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我国商业银行中小企业信贷风险管理研究的综述报告

随着我国经济不断发展，中小企业（以下简称MSEs）在国家经济中的地位变得越来越重要。作为我国经济中的一个主要动力，MSEs已经成为了我国商业银行业务的重心之一。然而，由于MSEs的自身特点和外部环境的不确定性，MSEs的信贷风险也相对较高。因此，本文将综述我国商业银行MSEs信贷风险管理的研究情况。

一、MSEs信贷风险的特点

MSEs是一个广泛的概念，包括了小微企业，个体工商户，以及其他细分市场。MSEs的特点主要包括以下几个方面：

1.资金需求量相对较小：MSEs的资金需求一般较为有限，但融资成本相对较高。

2.风险较高：MSEs的生命周期相对较短，且大多数企业处于成长期，经营风险较高。

3.企业规模较小：MSEs经营规模相对较小，难以获得较高的社会地位和信誉度。

4.信用记录不完善：MSEs的信用记录比较难以建立，难以提供足够的质押物，信用评级也难以确定。

以上几个因素影响着商业银行对MSEs的信贷风险评估和贷款授信。因此，商业银行需要有一定的风险管理策略和技术手段。

二、MSEs信贷风险管理的主要研究

本文将主要从商业银行MSEs信贷风险管理的主要研究内容和方法两个方面进行综述。

1.主要研究内容

(1)MSEs信用评级

信用评级是商业银行判断MSEs贷款风险的主要依据之一。MSEs信用评级需要考虑多种因素，包括财务状况、企业规模、经营稳定性、风险控制和管理能力等。已经有一些学者对MSEs信用评级方面进行了探讨。

(2)担保制度和风险分散

担保制度和风险分散是商业银行降低MSEs信贷风险的主要手段之一。通过实现担保制度和风险分散，商业银行可以引导MSEs降低经营风险。已经有学者从多个角度对担保制度和风险分散方面进行了研究。

(3)风险管理技术

风险管理技术是商业银行实现信贷风险管理的基础和前提。当前，随着互联网、大数据等技术的发展，涌现出了许多适用于风险管理的技术手段，如金融机构信用评分模型、数据挖掘等等。这些技术手段为商业银行实现MSEs信贷风险管理提供了新思路和新方法。

2.主要研究方法

(1)调查问卷

调查问卷方法是商业银行MSEs信贷风险管理研究中广泛使用的一种研究方法。调查问卷法可以通过大量的样本数据，了解商业银行对MSEs信贷风险处理的基本思路，为深入了解实际情况提供参考。

(2)案例研究

案例研究是商业银行MSEs信贷风险管理研究中常用的一种研究方法。案例研究可以对商业银行信贷风险管理案例进行详细分析，找出信贷风险管理策略的有利条件和不足之处。案例研究的方法有利于深入分析商业银行风险管理策略的可行性。

(3)模型分析

模型分析是商业银行MSEs信贷风险管理研究中常用的一种研究方法。模型分析可以通过构建风险管理模型，对MSEs的贷款风险进行预测和分析。如基于Logistic回归分析模型、因子分析模型、模糊综合评价模型等。模型分析的方法在定量分析方面具有优势，但是，也常常忽略信贷风险管理的实践操作。

三、总结

本文主要从MSEs信贷风险的特点、商业银行MSEs信贷风险管理的主要研究内容和方法三个方面进行了综述。从以上论述可以看出，商业银行MSEs信贷风险管理是一个十分重要的问题，同时也是一个复杂的问题。MSEs的信贷风险管理不仅需要区分不同类别的MSEs，也需要建立适当的信贷风险管理体系，以保证MSEs的信贷贷款能够得到合理的评估和管理。未来，商业银行MSEs信贷风险管理的研究需要继续深入，并不断开发和应用新的技术和方法。