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电话支付：是创新产品还是创新概念

[I]编者按：经历了沸沸扬扬的2005电子支付元年，冷静下来的市

在2006年进入了电子支付“反思年”。为了不在新一轮洗牌过程中倒下

，第三方电子支付公司早已开始规划在今后的“角色”，同时更不忘借“

创新”对自己的“势力范围”进行扩张……当服务创新难分胜负时

，创新产品已经成为第三方支付公司打造差异化的“杀手锏”。基于此，

我们也就不难理解：电话支付作为支付渠道的一个补充，“呱呱坠地不久

”即被冠以支付革命之名大力推广，其个中缘由是盲目符合、误入怪圈

？还是“心知肚明”，而醉翁之意不在酒？！[/I][B]电话支付：一

个人的精彩[/B]就电子支付行业来说，电话支付绝对不仅仅是由网上

变成了网下这么简单，对于由银行、支付公司、商户、消费者组成的产业

链，牵一发而动全身，支付方式的创新直接影响到了链上的各个环节——

银行是连锁反应的上层基础；支付公司是变革的发起者；商户则是积极响

应的一方；消费者虽处于产业链的末端，却是最终的使用者，手中握有对

支付方式使用与否的“生杀大权”。如果各环节利益均沾且趋于相对平衡

，“电话支付链”就能正常甚至加速运转；反之，如果利益只是一人独享

，那么，电话支付注定将是一场叫好不叫座的“独角戏”。那么各方的利

益点都在何处呢？[B]银行：看好产业营收新贵[/B]鉴于目前我

国整体的持卡消费环境，人们的支付习惯仍以现金方式为主。为促进持卡

人的交易活跃指数，各银行相继推出网上银行、电话银行、手机银行等新

兴支付通道，希望借助产品创新，进一步加大银行卡业务的利润空间。其

中，信用卡因具有透支、提前消费等优势，且能产生高额的透支利息和手

续费，令众银行趋之若鹜，同时将眼光瞄准这一高回报产业。事实上

，信用卡的营收主要来自利息、消费手续费和年费三部分，是一个拥有多

重收入来源的金融产品。国际上普遍认为，要实现信用卡业务盈利，既要

有严格的风险控制，还要有较大的市场规模，即大量具有消费能力的持卡

人和活跃的交易。这就需要具备让持卡人满意的“售后”服务。各家商业

银行显然早已意识到上述盈利前提，迫切希望扩大国内信用卡发行量并结

合一系列鼓励举措增加持卡人消费份额。一波接一波的“激活”营销

活动，“诱惑”用户使用信用卡；抽奖、打折、返现、免年费、积分送礼

、……除了用这些“小把戏”逐渐培养消费者使用信用卡的习惯，银行还

推出了如“分期付款”等长期项目，充分发挥信用卡先消费后还款的优势

，受到广大消费者的一致欢迎。据招行信用卡中心相关负责人介绍，“分

期付款”业务促使持卡人的卡均消费相当活跃，截至去年年底每卡月均消

费金额近1200元，领先于国内同行水平。可见，银行方面亟待通过

类似“分期付款”等消费模式创新，进一步挖掘中国信用卡市场的巨大潜

力。新近“亮相”的国内首家报信用卡信息、非面对面完成货款支付的第

三方线下支付产品-网银在线MOTOpay，因其非面对面、脱离网络等的特

点，不但帮银行扩充了信用卡消费渠道，更重要的是彻底解决了长期困扰

电子机票、酒店预订，电视购物、网上购物等行业，商户见不到实体卡无

法受理信用卡支付业务，而消费者又不方便上网支付时的棘手难题，有效

提升了持卡用户的刷卡率及消费金额，必将受到银行方面的热切关注及强

势支持。正所谓“坐收渔利”的事情，何乐而不为？[B]支付公司：

借以电话支付之名[/B]电话支付作为电子支付的一种线下实现形式，

一经推出便引起业界的高度关注。但电话支付真的能扮演“支付革命”的

角色？众所周知，电子支付行业进入2006年后逐渐开始集体降温。

政策层面上，监管措施尚未正式出台，金融牌照发放悬而未决；行业内，

产品严重同质化的现状，导致各支付公司对商户的开拓陷入了价格战的恶

性循环，个别“倒贴钱式”的无序竞争导致营收利润已下滑至“冰点

”……行业整合近在眼前，第三方支付公司的前途更显扑朔。很显然，固

守现有的经营模式无异于坐以待毙，为了生存，多数支付公司开始尝试创

新支付产品以积极迎合市场需求，从而使自身规模扩张达到牌照发放的要

求。基于这种强烈的创新愿望，电话支付便被冠以“支付革命”的理

念推向市场。但其到底是一个基于用户使用体验的创新产品，还仅仅是一

个概念呢？业内人士普遍认为，电话支付可以理解为在线支付网关模式的

一种“线下复制”，集成了各家银行电话银行的“接口”。但不同之处却

在于，网上银行经过了8年多发展，无论在安全性