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银行个人住房贷款管理方法

第一章总则

第一条为了规范个人住房贷款管理，促进个人住房信贷业务发展，

依据《贷款通则》和《中国人民银行个人住房贷款管理方法》的规定，

结合河北省农村信用社实际，制定本方法。

其次条个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放

的用于购买住宅用房的贷款。贷款人发放贷款时，借款人必需供应担

保。

第三条本方法适用于河北省农村信用社用信贷资金发放的个人

住房贷款。

其次章贷款对象、条件

第四条贷款对象是指具有完全民事行为实力的自然人，同时借款

人具备以下条件：

（一）具有当地常住户口或有效居留身份；

（二）具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的实

力；

（三）具有购买住房的合同或协议；

（四）能够支付最低不低于购房全部价款的肯定比例的首期付款；

（五）同意以所购房屋作为抵押物，或供应农村信用社认可的资

产作为抵押物或质物，或由具备担保资格和足够代偿实力的单位或个

人作为连带责任的保证人；

（六）同意按农村信用社指定的保险公司和要求的险种、期限办

理抵押财产的保险，并在保险单正本载明农村信用社为保险的第一受

益人；

（七）农村信用社规定的其他条件。

第五条农村信用社应优先满意购买首套中小户型自住住房借款

人的借款需求。

第三章贷款的期限、额度和利率

第六条贷款期限：依据实际状况合理确定，但贷款期限最长不得

超过25年。对男性自然人，其还款年限不得超过65岁；对女性自然

人，其还款年限不得超过60岁。

第七条农村信用社应要求借款人按诚恳守信原则，在住房借款合

同中照实填写所借款项用于购买第几套住房的相关信息。对购买首套

自住房且套型建筑面积在90平方米以下的，贷款首付款比例不得低

于20%；对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷

款首付款比例不得低于30%；对已利用贷款购买住房、又申请购买其

次套(含）以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不

得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍，而且贷款

首付款比例和利率水平应随套数增加而大幅度提高，详细提高幅度由

各县级联社依据贷款风险管理相关原则自主确定。此项规定随国家房

贷政策的调整而随时调整。

第八条以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位认

定房贷次数。

对于已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积

低于当地平均水平，再次向农村信用社申请住房贷款的，可比照首套

自住房贷款政策执行，但借款人应当供应当地房地产管理部门依据房

屋登记信息系统出具的家庭住房总面积查询结果。当地人均住房平均

水平以统计部门公布上年度数据为准，其他均按其次套房贷执行。已

利用住房公积金贷款购房的家庭，再次向农村信用社申请住房贷款的，

按前款规定执行。

第九条借款人应与农村信用社制定还本付息安排，贷款期限在1

年以内（含1年）的，实行按季结息，到期还本，贷款期内如遇利率

调整，执行合同利率。贷款期限在一年以上的，按月分期归还贷款本

息，贷款期内如遇利率调整，于下年1月1日起按相应利率档次执行

新的利率。

第十条贷款利率执行中国人民银行公布的利率。

第四章贷款程序

第十一条经办联社对期（现）房楼盘进行审查认定，并与房地产

开发商签订《个人购房贷款项目合作协议》（见附件三）和《售房款

监管协议》（见附件四）。

第十二条受理借款人贷款申请

借款人干脆向县级联社客户部门提出贷款申请，填写《个人住房

贷款申请表》（见附件五），并照实供应下列资料：

（一）借款人身份证件（指居民身份证、户口簿或其他有效居

留证件）及婚姻证明（已婚者供应）；

（二）买卖房屋双方签订的购房合同或协议；

（三）借款人家庭财产和稳定收入的证明（包括由工作单位出具

的个人收入证明或纳税凭证、银行存单、不动产证明、有价证券等）；

（四）抵（质）押物权属证明、抵（质）物清单以及有处分权人

同意抵押或质押的证明；

（五）保证人同意担保意向书和保证人资信证明；

（六）经办联社要求供应的其他资料。

第十三条贷前调查。客户部门主要调查借款人的资格和还贷实力，

内容包括：

（一）借款人所供应资料的真实、合法性；

（二）借款人及主要家庭成员职业、年龄、学历、品德及专业技

能，有无影响还款实力的不良品