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商业银行金融科技发展研究

作者：魏玉嫔李贵宾

来源：《商场现代化》2021年第05期

????????摘要：随着信息技术的快速发展，我国金融业已经进入了金融科技的时代。近年来，许多学者对于金融科技的研究成果颇丰，对于金融科技的发展进行了大量研究，也对于其发展对金融行业的发展与改变做出分析。但商业银行在这一主题下如何发展还有着许多问题值得去研究与分析。本文主要讲述了金融科技的相关概念与内涵，围绕着商业银行如今发展的现状、所存在的问题、因金融科技所带来的影响作出分析，结合其他金融机构的发展和部分商业银行先行的创新道路，并对比分析其他金融机构与商业银行在发展路上的差别，寻求商业银行在金融科技这一背景下如何进行创新发展的途径。希望能从当中寻找出最适合商业银行创新发展的道路，使得商业银行在金融科技的背景下也能够稳定发展。

????????关键词：金融科技;商业银行;创新;发展

????????一、引言

????????当前，我国金融业已经迈进了金融科技的时代，金融科技是在新一轮信息技术革命背景下，互联网、大数据等技术向金融业渗透过程中产生的一种新型金融业态，是金融创新和未来发展的方向，“互联网+”是手段，金融科技是结果。在过去几年中，中国金融科技发展迅速，在支付、借款等领域，它甚至已经处于世界领先水平。通过2010年-2019年136家商业银行年报，商业银行的数字化转型主要针对认知、组织及业务三方面。认知方面，通过翻阅商业银行的年度报告，我们对“互联网”的认识中多数涉及“数字”、“智能”等名词，反映了互联网对于金融科技的尝试，说明金融科技对于商业银行发展具有重要影响;组织方面，商业银行在专业部门及科技信息开发部门中的投入是其在组织机构方面做出的最大改变，与此同时，展开金融技术领域的投资合作也是商业银行对组织机构改革的一大策略，着手建立与其他金融技术企业的合作;业务方面，针对商业银行发展中的技术与业务如何共存发展方面展开了解。基于金融科技背景，商业银行的创新发展已经是必然。但是如何更好地进行创新，进行发展，则仍是一个需要研究的问题。本文主要针对在金融科技发展的背景下，商业银行所存在的一定影响，充分认识金融科技，探究商业银行如何更好地进行创新。

????????二、金融科技的发展现状及趋势

????????1.金融科技发展的现状

????????目前，金融科技的发展呈现出以下几个特点：

????????第一，金融科技由快速发展转为规范发展。金融科技风险正因风险专项整治工作的深入而逐渐降低，风险专项整治的实施，是对金融科技的有效保障。金融科技风险案件的高频率最初得到了遏制。金融科技得到規范发展，是遵守了行业监管的相关规则和要求，有利于进一步净化行业环境。

????????第二，金融科技占金融业总量的较低份额。金融科技开展业务相对较为广泛，P2P网络借贷是金融科技发展较为稳定的形式之一，以P2P网络借贷为例，相比同期金融机构人民币贷款余额，P2P平台的整体贷款余额不足前者1%，P2P网贷的持续发展，表现在投资端和借款端双层方面。

????????第三，“鲶鱼效应”明显。中国传统金融机构的创新很大程度来自金融科技在概念、技术、模式方面的创新，受到金融科技发展的刺激，在这样的大背景下，传统金融机构的改革和发展有了新的动力。

????????2.金融科技未来发展的趋势

????????目前，我国金融科技的发展已是必然。而我国的金融机构更应该注意的是如何在金融科技这个背景下更好地发展。在提升机构竞争力、促进机构转型方面，我国很多金融机构将重心转移到机构服务信息化、智能化方面，数字化转型战略是主要战略，建立其主要核心竞争力。可以预见，在竞争中占据更加主动地位的往往是瞄准科技发展前沿的机构，重视金融科技发展的金融机构更容易在竞争中站稳脚跟。

????????可以想见，金融科技的改革主要表现在与大数据、云计算等信息手段结合，与传统金融服务整合等方面，创新的成就在于金融交易的载体、渠道等发生一定改变，但金融服务的基本功能本质上没有发生改变，支付、交易功能仍为主要金融功能。

????????三、金融科技对商业银行的影响

????????1.对商业银行的活期存款影响

????????互联网金融服务的快速发展对商业银行的存款业务形成了巨大的挑战，以支付宝推出的余额宝基金销售为代表，以及网络P2P信贷模式等都成为传统商业银行存款业务发展的劲敌。余额宝相比传统商业银行存款业务，不仅具有后者的传统存款业务功能，且存款利率更高，存取款灵活不受限制，凭借几点优势，余额宝用户持续增长，普通商业银行的竞争力被大大削弱，成为许多智能客户端用户存款的首选。而商业银行进行其他业务活动的前提基础是获取足够的商业银行存款，支付宝余额宝业务及P2P信贷的出现