钱塘征信获批，第三张个人征信牌照落地.docxVIP

目录

TOC\o1-2\h\z\u一、监管历程与行业格局 1

征信监管的发展历程 1

个人征信产业概览 2

二、征信对于互联网金融业务的内在含义 5

风险分析 7

请务必阅读正文之后的免责条款和声明。

一、监管历程与行业格局

个人征信，也称消费者征信，是指依法采集、、保存、加工个人信用信息，并对外提供信用报告、评估、咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。个人信用报告由具备合法资质的征信机构出具，记录了个人的信用历史，是个人在经济活动中的信用证明，能够为金融机构在金融决策中提供了可靠的数据支持。因此，个人征信报告的目的是为了缓解借贷双方信息不匹配的问题，帮助金融机构减少信用风险，降低不良贷款和逾期还款率。同时，由于个人征信报告对个人未来的经济活动，尤其是借贷行为有着重要影响，它也促使个人增强履行合同的意识，进而推动社会信用体系的发展。

从80年代末开始，由中国人民银行牵头领导的一系列社会征信体系建设工作；到2021年9月27日，央行公布了《征信业务管理办法》，明晰了征信业务管理的边界，将互联网平台企业纳入监管；直到近期钱塘征信—

—国内第三家持牌的个人征信机构获批，我国征信行业格局已经形成以“中国人民银行征信中心”为核心，百

行、朴道、钱塘三家市场化个人征信机构为补充的行业格局，共同构成了与我国社会主义现代化国家相匹配的现代征信体系。

征信监管的发展历程

征信业务的早期发展可以追溯到20世纪80年代末，随着企业债券发行管理需求和涉外商贸企业征信信息需求的增长，上海评级有限公司作为国内首家信用评级公司成立，标志着我国信用评级行业的起步。同时期，经贸部计算中心与邓白氏公司合作，新华信国际信息咨询有限公司也开始提供企业征信服务，企业征

信业务开始形成。央行在这一时期积极推动企业征信建设，例如实施企业贷款证制度，并在1997年于上海市启

动个人征信试点。

1999年，上海资信有限公司成立，提供个人及企业征信服务，同年，银行信贷登记咨询系统开始运行，并

于2002年实现全国联网查询，建立了地、省、总行三级数据库。2003年，国务院明确央行负责管理信贷征信业，并推动社会信用体系的建设，征信管理局随之成立。与此同时，国内外信用评级机构开始进入中国市场，地方性征信机构迅速发展。2004年，央行组织商业银行建设全国统一的个人征信系统，并于2006年实现全国

联网运行。2006年，中国人民银行征信中心成立，全国统一的个人信用信息基础数据库投入运行，标志着公共

征信体系的正式建立。2007年，中国人民银行决定将征信中心与征信管理局分设，并明确征信中心为应收账款

质押登记机关。2008年，中国人民银行征信中心在上海挂牌成立，负责全国统一的企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和管理。

2013年，随着《征信业管理条例》的实施，我国征信业开始走向规范化发展。同年，中国人民银行出台了多项指导意见，对个人征信机构的要求进行了明确，为征信行业的健康发展提供了制度支持。2015年，被誉为“中国个人征信市场化的元年”，央行进一步细化了对个人征信机构的要求，推动了征信行业的发展壮大。2018年，百行征信有限公司（以下简称“百行征信”）成立，作为中国首家获得个人征信业务经营许可的市场化公司，标志着个人征信业务开始市场化探索。2020年，朴道征信有限公司（以下简称“朴道征信”）也获得了个人征信业务许可，进一步丰富了我国的征信体系。2022年1月，中国人民银行正式施行《征信业务管理办法》，将实质上属于个人征信业务的金融数据业务纳入监管范围，区分了“基本信息”、“借贷信息”以及“其他相关信息”在金融活动中的含义。2024年11月，钱塘征信经营个人征信业务的许可获批

行业动态报告

自此，以“中国人民银行征信中心”为核心，百行、朴道、钱塘三家市场化个人征信机构为补充的个人征信行业格局已经形成。由于个人隐私保护、数据合规、监管需求等诸多门槛的限制，个人征信牌照的稀缺性仍然存在，个人征信需求短期内得到满足，长期来看征信产业依然是供给主导市场，仍需完善监管体系，扩大有效供给。

表1：征信业务相关条例和法规

颁布日期

部门机构

法规条例

2013年1月

国务院

《征信业管理条例》

2016年11月

中国人民银行

《关于加强征信合规管理工作的通知》

2018年4月

中国人民银行

《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》

2019年11月

中国人民银行

《个人征信异议处理业务规程》

2021年9月

中国人民银行

《征信