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12章存款类金融机构汇报人：AA2024-01-29目录存款类金融机构概述存款类金融机构核心业务存款类金融机构风险管理存款类金融机构经营绩效评价存款类金融机构发展趋势与挑战存款类金融机构监管政策展望01存款类金融机构概述定义与分类商业银行以吸收公众存款、发放贷款和办理结算为主要业务，具有信用创造功能的金融机构。分类储蓄银行根据业务范围和监管要求的不同，存款类金融机构可分为以下几类专门吸收居民储蓄存款、为居民提供储蓄、贷款、汇款等服务的金融机构。定义信用合作社存款类金融机构是指接受公众存款、具有信用创造功能的金融机构，主要包括商业银行、储蓄银行、信用合作社等。由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的合作金融机构。发展历程及现状0102030405发展历程：我国存款类金融机构的发展历程可分为以下几个阶段起步阶段（1979-1984年）：恢复和成立四大国有专业银行，开始办理存款业务。快速发展阶段（1985-1996年）：股份制商业银行和城市商业银行相继成立，存款类金融机构数量和规模迅速增长。规范发展阶段（1997年至今）：加强金融监管，规范市场秩序，推动存款类金融机构稳健发展。现状：截至2022年底，我国存款类金融机构数量众多，包括6家大型商业银行、12家股份制商业银行、数百家城市商业银行和农村商业银行等。存款规模持续增长，已成为我国金融业的重要支柱。监管政策与法规监管政策我国对存款类金融机构实施严格的监管政策，包括市场准入、业务运营、风险管理等方面的规定。监管机构为中国银行保险监督管理委员会（简称“银保监会”），负责制定和执行相关监管政策。法规《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规对存款类金融机构的设立、变更、终止及业务范围、监督管理等方面进行了详细规定。此外，还有一系列部门规章和规范性文件对存款类金融机构的具体业务进行规范。02存款类金融机构核心业务存款业务活期存款允许客户随时存取，通常不设定存期，按照活期利率计息。定期存款客户与银行约定存款期限和利率，到期支取本金和利息。通知存款客户在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。贷款业务个人贷款01包括个人消费贷款、个人经营贷款等，用于满足个人消费需求或经营资金需求。企业贷款02包括流动资金贷款、固定资产贷款等，用于满足企业的日常经营或扩大生产规模等需求。抵押贷款03客户以一定的抵押品作为物品保证从银行取得的贷款，抵押品通常包括房屋、土地、机器设备等。投资业务基金投资债券投资股票投资银行购买并持有债券，获得固定利息收入，同时承担债券价格波动风险。银行通过购买并持有股票，获得股息收入和股票价格上涨带来的资本增值。银行将资金投资于证券投资基金，由专业的基金管理人进行资产配置和投资管理。汇款与结算业务汇款业务银行接受客户委托，将款项汇给收款人的一种结算方式。包括电汇、信汇和票汇等。结算业务银行为商品交易、劳务供应等经济活动所引起的货币收付行为进行的清算和了结。包括现金结算和转账结算两种方式。03存款类金融机构风险管理信用风险借款人违约风险1由于借款人经营不善、市场变化等原因导致无法按时偿还贷款本金和利息，给存款类金融机构带来损失。担保物价值波动风险2担保物价值下降或无法变现，导致存款类金融机构在借款人违约时无法通过担保物弥补损失。信用评级下调风险3借款人信用评级下调，导致其融资成本上升，还款能力下降，进而影响到存款类金融机构的资产质量。市场风险利率风险市场利率波动导致存款类金融机构持有的固定收益证券价格变动，进而影响到其盈利能力和资本充足率。汇率风险外汇市场汇率波动导致存款类金融机构持有的外汇资产和负债价值变动，进而产生损失。股票价格风险股票市场波动导致存款类金融机构持有的股票价格下跌，进而影响到其资本充足率和盈利能力。操作风险010203内部欺诈风险系统故障风险外部事件风险存款类金融机构内部员工利用职务之便进行欺诈行为，导致机构财产损失。存款类金融机构的信息系统出现故障或遭受攻击，导致业务中断或数据泄露，给机构带来损失。自然灾害、政治事件等外部事件对存款类金融机构的业务和资产造成损失。流动性风险资金来源不稳定风险存款类金融机构的资金来源主要是客户存款，如果客户集中取款或转移资金，可能导致机构流动性不足。资产变现困难风险存款类金融机构持有的某些资产在需要时难以迅速变现，无法满足即时支付需求，进而产生流动性风险。市场信心丧失风险如果市场对存款类金融机构的信心丧失，可能导致机构融资成本上升或无法获得融资，进而加剧流动性危机。04存款类金融机构经营绩效评价盈利能力评价利润水平通过计算净利润、利润率等指标，评估存款类金融机构的盈利能力。收入结构分析利息收入、非利息收入等构成，判断收入来源的多样性和稳定性。