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论普惠金融发展的困境与对策

发展普惠金融既是让广大人民群众共享发展成果的重要举措，也是脱贫攻坚阶段充分发挥金融核心作用，变“输血”为“造血”的重要抓手。金融机构在辖区内增设分支机构与营业网点，鼓励和支持发展各类新型金融组织，以传统金融业为主体、多类新型金融组织为补充，多层次、多元化、开放型的现代金融体系实现了正规金融机构服务网点乡镇广覆盖。各类地方金融机构作为银行融资渠道的有益补充，不仅给金融领域注入了新的力量，也对满足民生金融服务需求发挥了重要作用。

一、推进普惠金融面临的困难和问题

（一）普惠金融产品与服务覆盖面有待扩大

1.农村金融基础设施比较薄弱。从金融机构布局看，多数网点规划布局于经济相对繁荣发达的城市中心区和县城驻地，农村银行、社区银行相对欠缺。在经济比较发达的乡镇金融机构数量较多，而经济比较落后的乡镇金融机构网点数量则较少。

2.金融机构服务弱势群体的内生动力不足。由于农村金融市场竞争还不充分，部分地区农村信用社等少数金融机构仍处于市场垄断地位，农民贷款的议价能力较弱，利率普遍较高。

3.小额金融供给不够。据调查，农民需要借款的农民占比达到33.6%，但获得借款的农户占有借款需求的农户比重仅为16.6%。在经济下行压力加大情况下，各金融机构处于资产安全考虑，普遍优先保证中型以上企业需求，小微企业“挤出”趋势明显。

（二）普惠金融发展缺乏紧密的合作与沟通机制

金融部门在发展普惠金融的同时，人社局、共青团、妇联等部门都推出了针对弱势群体的帮扶政策性贷款，但由于部门之间还没有建立紧密的合作与沟通机制，又加之普惠金融涉及的主体和客体较多，这就导致在推进普惠金融工作及相关管理工作时容易出现政策冲突、措施重叠等问题。没有建立把农村丰富的资金转化为信贷投入的有效机制，在农业生产中农民抵御自然风险和市场风险的能力明显不足，农业保险深度和广度有待提升；因重大自然灾害形成的巨额信贷损失缺乏风险分散渠道和补偿制度安排，银行、证券、保险各类金融机构不能全面、合理地规划利用金融资源，以实现普惠金融效用的最大化。

（三）普惠金融信用体系建设有待完善

从普惠金融发展看，信用体系建设缺失是导致农民、小微企业等弱势群体贷款难、贷款贵的重要原因之一。由于市域内没有建立完善的农村个人信用体系，金融机构很难掌握农户的信用情况，小微企业融资与大企业融资相比，大企业因为有规范的财务管理制度，信息比较公开透明，而小微企业的诸多信息则缺少查询和了解渠道，很难.由于部门之间各自为政，银行去调取小微企业有关数据时各部门都以保密为由推诿，银行想了解企业情况，但是没有更多的途径。近两年由于受经济增速下滑影响，小微企业中资金链断裂增多，担保圈中的任何一家企业出险都会关联到互保、联保的多家企业，这进一步增强了担保风险的传递性。部分农户由于不了解银行的信贷政策，因为信贷政策或手续不合规，在申请贷款时遭到拒绝，从而产生贷款难的认识。近几年出现个别所谓的“财富管理公司”打着“投资”的幌子以老年人作为目标对象骗取钱财，是影响社会稳定的一个隐患。

二、发挥政府作用推进普惠金融发展的对策

（一）强化政策引导，扩大普惠金融的受众面

加强普惠金融政策的普适性。在政策制定过程中，吸纳各类金融服务对象充分参与，保证政策能够正确反映本地的现实需求。要注重普惠金融政策与其他社会政策和经济政策的协同性与协调性，在各个层面上细化相关政策，实现普惠金融政策与产业政策、社会政策、区域政策和国家战略的协调配合。针对普惠金融服务市场失灵的领域，要着力发挥财税政策作用，对相关业务和机构给予适度支持。

（二）强化创新引导，增强普惠金融服务的可得性

依托金融机构服务网点和渠道发展，加大对金融服务薄弱环节的渗透，满足各层次不同主体的基础金融服务需求。大力支持设立村镇银行、社区银行等小型金融机构，丰富普惠金融服务机构种类。鼓励商业银行通过设立小微企业金融超市、小微企业专营中心等措施，提高小微企业金融服务的规模化、标准化水平；加强银行融资制度建设，督导辖区内商业银行根据小微企业、“三农”的生产经营特点、规模、周期、风险等因素，开发符合客户实际需求的金融产品。政府要进一步提高对发展普惠金融的认识高度、重视程度和推进力度，切实落实党中央、国务院关于普惠金融发展的有关工作要求，要将改善中小企业、“三农”、就业、助学、保障房等领域融资条件的财政扶持资金进行梳理与整合，形成政策合力，使其真正有效发挥作用。开展多层次的金融知识培训，提高金融知识的普及度。

（三）加强普惠金融产品开发创新

在支持农业农村发展方面，金融机构结合地方经济的特点，积极推行灵活高效的小额信贷，为农村龙头企业和农户提供了多种信贷渠道，并以银行金融机构几方或多方参与的信贷联保模式，有效规避了信贷风险；农村信用社相继推出了贷款证贷款、村大联保体贷款、三农抵质押贷