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数字金融对商业银行风险承担的影响研究

摘要：商业银行的风险承担具有非常重要的作用，它不仅关系着自身经营的好坏，对社会经济金融的稳定也有

着一定的影响。近年来，我国的数字金融发展很快，金融数字化已经成为该行业当前以及未来的发展方向。传统金

融在时空上存在障碍，而数字金融则不受时空的限制。数字技术的发展也使得信息不对称程度有所降低，并且提高

了商业银行的资源配置效率以及银行的风险评估能力。分析数字金融对商业银行风险承担的影响，更好地发挥数字

金融的积极作用，关乎到当前经济的稳定，是当前迫切需要研究的问题。本文首先对商业银行风险承担以及商业银

行风险管理进行了分析，接着从三个方面分析了数字金融对银行风险承担的作用机制。通过实证分析，证明了数字

金融对提升商业银行的经营效益具有显著作用，因此使得银行的整体风险承担得到减少。

关键词：数字金融；经营效益；商业银行；风险承担

一、引言调整[4]。风险传染的影响幅度以及突发概率随着金融科技的延

近几年，大数据、区块链等技术的发展很快，使其在各个伸应用而增加，有可能造成跨地区、跨部门的风险传染，因此，

领域都开始渗透。在金融领域，也开始与这些技术进行结合，这就要求银行具有更高的风险承担水平；2018年，顾海峰等

使得数字金融得到了快速发展。在数字化浪潮下，支付方式开构建了银行风险承担局部均衡模型，该模型以互联网金融作为

始发生改变，金融服务开始向数字化转型。利用技术手段，数约束，其认为通过降低银行管理成本能够降低互联网金融的风

字金融记录各种现金流与信息流，对交易主体的特征画像进行险，但是随之而来的是更高的利息差收窄带来的风险[5]；2016

准确地描述，不仅使得信息不对称的情况得到了缓解，还降低年，刘忠璐基于国内143家商业银行的真实数据，从四个渠道

了交易成本[1]。发展数字金融是当前的趋势所在，其能够促进对互联网金融影响银行风险承担的作用机制进行了分析。分析

我国金融体系的发展完善。数字金融的快速发展，必然会带来发现，整体来说，互联网金融能够降低银行的破产风险，对金

一定的金融风险。在党的十九大报告中，指出金融作为现代经融系统的稳定具有非常有利的作用[6]；2015年，郭品等对我国

济的核心，在实体经济中占据非常重要的位置，金融安全关乎36家商业银行进行了深入地分析，认为在互联网金融发展的起

着我国经济社会的稳定运行[2]。因此，数字金融给商业银行带步阶段，能够降低银行的管理费用，但是在后期，却使得银行

来的风险承担是不可忽视的。数字技术的创新能够增强金融机的管理成本升高，进而增加银行的风险承担[7]；在不同类型的

构的风险评估能力并提升其在资源分配上的有效性，有利于提商业银行中该效应具有不一样的表现，与中小银行相比，在面

高金融稳定性。从当前的文献研究来看，数字金融能够提升商对互联网金融的冲击时，大型商业银行的反应更加稳健，对互

业银行的整体经营效率以及风险管理水平，从而使得其风险承联网金融的冲击更加不敏感[8]。2008年，Lapavitsas等认为

担行为减少[3]。因此，研究数字金融对商业银行风险承担的作技术创新导致了银行业的性质以及行为的变化，降低了银行的

用机制具有重要的理论与现实意义。交易成本，却增加了银行的投资成本；2021年，段永琴等基于

二、商业银行风险承担以及商业银行风险管理分析我国30个省市5年多的相关数据，时间跨度是从2013年5月

1.数字金融与商业银行风险承担到2018年12月，发现通过大数据技术，商业银行贷款利率的

数字金融与银行的风险承担是当前的研