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不良贷款清收经验分享;不良贷款的五大成因;一、不良贷款的成因;二、如何面对不良贷款;;三、不良贷款清收方法
;一、基本情况
借款人田某，我行办理贷款30万元，贷款期限为2017年01月25日至2020年01月17日，担保方式为抵押，抵押人为借款人配偶衣某，同时由衣某为借款人提供连带责任保证，借款人经营地为于哈尔滨金龙商厦。借款人在2018年12月20日开始逾期，逾期原因：金龙商厦整体客流量下降，借款人销售额下滑，同时上下游回款较慢，导致大笔应收账款无法收回，造成贷款逾期。
二、案例分析
客户逾期后，我第一时间翻看档案，了解到借款人抵押房产位于文化小区，抵押物建筑面积136平方米，所在楼层4层，共计8层，属于一个非常好的楼层，通过附近房产中介了解到该抵押物的市场价值远超在我行贷款抵押价值，以此我初步推断借款人非恶意拖欠的可能性比较大。通过对借款人及保证人的现场清收、电话清收了解到，借款人已经不再继续经营，其配偶也已经离开哈市前往广州打工，同时追讨应收账款，每个月除正常生活所需资金外，剩余资金均用于归还我行贷款，以此我进一步推断本笔逾期贷款回收的可能性比较大。
;三、案例进展
通过多次与借款人、抵押人的沟通，我发现抵押人是突破口，抵押人衣某对抵押物比较重视，不想因为逾期，造成房产的损失，针对这点我对抵押人提出，长时间的逾期我们将通过法律手段维护我行的债权，以团队协作的形式，由团队的其他换人施压，我本人站在借款人角度变化催收角度，软化借款人，攻心，突破借款人心里防线，从而达到...........，继续对衣某从法律角度进行施压，强调由于本笔贷款的借款事实清晰，证据链充足，在诉讼阶段法院会有“速裁组”进行快速审理，所以审判周期会非常短，在执行阶段由法院进行房产拍卖的话，房产拍卖的最终成交价很可能会低于市场买卖价值，同时在此期间还将产生逾期罚息，并且对征信产生影响，以后再次融资会非常困难。经过多次的沟通，在领导的正确指导以及团队同事的倾力配合下，最终由保证人衣某偿还全部贷款本息。
;;三、案例进展
在整理诉讼材料的同时，我一直与周某保持联系，经过多次与周某沟通，我了解张某及周某涉及的其他债务纠纷案件已经进入到执行阶段，由南岗区人民法院执行局进行执行，这时我与团队负责人邵帅经理共同探讨是不是可以通过与法院“联动”的形式对不良贷款进行的处置，先与另案法官取得联系，在法院出具协助拍卖的函，并且取得我行同意后，由执行法院直接对借款人名下房产进行拍卖，因我行享有优先受偿权，在成交后，拍卖款项将优先偿还我行欠款本息，既提高了不良贷款处置的效率，同时也维护了我行的债权。得到了领导的支持与帮助，加速了用印的流程
四、总结
对于不同的逾期客户有不同的清收策略，没有最好清收方法的只有最合适的清收方法，寻找不同的切入点，针对客户的“软肋”进行施压，真正的做到“一户一策”才有最大的可能回收不良贷款。;谢谢大家
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