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银行个人理财业务研究国内外文献综述

随着金融市场竞争的不断加剧，个人理财业务成为各商业银行间竞争的项目

之一。国外商业银行经过过去几十年的长期发展，个人理财业务体系已相当成熟，

虽然我国理财业务起步较晚，但发展势头十分迅猛。国内外有关学者对于个人理

财业务进行了相关的研究。

1国外研究现状

OzakiAkihiko（2020）通过研究和对比商业银行个人理财业务的差异化服务，

认为个人理财业务不仅满足客户财富升值，而且差异化服务可以吸引更多的客户

群体，实现客户规模的扩大。KenfackMireilleKoumetio（2020）认为，个人理财

业务的核心方向是区分客户的需求特性，并注重对客户进行差异化服务。也就是

说根据不同客户的基本要求以及财富管理的基本规律为其推荐和规划合适的产

品，从而实现客户财富升值。ChandanaAlawattage（2019）对金融投资选择进行了

研究，指出个人财富管理业务的核心是个性化解决方案的制定。具体而言，它基

于客户财务要求并计划创建最合适的财务管理计划，并且根据一定的规则组合不

同风险系数的理财产品一起投放市场。同时，商业银行在面对组合理财产品的时

候,希望通过多样化的组合投资实现客户的差异化需求，降低风险，同时实现客户

资金未来的稳健增值。BowenDuan*（2019）对综合理财服务做了具体的解释，主

要阐述了理财计划、私人银行业务等，并具体阐述了国外商业银行成熟的个人理

财业务体系，包括理财顾问服务、财务管理、风控管理、人员素质等方面，为投

资者进一步从理论到实际操作的财务管理提供了详细的参考。Bob（2019）对理财

业务的研究是站在顾客的角度进行的，商业银行在为客户提供理财服务时首先考

虑产品的安全系数和银行的品牌形象建立。又因为客户的投资理财心态极易受到

外界经济环境、银行品牌形象、舆论等客观因素的影响，这也是最终影响客户选

择的重要因素。

2国内研究现状

在理财产品创新方面：李恺心（2020）认为，我国各商业银行间的个人理财

业务发展存在许多共性问题，具体表现为理财产品门槛要求较高，产品差异化不

大，产品竞争力不足等问题。邱韵韵（2020）指出，个人理财业务进入国内较晚，

虽然起步较晚，但发展速度十分迅猛，现已基本形成现代市场体系。由于现阶段

尚未成熟，产生了这样那样的问题，比如理财产品单一、产品同质化严重、人员

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素质不够高、销售模式落后等，我国现有的理财业务距离其成熟阶段还有很长距

离要走。黄赛丹（2019）分析了我国商业银行个人理财业务发展现状，分析并归

纳了现阶段的共性问题，指出当前我国的个人理财业务发展稳定性不强，易受到

外界政策方针的干扰和影响，存在诸如管理方式和经营观念落后、营销渠道单一、

产品创新能力不足等问题。赵草原（2019）指出，由于我国经营业务范围的局限

性，个人理财业务发展出现组织管理结构不合理、个人理财产品缺乏创新性等现

象，理财管理体系需要进一步完善。

在理财产品定价方面：陈科卓(2019)则系统研究了商业银行理财产品的定价方

式和原则，并对商业银行的定价要素、定价方式和定价策略方面有了更深的了解。

随着我国经济的迅猛发展，陆续出现了一些关注财富管理业务发展的学者，他们

主要研究个人理财业务的发展现状、个人理财产品的定价机制以及个人理财产品

的销售策略等方面的问题。刘从武（2019）利用统计方法模型分析理财产品的定

价机制，同时借助模型分析研究其他商业银行理财产品市场定价策略的准确性，

结果显示我国近一半的理财产品市场定价策略和方法不合理，另外一部分理财产

品虽定价合理但产品同质化严重，并对产品创新献言献策。就现阶段而言，国内

学者对理财产品的关注主要集中在理财产品的设计和定价机制上，很少触及理财

业务其他方面的深入研究。

在个人理财业务拓展方式方面：查小金（2019）阐述了搭建和利用网络渠道

是商业银行获客的重要途径之一，现阶段商业银行要积极发展线上业务，搭建线

上交易平台，不断提高线上交易平台网络化水平和能力。同时通过开设多样的理

财产品专栏或频道，利用线上网络的巨大优势，最大程度地挖掘和获取更多的客

户，从而改善客户体验，提升品牌形象。彭敢（2018指出中产阶级在理财客户群

中的占比越来越大。近年来随着我国经济的快速发展，城乡居民收入的大幅提高，

投资理财的需求也在不断增加。强调商业银行应注重对该类型客户的研究，通过

推出组合多元化的理财产品