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银行高息揽储自查报告

一、银行高息揽储情况介绍

20XX年我国银行信贷创纪录式的增长，加上今年货币信

贷政策的趋紧，导致各大银行在20XX年信贷吃紧，今年，

央行两次上调存款准备金更是收紧了货币流动性，进而引发

银行间存贷比接近甚至超过75%的监管红线。各大银行纷纷

推出各项优惠来加大对客户储蓄存款的吸收力度，与此同

时，变相高息揽储行为也有所抬头。

20XX年，银行储蓄存款成为各大银行的香饽饽。银行之

间为了争夺资金源，纷纷展开各种手段，而在银行揽储大战

的背后，这将导致市场更为混乱，并可能衍生出巨大的风险。

而银行之间为了吸引储蓄而变相提高利率，这是一种违规的

做法，国家监管部门已以绝定对此展开跟踪查处。

现在各银行为了吸引储蓄，除了提高存储利率外，还想

到了其它的办法，除了给达到一定存款金额的储户每月定期

送米、油等礼物外，优惠还将加码。如日均存款余额达到100

万元以上，将每月送两三百元的购物卡，一直送到客户不再

存这笔钱为止。并且各银行这种“揽储大战”不断升级，已

从送米、送油升级至送数码相机、手机、笔记本电脑甚至大

额现金。一些客户去银行存款时也学会了货比三家，讨价还

价。除了赠送各类礼品外，一些银行甚至提出直接给存款客

户返点。据了解，目前业内最常见的返点率是万分之五。也

就是说，如果客户在银行存款100万元，往往可以得到500

元的现金返利。以此类推，存款500万元则可以得到2500

元。一位城市商业银行业务经理告诉记者，目前他们银行的

返点政策为每月奖励日均额的万分之五，一年算下来可以达

到千分之六。“比如你存100万元在我们银行，一年除了利

息之外，返点都有6000元。如果金额大，还可以申请更高

的返点。”而某股份制银行为吸引到更多的存款，甚至用金

条来代替利息。根据不同的存款金额来送不同的金条，用金

条来代替利息收益。最高的把万元存入一年就可以拿到30

克的%纯度金条。

二、出现的问题

信贷冲动的恶果

热衷放贷的银行怎么会对储蓄存款这么感兴趣呢？因

为存贷比触及监管红线，许多银行面临无钱可贷局面，这是

银行揽储的主要动机之一。

今年，央行连续两次上调法定存款准备金率，冻结了约

6000亿元资金，近期更是通过公开市场操作加大回收市场流

动性的力度，加上去年的“放贷潮”，导致部分银行资金吃

紧，存贷比逼近中国银监会制定的75%的“红线”。而早在

20XX年初，为了鼓励银行放贷以刺激经济增长，银监会一度

允许符合条件的中小银行适当突破贷存比75%的比例限制，

这在当时对鼓励中小银行放贷发挥了积极作用。

然而今年以来，为了在保增长的同时管理好通胀预期，

监管层多次要求银行注意控制信贷增长速度，贷存比不得高

于75%也再次成为重要的监管手段之一。如今，从已公布的

上市银行20XX年年报看，国有商业银行的存贷比已经下降

为%，交行、中行仍高于70%，而各家股份制商业银行的存贷

比已经超过了75%的警戒线。于是，一些银行总行便层层下

压指标，要大量揽储补充资金充足率。

金融机构采取各种方式高息揽存，有的采取月末组织临

时性存款，以贷款虚增存款等不正当手段扩大存款。而这种

不正当的竞争行为，将严重影响正常的金融秩序。

揽储风险隐忧

调查显示，在有存款意向的客户中，有54%的人会根据

各家银行的优惠条件进行选择储蓄，这也就无怪乎各大行争

相采取送礼返现等优惠活动来吸引储户了。对于这些优惠行

为，很多业内人士也担心，此种现象会导致市场混乱，尤其

是一些客户经理与熟悉客户之间的这种频繁操作也容易衍

生出内部监管漏洞问题，有较大的风险存在。因为为了吸引

存款，往往放松了对风险的控制，比如银行以汇票的形式给

企业放款，企业将钱存入银行，银行再按七折开出承兑汇票，

企业再将钱存入银行，如此反复，银行存贷款增加了，企业

也获得了资金，双方各获所需。但这种情况下银行往往不会

对这些企业进行严格的审查，而这些企业也往往不是太好的

企业，银行很容易背负风险。

目前各银行以暗度陈仓的方式揽储，其实已经在打政策

的擦边球。我国实行的是统一的利率制度，央行制定存款利

率，商业银行应当按照央行规定的存款利率的上下限，确定

存款利率，禁止银行擅自提高利率揽存。银监会早已出台相

关文件，把返点、回赠等方式的揽存定性为“变相高息揽储”

进行严加管制。此外，央行也曾经发布