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浅析我国银保合作的现状及其发展

[内容摘要]从20世纪90年代中后期以来，中国金融业就出现了银行与保险公司合作，这种全新的合作模式，并已成当今国际金融业的主要发展趋势之一。通过实践证明，银保合作是以加速金融业的合作，为我国金融业迎来了新的发展机遇。本文正是在国际金融业合作的背景下，结合我国银保合作自身的发展特点，来探讨我国银保合作过程中存在的问题及其发展。具体而言，文章的第一部分是简述银保合作的内涵、产生及其意义。文章的第二部分是从现阶段银保合作的浅层的银保合作；内容不够广泛，单一的银保产品；有效需求不足，消费观念与习惯难以认同；银保业务的畸形发展；缺乏服务意识，营销水平较低；政策法规的约束；技术水平低下，客户资源未得到充分利用等七方面来简述我国银保合作的现状（或存在的问题）。最后部分是鉴于目前现存如上问题，为完善我国银保合作及其发展提出自己五个方面的个人建议：（一）进一步加大宣传、促销的力度，激活购买欲望。（二）增强合作意识，完善业务流程，提高服务质量。（三）加快创新步伐开发，以促进银保合作的深入发展。一是管理创新。二是产品创新。三是销售创新。四是技术创新。（四）完善银保合作的法律环境。（五）加快技术开发，全力打造银保双方高效的网络系统

[关键词]银保合作现状创新发展

导言

银保合作是一种全新模式，作为国际上金融业的发展趋势之一。国内的银行和保险公司的合作是从20世纪90年代中后期开始，到1999年以后，中国金融业开始出现“银保合作”热，并呈现出良好的发展势头。然而，我国的银保合作从总体上说尚处于浅层次的起步阶段，还存在较多问题没有解决，与西方国家较为完善的合作模式相比仍有很大差距。这些问题若不及早解决很可能成为我国银保合作进一步发展的瓶颈。因此对我国银保合作存在的问题及其发展，笔者就对这一问题提出自己的个人看法及建议。

一、银保合作的内涵

银保合作，最简单的、狭义的解释就是“借助银行卖保险”，也就是银行作为保险

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公司的兼业代理人实现保险分销，保险公司通过银行出售保险产品及其他投资产品。广义而言,是指银行和保险公司联手开发金融市场。银保合作是银行与保险公司之间达成的一种金融服务一体化的体现。因此,银行和保险合作是不同金融产品、服务的相互整合,互为补充,共同发展。

二、银保合作的产生

我国银保合作正处于初级发展阶段。追溯一下，国内银行和保险公司的合作起步于1995年，当时，一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议，开始尝试联手开拓市场，迈出了我国发展银行保险业务的第一步。到1999年，国内开始出现了“银保合作”热，国内五大保险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行在内的10多家银行都已建立业务合作关系，发展势头迅猛。

三、银保合作的意义

从实践看，银保合作的范围也越来越广泛，包括代收保费、代支保险金、代销保险产品、融资业务、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等方面，形成双方业务渗透、优势互补、互利互惠、共同发展的新格局。可以说，银保合作已由当初保险公司产品流向银行这一单向渠道发展到银行与保险相互交融的双向互动。银行与保险均可拥有另一方的分公司，形成银行与保险你中有我、我中有你的局面。当然，前者即银行拥有保险分公司的情况更为普遍，人们形象地把这样的银行称为“万能银行”、“金融百货”。正是由于银行与保险的相互交融，传统意义上的“银行”、“保险”已经不足以表示这一新兴行业的内涵与特点，不符合时代的要求，“银保合作”这一词应运而生。银保合作是银行与保险公司之间达成的一种金融服务一体化的体现，其中，保险公司主要负责产品的制造，银行主要负责产品的销售。

四、我国银保合作的现状

当前，银保合作可以有力地促进我国保险业的发展，银行业也可从中获得巨大的利益，进而有利于推进金融一体化的进程。银保合作是我国迎接入世挑战的理性选择。然而，我国的银保合作从总体上说尚处于浅层次的起步阶段，加之中国银行业正处在转轨期，中国保险市场还处于初级发展阶段，还存在较多问题没有解决，与西方国家较为完善的合作模式相比仍有很大差距。这些问题若不及早解决很可能成为我国银保合作进一步发展的瓶颈。至于我国的银行保险的发展进程中存在着一些亟待解决的问题，主要表

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现在以下几个方面：

（一）浅层的银保合作。

国内与国外的银保业务相比，国内的银保合作仍然只是一种浅层次的合作。而这种浅层次性使表面上银保“双赢”的局面相对于保险公司来讲含金量大打折扣。从国外的经验看，银保合作应该是长期的、利润共享的关系，但我国保险公司与代理银行签订的协议大多为一年期，而这种短期协议具有