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2011年8月8日，王先生与张女士喜结良缘，步入了婚姻

的殿堂。王先生今年30岁，国企中层管理人员，月薪15000元(税

前)，年终奖12万元(税前)，张女士今年27岁，某私企员工，月

薪6000元(税前)，年终奖2万元(税前)，二人每月按照税前工资

的10%缴纳“三险一金”。

王先生于2010年1月初，购买一套95平米房屋用于结婚使

用，目前市价为100万元，购房时总价为90万元，首付30万元，

公积金贷款为25万元，商为贷款为35万元，均采用等额本息贷

款方式，贷款当月开始还贷，贷款期限为20年。

王先生家庭的日常伙食费为3000元/月左右，交通费为200

元/月，通讯费为500元/月，家庭应酬支出为1200元/月，购买

衣物支出为2000元/季，张女士每年美容支出为15000元/年，旅

游支出为10000元/年，赡养双方父母支出4800元/年。

王先生并不熟悉股票投资，2010年购买了30万元的股票，

目前市值仅为10万元。除外，王先生家里有即将到期的定

期存款20万元，活期存款8万元，家庭期望的年投资回报率为

8%，王先生夫妻除房贷外，目前无其他贷款，除了单位缴纳的“三

险一金”外，夫妻二人没有投保其他商业保险。

目前，王先生想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问

题：

1.如何对现金等流动资产进行有效的管理;

2.王先生夫妇决定明年1月份购买一辆总价为10万元的轿

车一辆;

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3.王先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完

备，如果不足，还需要补充哪些保险;

4.王先生夫妇打算两年后要小孩，希望将来孩子到国外读

大学，预计需要80万元的留学费用;

5.养老是王先生夫妇较为关心的规划之一，如何筹集到500

万元的养老金又不影响孩子教育金的积累;

提示：

月支出均化为年支出的十二分之一；工资薪金所得的免征额

为3500元；银行贷款利率为6.55%；公积金贷款利率为4.50%；

信息收集时间为2011年12月31日；计算过程保留两位小数，

计算结果保留到整数位。

理财规划过程

l、客户财务状况分析：

(1)编制客户资产负债表

资产负债表单位：元表-l

(2)编制客户现金流量表

现金流量表单位：元表-2

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(3)客户财务状况的比率分析.(至少分析四个比率，以百分数表

示，保留到整数位)

①客户财务比率表(2分)

②客户财务比率分析：

(4)客户财务状况预测

(5)客户财务状况总体评价

2.理财规划目标

3.分项理财规划方案

4.理财方案总结

参考答案：

l、客户财务状况分析：

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(1)编制客户资产负债表

资产负债表