家庭财务状况分析.docxVIP

理财规划方案 家庭财务状况分析  家庭资产负债表  金 流 金 流 资产 金额 负债 金额 银行存款 100000 房贷 37200 房产 450000 资产累计 550000 负债累计 37200 家庭净资产累计 512800 年收入 年支出 工资收入 10 生活支出（含房贷） 54000 奖金收入 24000 个人支出 18000 房屋租金 8000 保险支出 4200 收入累计 15 支出累计 76200 节余 75800 项目实际数值 项目 实际数值 参考值 结余比例 49.87% 30% 投资与净资产比率 0.16% 50% 流动性比率 16.67 3 清偿比率 93.24% 50% 负债收入比率 24.47% 40% 家庭财务比率分析 1、结余比率=年结余/年税后收入=75800/15=49.87% 阐明冯女士家庭财富积累速度较快,在资金安排上有很大余地. 2、投资与净资产比率=投资资产/净资产=8000/512800=0.16% 冯女士家庭的生息资产为分派的出租房,有较好的保值增值功效,但变现能力差,银行存款抽资酬劳率太低需要进行调节和搭配.相对于 50%的参考数据,冯女士应当提高自己的投资意识,把资产的一部分用于投资,购置某些理财产品,增加自己的财富积累. 3、流动性比率=流动性资产/每月支出=100000/6000=16.67 冯女士家的流动性比率比较高，普通来讲，像冯女士收入稳定的家庭流动性资产总额能够确保 3 个月开支即可，这样既能够确保资金的灵活性，又能够提高投资酬劳率.如果生活中出现急需用钱的状况，会很从容的应对过去，流动性比率过高，阐明把大量的资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，这就给资产的增值带来的压力。因此这个比率不适宜过高. 4、清偿比率=净资产/总资产=512800/550000=93.24% 5、负债收入比率=负债/年税后收入=37200/15=24.47% 表明负债对冯女士家庭现在消费与积累行成压力不大,家庭财务状况良好.处在健康的水平. 家庭整体财务状况评价 1、冯女士的家庭处在成长久。这个时期家庭的最大开支是生活基本支出，整体安排也比较合理,与成都的消费水平比较匹配.,家庭的经济状况还是良好的，能够承受一定的风险. 2、 冯女士家庭负债比较小，没有什么压力。在必要的状况下，能够适宜的运用一下自己的信用额度，来更加好的实现生活目的。 3、冯女士家庭的资产变现能力不强，灵活性也不高，但增值和保值作用明显，现在双方工资又都十分稳定，且通货膨胀率也处在较高的状况下，临时维持现有的资产状况。 4、从避险方面看，对张先生的风险保障意识还应当加强，而张先生工作稳定，所在学校医疗保险等福利健全，可根据身体状况考虑投保大病险和医疗补充保险。 分项理财规划放案 1、现金规划。建议冯女士家庭调节现金及存款的数额。 我们首先建议调节自己的现金和存款 的数额，现在的现金和活期存款的数额为 10 万元，其实冯女士没有必要留出如此多的灵活性资金，建议冯女士的存款调节为 50000 元作紧急预备金。 2、投资规划。调节出来 50000 元用于冯女士进行尝试性的投资理财。由于冯女士家庭对理财方 面不熟悉，为此我们建议开始时投资货币式基金或在专家的指导下进行成长性基金的理财操作，货币式基金在确保灵活性的同时，收益性也高于活期存款，资金的安全性也比较高，或者考虑银行的信托产品。信托产品为稳健收益型，风险较低并且相比同期限定时存款利率要高。待冯女士对投资产品都有所熟悉后再进行有较大风险的投资。 3、教育基金。每年用 4800 元为女儿购置教育金投资。每年用 4800 元缴费，为女儿购置《将来 之星少儿险》，在女儿 15 岁时可领到每年 6000 元的高中教育金，18 岁时可领到每年 16000 元的大学教育金，24 岁时可领到 50000 元创业基金。 4、五年后换房规划。现在每年节余 75800 元，为其女儿购置了教育基金后还节省 70000 元，由 于考虑买房需求，因此将结余下来的 70000 元做定时储蓄或购置国债，按 4%的年收益，5 年后应有现金 360000 元。同时 50000 元的理财投资按每年 5%增加收入 5 年后应有最少 60000 元。再加上已有的 50000 元紧急预备金。5 年后共有资金在 490000 左右。除去 40 万的贷款首付。剩余的 90000元可用于住房装修，或用 70000 元简装留下 0 元紧急备用金。而现有的房产在 5 年后贷款也还清的 状况下可变卖，变卖所得可用于所换房产的装潢和后来退休养老所用。也可将现有房产出租，租金用于偿还所换房产的房贷。房贷时可充足运用张先生的住房公积金贷款，贷款利息较低。 5、保险规划。可从遗属需要法的角度来分析冯女士家庭