务和风险管理水平至关重要。特别是互联网金融能统计出的客户全方位信息, 通过集合这些海量非结构化数据, 可以分析和挖掘客户的交易和消费习惯, 并预测客户行为, 有效进行客户细分, 极大提高银行在业务营销和风险控制方面的针对性和有效性。 当然, 互联网企业开展的互联网金融业务也对传统银行业务提出了挑战 : 一是互联网金融业务作为金融业务的一种新型提供渠道, 对商业银行传