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摘要

民生银行不良贷款率的影响因素研究

2020年，受前所未有的新冠肺炎疫情冲击，全球治理体系失序，国际贸易

大幅萎缩，金融市场剧烈动荡，世界经济深度衰退，加上我国的经济还处于转

型时期，导致我国许多行业都陷入了经营收入锐减的困境，甚至部分企业扛不

住经济下行的冲击而破产，而银行业此前不断扩大信贷规模的后果逐渐显现，

资产质量逐渐恶化，不良贷款率持续提升。

根据中国银保监会提供的数据显示，我国商业银行不良贷款余额和不良贷

款率总体上升趋势明显，不良贷款率一度直逼2%的警戒线。居高不下的不良贷

款率严重影响我国金融业的稳定，也严重影响了我国实体经济的发展。如何将

不良贷款率降低至健康水平俨然成为众多学者和有关部门的重大议题。

根据民生银行2011年-2018年年报披露，该银行不良贷款率在这8年期间

节节攀升，直至2019年才稍有缓和，但好景不长，2020年不良贷款率又恢复到

以往的增长趋势，达到了1.83%。民生银行资产质量持续恶化不但会导致银行的

资金损失，还有可能进一步影响我国金融市场的稳定，因此本文研究民生银行

不良贷款率的影响因素，对提高民生银行资产质量具有一定的意义。

首先本文简单介绍了研究民生银行不良贷款率的背景与意义、采取的研究

方法、结构和创新点。其次，通过阅读国内外文献，从影响因素和优化措施两

个方面总结历年学者对不良贷款的研究，然后通过数据比对发现我国商业银行

的不良贷款所面临的严峻态势。再次，将目光从整体的商业银行聚焦到民生银

行这一家银行，对其贷款的基本情况进行概述，包括民生银行贷款的五级分类

情况、行业分布情况和贷款投放地区情况，通过宏观（国民生产总值GDP增长

率、M2增长率、居民消费指数CPI增长率）、中观（制造业采购经理指数PMI

增长率、社会消费品零售总额增长率）和微观（拨备覆盖率、资本充足率、贷

款增长率和银行资产规模变动值）因素的理论分析，对各项因素是如何影响不

良贷款率的进行预测。实证分析部分将上述9个指标作为解释变量，不良贷款

率作为被解释变量，通过线性回归模型来分析指标与不良贷款率之间的相关关

系。最后，将理论分析结果与实证分析结果相结合，对民生银行改善资产质量、

把控不良贷款提出针对性的优化方案，同时强调防范不良贷款的改进措施。为

达到有效化解不良贷款的目的，民生银行应该做到顺应宏观经济的变动及时地

调整了贷款的结构同时切实地做好不良贷款核销、清收、转让、抵债等工作。

除此之外,政府部门还应当对于不良贷款的管理和处置提供一定的优惠政策和

资金支持,多管齐下,采取对应的办法来抵御众多因素对不良贷款的影响。

关键词：

商业银行，不良贷款率，线性回归，影响因素

Abstract

ResearchontheInfluencingFactorsofNon-performingLoanRatio

ofChinaMinshengBank

Thehithertounknownnovelcoronaviruspneumoniaoutbreakin2020,the

globalgovernancesystemwasoutoforder,theinternationaltradewasshrunk,the

financialmarketwasinturmoil,theworldeconomywasindeeprecession,andour

economywasintransition.ManyindustriesinChinawereinapredicamentof

decliningrevenues,andsomeenterprisesfailedtocarrytheimpactoftheeconomic

downturn.Theconsequenceofexpandingthescaleofcreditisgraduallyemergi