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住房按揭保险研究的综述报告

住房按揭保险是针对购房者在购房过程中因各种原因无法按时按量偿还贷款本息而推出的一种保险产品。根据贷款人与银行等金融机构签订的合同，购房者在购房时需要承担一定的抵押贷款，而住房按揭保险在购房者还款途中遇到不可抗拒的原因导致无法偿还贷款的情况下，可以为购房者提供一定的保障，降低购房风险。目前，我们将对住房按揭保险的主要功能、保险公司、保险期限、理赔时限、购房者体验、发展前景等重要方面进行探讨。

一、住房按揭保险的主要功能

1、流量波动补充——改善住房按揭行业的长期资金供需结构

自贷款人还款之前，银行等金融机构出借的资金需要长时间占据在银行的资产端。这种资金运作模式往往带有较高的投资风险，同时，考虑到某些外部因素（例如房地产市场的不稳定性）的影响，这会导致金融机构的长期资金供给出现较为严峻的资金短缺。

因此，住房按揭保险依靠保险公司融资来补充住房按揭行业的长期资金供需结构，使得金融机构在出借资金后，不会出现相应的流动性不足的问题。

2、风险缓释——降低购房者在还款过程中的风险

通过将购房者发生还款困难时的风险，转嫁给保险公司，使得购房者在退房、失业、重病等状况下，并不会像没有购买该种保险的购房者那样，会受到应有的惩罚：例如银行予以处理抵押、追回贷款等措施。

三、住房按揭保险的保险公司

保险公司是住房按揭保险的主要承保人。住房按揭保险相对传统的人身意外险、旅游险等保险，保险公司需要比较充分的资金与保险能力来投保，并承担相应的保险风险。在住房按揭保险的行业中，保险公司主要分为两类：

1、专门从事住房按揭保险业务的保险公司，例如中国人保、中国平安等。

这类公司以住房按揭保险业务为主，其操作流程和经验相对成熟，服务质量较高，受到市场的广泛认可。

2、其他保险公司也参与住房按揭保险业务，例如中国太平、中国人寿等。

这类公司可以以自身的保险产品、销售渠道和客户资源为支持，为购房者提供各种附加保险服务，加强自身在保险业务中的竞争力。

三、住房按揭保险的保险期限和理赔时限

1、保险期限

住房按揭保险的保险期限一般为5年，10年或更长时间。理论上来说，以越长的时间作为保险期限，保险的费率就会越高。然而在实际操作中，各保险公司不同的产品、不同的保险期限、不同的投保人背景等因素，都会影响保险费率的高低

2、理赔时限

住房按揭保险的理赔时限一般为半年至一年内。该套房产产生的任何损失必须在这个时间范围内得到解决。购房者可以在9月的截止期限内申请理赔，同时需要提交相应的文件。

四、购房者体验

购房者对于住房按揭保险的接受程度，和熟悉程度，也是评估一项保险产品与否的重要指标。根据业内专家的调查，目前住房按揭保险的市场接受率较高，且逐年增长，其主要原因是：

1、在现实生活中，退房、重病和失业等不可抗风险是很常见的，购房者购买住房按揭保险也就是为了降低因这些风险而带来的不可预测的风险；

2、由于住房按揭保险并非是购房者必须购买的产品，购房者在购买该产品时往往是自愿选择、明确计划，不会和购买必须保险相同。

五、住房按揭保险的发展前景

住房按揭保险在我国金融市场上处于快速发展期。随着金融市场过渡期结束，我国住房按揭贷款市场将逐步进入稳定发展期，住房按揭保险市场也将逐渐扩大。

另外，随着我国金融市场的逐渐开放，包括外商独资银行在内的大量外资金融机构都将进入住房按揭市场，预计住房按揭保险市场发展的潜力将越来越大，成为整个金融市场极具吸引力的领域之一。

总之，住房按揭保险的广泛推广和应用，不仅为购房者在购房过程中提供了安全的购房环境和条件，而且也为我国金融市场的稳步发展和长期健康发展提供了坚实的基础。