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网上银行业务简介

一、分类

网上银行发展的模式有两种：

①完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”。所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支

持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技

服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。（以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10

月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主

要的工作就是对网络的维护管理。）

②在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服

务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是

绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。

我国真正意义上的网上银行，也就是“支付宝”，国内现在的网上银行很多都属于第二种模式。

二、特点

①全面实现无纸化交易

以前使用的票据单据大部分被电子支票、电子汇票、电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、

电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。

②服务方便、快捷、高效、可靠

通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效、可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，

不受时间地域的限制，即实现3A服务（Anywhere,Anyhow,Anytime）。

③经营成本低廉

由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点

的数量。

④简单易用

网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。

三、与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势：

①大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。

开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构营业网点，减少了人员费用，提高了

银行后台系统的效率。

②无时空限制，有利于扩大客户群体。

网上银行业务打破了传统银行业务的地域时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方

（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引保留优质客户，又能主动扩大客户

群，开辟新的利润来源。

③有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。

通过传统的银行营业网点销售保险、证券、基金etc.金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网

点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。而利用网上银行业务，容易满足客户咨询、购买和交易多种金

融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更

加合适的个性化金融服务。

四、网上银行个人认证介质（安全工具）

①密码

【安全系数】30%

【便捷系数】100%

密码是每一个网上银行必备的认证介质，记得要使用安全好记的密码就是。但是密码非常容易被木马盗取or

被他人偷窥。

②文件数字证书

【安全系数】70%

【便捷系数】100%（家庭用户）30%（网吧用户）

【提供商】招商银行、农业银行

文件数字证书是存放在电脑中的数字证书，每次交易时都需用到，如果你的电脑没有安装数字证书是无法完成

付款的；已安装文件数字证书的用户只需输密码即可。

未安装文件数字证书的用户安装证书需要验证大量的信息，相对比较安全。

但是文件数字证书不可移动，对经常换电脑使用的用户来说不方便（支付宝等虚拟的→验证手机，而网上银行

→一般要去银行办理）；而且文件数字证书有可能被盗取（虽然不易，但是能），所以不是绝对安全的。

③动态口令卡

【安全系数】50%

【便捷系数】80%

【提供商】工商银行、农业银行

卡面上有一个表格，表格内有几十个数字。当进行网上交易时，银行会随机询问你某行某列的数字，如果能正

确地输入对应格内的数字便可以成功交易；反之不能。

动态口令卡可以随身携带、轻便、不需驱动、使用方便，但是如果木马长期在你的电脑中，可以渐渐地获取你

的口令卡上的很多数字，当获知的数字达到一定数量时，你的资金便不再安全；而且如果在外使用，也容易被人拍

照。

④手机动态口令

【安全系数】80%~90%

【便捷系数】80%（手机随身、话费充足、信号良好）

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